С целью привлечения покупателей автопроизводители и дилеры прибегают к различным акциям и специальным программам, обещая клиентам автокредиты без процентов и переплаты. Но в реальности покупатель не всегда обращает внимание не итоговую стоимость такого автомобиля и действительно ли проценты являются нулевыми. Приведенные ниже сведения и рекомендации позволят выработать верную стратегию покупки автомобиля с минимальными дополнительными платежами.
Можно ли взять кредит на авто без процентов?
На автомобильном рынке взять машину в кредит под 0% возможно следующими способами:
- Через автодилера, сотрудничающего с определенным банком по конкретным маркам автомобилей.
- Через кредитное учреждение, реализующее особо выгодные варианты с поддержкой сети дилеров.
Прежде чем начать поиск кредита без процентов, будущему автомобилисту следует определиться с маркой и моделью авто, а также изучить представленные на текущий момент предложения продавцов. Дальнейшая стратегия поведения будет зависеть от найденного варианта и условий оформления. Однако вне зависимости от места обращения за автокредитом, схема работы беспроцентного автозайма будет аналогичной.
Тем не менее, приобретение с рассрочкой платежа в итоге может означать еще большую кабалу, чем обычный автокредит. Несмотря на заявленное отсутствие процентной переплаты, автокредит под 0% не относится к безвозмездному финансированию и реализуется по схеме факторинга и сопутствующим оформлением финансовых операций:
- Подбор машины.
- Выкуп авто банком по меньшей цене.
- Подписание договора о предоставлении рассрочки между салоном и заемщиком.
Суть данного предложения сводится к приобретению физическим лицом машины по цене, которая выше, чем выкупал банк. Кредитная линия заемщику предоставляется в автосалоне, однако средства в счет оплаты в рассрочку будут поступать в пользу финансового учреждения. В результате заемщик берет автомобиль по заявленной салоном цене с возможностью полной выплаты в течение определенного периода времени, дилер увеличивает продажи, избавляясь от предыдущих моделей, а банк получает небольшую, но фиксированную прибыль. Но в некоторых случаях безвозмездное использование заемных средств становится возможным благодаря компенсации от производителя в виде скидки.
При поддержке банка «Сетелем» было организовано получение машин с нулевой переплатой в рамках программы «FordCredit». Согласно подпрограмме с господдержкой «Форд Кредит Лайт» автомобилист может приобрести авто марки «Форд» под 0% при условии рассрочки не более 1 года.
В заключенном с «Сетелемом» договоре ставка по кредиту составит 7,7-8,2%, однако процентная переплата погашается за счет предоставленной производителем скидки. Для покупателя данная схема приобретения фактически означает нулевую переплату и рассрочку сроком на 1 год. При более длительной рассрочке (на 3 года) применяется низкая ставка в размере 4,9% от величины долга перед банком.
Автомобили «Hyundai» также можно купить без процентной переплаты при условии внесения первого взноса не менее половины цены машины.
С поддержкой автодилеров допускается учет старого автомобиля по системе trade-in с возможностью полного погашения оставшейся суммы в течение 1 года. Как и в случае с программой «Форд Кредит», нулевая ставка для заемщика обеспечивается скидкой от производителя. Данное предложение реализуется в рамках программы автокредита «Локомотив Госпрограмма» от «ЮниКредит» под 9,5% годовых.
Особенности беспроцентного автокредитования
Применение схемы кредитования без % предполагает обязательное участие трех сторон, действующих по схеме факторинга:
- Банк-кредитор, выступающий фактором.
- Автосалон-продавец, в роли кредитора.
- Заемщик-автомобилист.
Несмотря на всю привлекательность цен и условий, необходимо иметь в виду, что подобная схема имеет свои особенности:
- право истребования долга уступают финансовому учреждению согласно договору между продавцом и банком;
- первый взнос оплачивается продавцу;
- финансовое учреждение производит выкуп кредита, однако с разницей в сумме в свою пользу;
- автомобилист вносит средства в счет погашения долга перед банком на основании действующего договора о переуступке права.
Все возникающие сложности скрыты от посторонних глаз, а перед покупателем стоит только одна задача – вовремя вносить средства согласно графику рассрочки по цене, заявленной автодилером.
Решившись на покупку авто по беспроцентному кредиту, необходимо быть готовым к следующим условиям:
- Высокая доля собственных средств — не менее 30%. Большинство программ предполагают внесение не менее половины стоимости транспортного средства.
- Сокращенный срок погашения редко превышает 24 месяца. Стандартное предложение без процентной переплаты требует полной выплаты долга в течение 12 месяцев, что может позволить себе только заемщик с высоким уровнем дохода.
- Возможность подтверждения высокого официального дохода: более чем в два раза превышающего ежемесячный платеж по рассрочке.
Подводные камни и опасности
Ориентироваться в платежах по беспроцентному кредиту довольно просто – необходимо регулярно вносить достаточную сумму в счет закрытия долга за автомобиль. Однако в данных выплатах будут обязательно учтены дополнительные статьи расходов:
- открытие счета в финансовом учреждении для зачисления средств от заемщика;
- обслуживание финансовым учреждением кредитного счета;
- плата за выпуск пластиковой карты (в некоторых программах).
Дополнительно к этому заемщика ждет обязательное оформление КАСКО и настойчивая рекомендация оформления личного страхования. Также возможна комиссия, если средства будут выплачены досрочно в полном объеме, а при просрочке очередного платежа взимаются штрафы.
Поэтому, обращаясь в автосалон или банковское учреждение с запросом на получение автокредита с нулевой ставкой, необходимо детально изучить все предъявляемые требования и возможные расходы. Только сравнив итоговые суммы по обычному автокредиту и беспроцентному займу с учетом дополнительных сопутствующих расходов можно сделать выводы о фактической выгоде.
Преимущества
Оценивая плюсы и минусы кредита под 0%, следует упомянуть о достоинствах программы с точки зрения заемщика:
- Рассрочка часто предполагает возможность более редких выплат – не каждый месяц.
- Использование кредита позволяет участвовать в акциях, целью которых является продажа проверенных на практике новых моделей, которые в скором времени должны сменить новинки. Акционная цена может быть на 1/5 ниже стандартной цены на модель.
- Расходы на КАСКО-страхование меньше, чем при классическом кредите, так как период выплат краткосрочный, а значит, в течение скорого времени отпадет потребность дополнительных затрат.
В результате использования беспроцентного автокредита заемщик может существенно снизить итоговую стоимость транспортного средства, однако оптимальное использование программы возможно только после тщательного анализа финансового положения и высокой вероятности того, что кредит будет погашен в течение 1-2 лет.
Загрузка...
