При оформлении любого банковского продукта – пластиковой карты, потребительского или автокредита, клиент детально изучает действующие условия и тарифы. Если они подходят – заключается договор. Но впоследствии пользователь может столкнуться с тем, что банк меняет условия обслуживания. Причем иногда это касается и кредитных продуктов, и дебетовых карт, и конвертации валюты. Во избежание неприятных ситуаций и переплат клиенты должны быть в курсе всех последних изменений.
Как происходит изменение тарифов
В процессе использования различных финансовых продуктов на протяжении определенного периода банк может внести изменения в тарифы. Например, ввести или отменить комиссию, изменить лимиты и комиссионные проценты, взимаемые за проведение тех или иных операций по картам. Прежде чем обновить действующие условия, банк обязательно уведомит клиента. Но не стоит рассчитывать, что сотрудники будут обзванивать и оповещать всех в индивидуальном порядке.
Обычно финучреждения выбирают один или несколько способов информирования:
- По СМС, если подключена услуга СМС-оповещений.
- Рассылка информационных писем на электронный ящик, реже – через «Почту России».
- Уведомление через RSS-ленту.
- В личном кабинете.
- Публикация на открытых источниках – на сайте, на инфостендах в отделениях банка.
Нередко выбор останавливается на последнем – банк просто публикует информационное письмо на сайте, в разделе тарифов, новостей. Плюс часто эта информация дублируется на –e-mail. Эти же обновления будут вывешены внутри каждого филиала. Но сложность в том, что для контроля нужно ежедневно заходить на сайт или в банк. Спустя 30 дней с момента публикации новые тарифы входят в силу, о чем владельцы карточек могут не догадываться. При проведении следующей операции – перевода, оплаты услуг ЖКХ или кредита, из-за обновленной тарификации банк может снять новую или увеличенную комиссию. И если в личном кабинете сумма списывается после подтверждения операции и ее можно отменить, то при пополнении счета или выдаче наличных в банкомате/кассе этот момент может быть упущен.
За несколько последних лет не единожды возникали такие ситуации – банки меняли ставки по кредитам, картам, вкладам, дебетовым расчетным карточкам, тарифам на прочие услуги. В настоящее время прямое нарушение прав потребителя – редкость. Если физическое лицо не обладает знаниями в юридической части, то обращается к специалисту. Но возможны иные ситуации, когда финучреждение создает условия, при которых отказаться от новых тарифов проблематично. Согласием может быть не только письменное заявление, но и совершение определенных операций по счету.
Обновление тарификации банковских карт
Изменение тарифов на обслуживание в большей степени касается банковских карт. Что может поменять банк:
- Лимиты снятия/внесения средств.
- Комиссии за пополнение счета или выдачу наличных.
- Комиссии за проведение всех или некоторых операций.
- Внести изменения в иные тарифы.
Банк может изменить условия, которые прямым образом не оговорены заключенным индивидуальным договором. В этом случае в соглашении будет указано, что стоимость тех или иных услуг определяется действующими тарифами. Фактически отсылка идет к отдельному документу, который банк имеет право менять по своему усмотрению. Это не значит, что размер дополнительных сборов может быть внезапно повышен до нескольких тысяч. Причиной тому чаще служит изменение экономической обстановки в целом. Но даже небольшое увеличение уже станет препятствием для грамотного расчета бюджета, планирования проведения операций.
На практике клиент может столкнуться с такой ситуацией: внезапно при обналичивании средств банкомат удержит дополнительный сбор. Вернуть списанную комиссию невозможно, так как банк уведомил всех клиентов. Как правило, тому будет документальное подтверждение. Либо система отменит перевод, по причине недостаточности средств для оплаты комиссии, которой ранее не было.
Введение новых тарифов может происходить иным способом – предоставлением временно-бесплатных услуг или пакетов услуг. Например, клиента бесплатно переводят на премиальное обслуживание, впоследствии годовая плата за которое будет в разы выше предыдущих условий. Клиент может пользоваться дополнительными услугами или нет, но от них нужно отказаться в заранее оговоренный срок. В противном случае бездействие или совершение операции приравнивается к принятию услуг, после чего со счета будут списываться повышенные комиссии за ведение счета. Фактически это не является прямым изменением тарифа, и все детали нового пакета услуг будут расписаны в инфо-рассылке или озвучены по телефону. Соответственно, действия банка нельзя рассматривать как нарушение законодательства, ведь клиенту был предоставлен выбор.
