Перекредитование ИП в 2020 году: особенности и выгодные программы

Рефинансирование кредита ИП – отличный способ уменьшения кредитной нагрузки при появлении новых выгодных банковских предложений. К сожалению, многие заёмщики обходят эту меру стороной, не совсем понимая её суть, тогда как на практике процесс прост и позволяет облегчить кредитное бремя малого бизнеса.

Суть и выгода рефинансирования

Если сильно упростить, то рефинансирование – это когда заёмщик приходит в банк и говорит: «У меня есть определённый объем кредитной задолженности, и я хотел бы перенести эту задолженность в ваш банк». Кредитный менеджер оценивает финансовое положение потенциального клиента, и если оно удовлетворительное, то банк гасит все задолженности ИП, а заёмщик выплачивает всю сумму долга уже этому банку на новых условиях.

Рефинансирование бывает:

• полным и частичным;
• внешним и внутренним.

При полном рефинансировании погашается вся сумма долга, при частичном – только обговорённая часть. При внутреннем рефинансировании кредит переоформляется в том же банке, в котором был взят. А внешнее перекредитование может предполагать объединение займов из нескольких финансовых учреждений.

Выгода от подобных мероприятий есть не всегда. Некоторые банки прописывают штраф за досрочное погашение займа, что означает дополнительные издержки. Кроме того, не факт, что условия нового займа будут прозрачными и не преподнесут сюрприза в виде дополнительных комиссий. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование необходимо подсчитать издержки при старом и новом вариантах выплат. Тем не менее, есть несколько случаев, когда целесообразно перекредитовываться:

• на ИП «висит» много кредитов разных банков, требующих сразу нескольких взносов в месяц;
• после значительной перемены экономической ситуации – падения курса валюты, скачков цен, уровня инфляции и т.д.; иными словами, когда в настоящее время кредиты выдаются по более выгодным условиям, чем тогда, когда оформлялся первоначальный заём.

Услуга доступна как физическим, так и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям. Необходимо лишь учитывать, что банки часто выставляют ограничения на количество рефинансируемых кредитов, а также на то, в каких банках были выданы исходные займы.

Как проходит процесс рефинансирования

Первый этап – подача документов. Потенциальному клиенту нужно уяснить, что банки не торопятся спасать утопающих, поэтому к претендентам на рефинансирование предъявляются такие же требования, как к претендентам на получение нового кредита.

Заёмщик должен предоставить базовый пакет документов, как при выдаче обычного займа:

• заявка на кредит;
• свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
• выписка из ЕГРИП;
• уведомление о постановке на учет в налоговом органе;
• лицензии на деятельность, если таковые имеются;
• финансовая отчётность;
• копия паспорта главного бухгалтера (при наличии) и документы, подтверждающие его правомочия.

Вдобавок к этим документам предоставляются кредитные договора по рефинансируемым займам, справка о платёжной дисциплине. Дополнительно может понадобиться предварительное согласие на рефинансирование займа, а также подтверждение целевого использования заёмных средств, если кредит был целевым (например, автокредит).

Второй этап – погашение рефинансируемых займов. Если банк одобряет заявку, то все задолженности погашаются путем перевода денег в кредитные учреждения, выдавшие изначальные займы. Если в сделках фигурировало залоговое имущество, оно переписывается на нового кредитора (за редким исключением, когда предоставляется другой вид залога). Причём пока оформление документов о залоге ещё не закончено, и имущество числится за предыдущим кредитором, новый кредит придётся выплачивать по повышенной ставке, т.к. по нему не будет обеспечения.

Третий этап – непосредственно выплата нового кредита. Все долговые отношения клиента с другими банками закрываются, выплаты производятся по новому графику в соответствии с обговорёнными условиями. В этом выражается ещё одно преимущество рефинансирования – улучшение кредитной истории, поскольку предыдущая задолженность погашена досрочно и без задержек, а количество кредитов сократилось.

Лучшие предложения по рефинансированию для бизнеса в 2020 году

Услуги по перекредитованию предоставляют не все банки, однако наиболее крупные финансовые институты предлагают довольно выгодные условия.

Сбербанк предлагает три кредитных продукта, различающихся по направлению использования заёмных средств:

• Бизнес-Оборот (финансирование оборотного капитала) – от 3 млн. руб. на срок до 48 месяцев по ставке от 11,8%;
• Бизнес-Недвижимость (приобретение коммерческой недвижимости) – от 150 тыс. руб. на срок до 120 месяцев под ставку от 14,28%;
• Бизнес-Инвест (покупка основных средств, текущий ремонт и модернизация производственных активов) – от 3 млн. руб. на срок до 120 месяцев по ставке от 11,8%.

Отличительными чертами предложений Сбербанка являются длительные сроки и привлекательные процентные ставки, которые позволяют снизить долговое бремя. Кроме того, не потребуется дополнительных залогов.

«Россельхозбанк» индивидуально подходит к каждому случаю, ставки и сроки кредита будут определяться в зависимости от текущей ситуации должника. Нужно иметь в виду, что РСХБ требует отсутствия просроченной задолженности, в том числе по платежам в бюджет и платёжным документам по расчётным счетам в течение 360 дней.

Льготный период и ставка будет зависеть от условий рефинансируемых кредитов, однако заёмщик не может претендовать на сумму, превышающую его текущую задолженность перед другим банкам.

«ВТБ» сотрудничество с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями ведёт посредством финансирования двух направлений – пополнения оборотных средств и развития бизнеса. Для этого предлагается два кредитных продукта:

• Оборотный – от 850 тыс. руб. на срок до 3 лет под ставку 13,5% (от 30 млн. руб.) или 14% (от 4 до 30 млн. руб.);
• Инвестиционный – от 850 тыс. руб. на срок до 10 лет под ставку от 10,9% (от 30 млн. руб.) или от 11,9% (от 4 до 30 млн. руб.).

Рефинансирование осуществляется по таким же условиям, каждому клиенту предоставляются гибкие условия и индивидуальный график платежей.

«Промсвязьбанк» предлагает рефинансировать кредит либо оформить кредитную линию с погашением задолженности в другом банке. Срок ограничен 36 месяцами, сумма от 1 млн. до 150 млн. руб.

Поручителями в данном случае могут выступать основные собственники бизнеса, собственники активов, а также третьи лица. Правда, банк может запросить согласие второго супруга на поручительство.