Овердрафт в своем классическом понимании – специальная форма кредитования, воспользоваться которой могут только держатели дебетовых карточек или юридические лица. Технический овердрафт – это образование на карточном счете непреднамеренной задолженности. Между двумя понятиями есть ряд отличий. Они по-разному применяются к кредитным и дебетовым картам, в каждом отдельном случае используются свои тарифы, санкции и порядок закрытия.
Особенности карт с овердрафтом
На практике это понятие может применяться к любой банковской карте, как к кредитной, так и к дебетовой. В последнем случае это происходит, если клиент проводит расходные операции по своей карточке, сумма которых превышает размер его собственных средств на счете. То есть, простыми словами, баланс уходит «в минус».
Разрешенный овердрафт является одной из форм кредитования, которая доступна лишь определенным категориям клиентов.
Кто может оформить
Подключение овердрафта возможно для следующих клиентских сегментов:
- физическим лицам – владельцам зарплатных карт;
- юридическим лицам для кредитования бизнеса, которые имеют расчетный счет в данном банке.
Если частные клиенты в виде овердрафта получают небольшие суммы, которых достаточно для текущих бытовых нужд, то юридическим лицам предоставляются большие объемы кредитных ресурсов.
Для оформления дополнительного лимита на свою зарплатную карту клиент должен соответствовать определенным требованиям:
- иметь постоянную прописку;
- подходить под возрастные ограничения кредитора;
- иметь стаж работы на текущем месте не менее 3 месяцев.
Более подробные условия указываются на официальном сайте того банка, который является эмитентом карты.
Как подключить
Как правило, для оформления овердрафта необходимо предпринять следующие действия:
- Посетить отделение банка.
- Заполнить соответствующее заявление на подключение услуги.
- Получить положительное решение по заявке.
Отказаться от данной опции можно аналогичным образом. Для этого потребуется предварительно погасить текущую задолженность по основному долгу и начисленным процентам.
В чем разница между овердрафтом и кредитной картой
Не следует отождествлять такие виды кредитования, как овердрафт и кредитная карта. Данные понятия близки по смыслу, но между ними есть принципиальная разница. Отличие заключается в том, что лимит овердрафта устанавливается на дебетовую карточку клиента, а кредитная карта – это отдельный пластиковый носитель, на котором находятся заемные средства.
Другие отличительные особенности использования этих форм кредитования представлены в таблице.
| Характеристики продукта | Овердрафт | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Порядок погашения | Автоматически, после зачисления заработной платы на карточный счет. | Клиент вносит деньги самостоятельно. |
| Минимальный платеж, % от суммы долга | 10% | 5% |
| Льготный период | Отсутствует. Задолженность необходимо погашать до конца текущего календарного месяца. | Есть, обычно составляет до 55 дней. |
| Сумма лимита | Зависит от размера зачислений заработной платы, которые поступают на карту. При изменении уровня доходов лимит может быть изменен банком в большую или меньшую сторону. | Рассчитывается на основании справки о доходах и кредитной репутации заемщика. Сумма лимита в одностороннем порядке не меняется. |
| Комиссия за обналичивание | Не взимается | от 3 до 5% в зависимости от условий банка (часто — минимум 390 рублей) |
Условия предоставления заемных средств в рамках кредитной карты и овердрафта отличаются в зависимости от тарифов банка, но, как правило, в последнем случае процентная ставка существенно меньше. О нюансах использования кредиток можно прочитать в статье «Кредитная карта и особенности ее использования».
Причины и последствия технического овердрафта
Технический овердрафт является одной из разновидностей несанкционированной задолженности, поэтому при его возникновении к клиенту применяются штрафные санкции. Например, в Сбербанке может быть установлен обычный овердрафт по дебетовой карте Visa Infinite, но при возникновении технического овердрафта (то есть при превышении разрешенного лимита) начисляются повышенные 40% годовых.
Почему возникает
Баланс карты может уйти «в минус» по следующим причинам:
- Использование карты для расчетов валюте, в том числе и за пределами России. Дело в том, что в момент совершения операции нужная сумма блокируется на счете, а списывается только в течение нескольких дней. Если в этот временной период произойдет резкое изменение валютного курса, то с карты клиента спишется дополнительная сумма. При недостатке средств возникнет технический овердрафт.
- Снятие наличных в сторонних банкоматах. Задолженность может образоваться за счет списания комиссионного вознаграждения.
- Прочие комиссии банка (за услугу СМС-информирования, годовое обслуживание, перевыпуск и т.д.).
Таким образом, владелец карточки может и не знать о существовании неразрешенной задолженности, но впоследствии он будет обязан ее погасить.
Как избежать
Чтобы не допустить образования технического овердрафта необходимо придерживаться определенных правил:
- всегда оставлять на карте небольшую сумму средств;
- следить за состоянием своего баланса (в особенности это касается тех карт, которые редко используются клиентами);
- при возникновении сбоев не осуществлять повторные транзакции;
- уточнять наличие подключенных платных опций;
- закрывать неиспользуемые карточные счета.
Несанкционированная задолженность по карточке чаще всего возникает без ведома клиента, но, несмотря на это, именно на него ложится ответственность за ее образование. За технический овердрафт предусмотрены серьезные штрафные санкции, поэтому необходимо соблюдать несколько простых правил для его предотвращения.
Загрузка...
