Овердрафт (перерасход) – это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать больше средств, чем находится на счете. То есть, если на момент расчета за товары или услуги, на карте недостаточно собственных средств, банк все равно позволит произвести операцию и «уйти в минус», тем самым, предоставив владельцу кредит в форме овердрафта.
Услуга предоставляется физическим лицам по кредитным или дебетовым картам, а также индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по расчетным счетам.
Разновидности овердрафта
Выделяют два основных вида: разрешенный и технический.
Неразрешенный (технический) овердрафт – если непреднамеренно или специально заемщик совершил расходную операцию на сумму, превышающую остаток личных средств, и образовалась задолженность. Это влечет за собой штрафы или полное расторжение соглашения. Иногда отрицательный остаток получается по техническим причинам.
Разрешенный – банк по собственной инициативе или в соответствии с тарифами предоставляет кредитный лимит.
Разновидности разрешенного кредита:
- Зарплатный – подключается к зарплатной карте клиента, при этом кредитный лимит зависит от размера дохода. Обычно доступная сумма равна 1–2 зарплатам.
- Авансовый – банк предоставляет услугу по собственному решению надежным клиентам, если они доказали свою платежеспособность. Также авансовый овердрафт применяют как маркетинговый инструмент, для привлечения в банк новых заемщиков. Особенностью такого кредита является то, что сумма лимита возобновляется на протяжении всего периода действия договора.
- Стандартный (классический) – предоставляется банком для расчетов по платежкам и другим кассовым документа. Размер овердрафта устанавливается в пределах лимита, прописанного в договоре.
- Кредит под инкассацию. Лимит не может превышать 75% от регулярно инкассируемой выручки. Также, как и стандартный, часто используется для перекрытия кассовых разрывов, других расходов, связанных с предпринимательской деятельностью.
Для юридических лиц также применяют такие виды, как:
- Без залога (бланковый) – вид, не требующий предоставления залога и сроком не более одного года.
- Обеспеченный – обязанности по погашению которого обеспечены залогом. При этом срок кредитования повышается до двух лет.
Общие требования банков
Физические лица могут рассчитывать на подключение овердрафта на таких условиях:
- наличие стажа на последнем месте работы;
- быть клиентом банка, выпустившего карту, в течение нескольких месяцев;
- у клиента не должно быть неоплаченных обязательств по счету;
- наличие прописки в регионе обслуживания карты.
От юридических лиц и ИП, как правило, требуется:
- Наличие постоянных оборотов по расчетному счету. Если счет только что открыт, необходимо предоставить официальное письмо, с указанием предполагаемого объема поступлений и расходования средств.
- Хорошее финансовое положение заемщика и положительная кредитная история.
Условия предоставления овердрафта
Для подключения услуги заемщик должен подать соответствующее заявление в банк. Причем далеко не все финучреждения такие заявления принимают, иногда овердрафт предоставляется исключительно по решению банка. Договор овердрафта с физическими лицами заключается не более чем на год и возобновляется путем подачи заявления в банк, таким же способом он расторгается.
Юридическим лицам и ИП банки могут предлагать овердрафт как один из видов кредитования, например, как «Альфа-Банк».
Срок возврата кредита по овердрафту законодательно не определен. В России он в пределах 30 дней. Время кредитования может изменяться, но редко когда превышает срок в двенадцать месяцев. Обычно банки предлагают такие условия:
- Если кредит представлен по дебетовой или зарплатной карте, деньги нужно будет вернуть в течение месяца.
- Овердрафт по расчетному счету может иметь более мягкие условия – срок выплаты достигает 2–3 месяцев.
Особенность овердрафта в том, что при наличии задолженности все денежные поступления идут в счет его погашения.
Постоянные пользователи кредитного овердрафта это юридические и физические лица, зарекомендовавшие себя с положительной стороны, не имеющие штрафов и просрочек по кредитам, займам, налогам, аренде.
Кредит в форме овердрафта выдает «Альфа-Банк», «Бинбанк» и ряд других крупнейших финучреждений. Как таковых специальных программ для физических лиц нет, в основном банки сами делают предложение для клиентов, на счета которых регулярно поступают денежные средства.
Материалы по теме:
Кредиты для бизнеса в «Бинбанке»: условия и получение
Кредитование бизнеса в Сбербанке: условия для предпринимателей
Загрузка...
