Эффективная процентная ставка по кредиту – это ставка переплаты, которая включает в себя все расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, и отражает реальную стоимость займа. По своему определению значение термина сопоставимо полной стоимости кредита.
При расчете ЭПС принимаются во внимание все расходы, точно известные заранее, которые невозможно исключить:
- Основной долг.
- Проценты по кредиту, с учетом изначально оговоренного срока и суммы.
- Все фиксированные комиссии, прописанные тарифами (за открытие и ведение счета, за пополнение счета и прочие).
- Платежи, выплачиваемые сторонним организациям (например, страховому учреждению, оценщику, нотариусу).
Несмотря на кажущуюся простоту ЭПС, это довольно сложный и неоднозначный показатель. Его используют для достоверного информирования заемщиков о размере полной переплаты, но для верного понимания физическим лицам стоит знать некоторые характеристики ЭПС:
- Величина ставки не постоянна. Так, при начислении штрафов за просрочку фактическая переплата по кредиту будет больше, а при частично-досрочном погашении – меньше. Соответственно значение ставки может поменяться.
- На ЭПС влияют такие факторы, как сумма, срок выплаты, размер первоначального взноса, схема выплат. Некорректно сравнивать итоговое значение ЭПС по разным кредитам. Например, при аннуитетных платежах значением будет ниже, чем у дифференцированных, но фактическая переплата – выше.
Согласно закону РФ ст. 10 «О защите прав потребителей» и Федеральному Закону ст. 30 «О банках и банковской деятельности» клиент имеет право получить полную информацию по займу до того момента, как подпишет кредитный договор.
Таким образом, сравнивать эффективную процентную ставку можно только у программ со схожими условиями. В каждом конкретном случае ЭПС – это фактическая переплата, но она не учитывает иные привилегии, которые кредитор предоставляет клиенту, не всегда отражает финансовый показатель. То есть заем в одном банке на сумму 10 тыс. рублей может обойтись дешевле, потому что другой банк включит в сумму кредита страховку. К выдаче сумма будет одинакова в обоих случаях, а итоговая переплата – разной. По этой причине, при выборе кредитного продукта, следует анализировать все факторы в совокупности, а не только ЭПС.
Материалы по теме:
Загрузка...