Правомерно ли повышение ставок по кредитам
После подписания договора кредитования или оформления документов на кредитную карту, пункты соглашения четко оговаривают основные условия: срок, сумму, ставку. Они сохраняются на весь период действия договора. При этом положения условий индивидуального договора приоритетнее, чем пункты общего. При спорных ситуациях банк должен руководствоваться первым (п. 10. ст. 5 «О потребительском кредите (займе)»).
В отношении физических лиц банки имеют право менять условия в одностороннем порядке, если это разрешено на законодательном уровне либо прописано в договоре и не противоречит действующему закону. В первом случае исключаются корректировки всех основных пунктов соглашения – срок, сумма долга, ставка. В последнем – изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки. Существуют кредитные программы, которые предполагают «плавающую ставку» – она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. В таком случае претензии к банку будут необоснованными – клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив подпись.
Как отслеживать все новости
На практике банки предоставляют все возможности для мониторинга изменений тарифов. Чтобы по незнанию не переплатить крупную или малую сумму, клиент должен:
- Внимательно читать все входящие электронные письма из банка. При утрате доступа к почте – оперативно известить учреждение о смене адреса и убедиться, что данные обновились.
- Подписаться на RSS-ленту, если таковая есть.
- Подключить информирование по СМС.
- Пользоваться личным кабинетом, через него проще проводить операции и легче отследить все обновления.
- Уведомлять банк о смене номера телефона, фактического адреса пребывания, адреса прописки.
Однако самым главным правилом станет самостоятельный контроль за изменениями тарифов. Если клиент – активный пользователь услуг (например, регулярно использует кредитную или дебетовую карту), то просматривать обновления нужно примерно раз в месяц. Как правило, все тарифы собраны на одной странице – с описанием банковских продуктов определенной группы. Если в документ были внесены изменения, предыдущая редакция переносится в архив, а новая выкладывается в открытый доступ. Здесь нет потребности проверять информацию по всем страницам сайта, достаточно заходить на главную и ту, где размещены соответствующие банковские продукты либо сборники документов.
Для тех, кто редко пользуется финансовыми услугами, но не разрывает договор, следить за обновлениями нужно непосредственно перед проведением операций. Например, вкладчикам, перед выводом средств на карту и получением наличных в банкомате нужно уточнить размер комиссий. Сделать это можно по телефону колл-центра, лично в банке, получив консультацию специалиста, или самостоятельно, изучив последние обновления по тарифам.
Что делать, если банк изменил тариф
Если условия обслуживания неприемлемы, клиент имеет полное право отказаться от любых услуг. Когда комиссии по кредитным картам становятся невыгодными – задолженность необходимо полностью погасить, по дебетовым картам нужно только забрать все собственные средства со счета, после договор расторгается.
При невозможности или нежелании отказываться от банковских услуг, нужно рассматривать ситуации индивидуально. Введение или повышение оплаты комиссии – общие тарифы и оспаривать их сложно. В частном порядке банк может пойти на уступки и вернуть оплаченный сбор, если сразу обратиться к консультантам за помощью. Но такой шаг финучреждения – проявление лояльности, но не обязанность. На постоянной основе на такие условия рассчитывать нельзя.
Если новые условия не устраивают и есть подозрение, что кредитор превышает свои полномочия, нужно обратиться в подразделение и подать письменную претензию с просьбой разъяснить причину изменения (увеличения) платы по кредиту. В дальнейшем письменный ответ банка, при необходимости, будет привлечен к делу в суде. Далее клиент может обратиться в Роспотребнадзор, но данная госорганизация не занимается взысканием денег, а только выявляет факт нарушений. Последняя инстанция – суд. Мировой судья рассмотрит дело и вынесет решение, которое также может быть обжаловано.
Споры с банками при суммах кредита до 300 тыс. рублей могут быть решены через финансового омбудсмена. Специалист занимается решением вопросов только физических лиц по кредитам, не имеющим отношения к предпринимательской деятельности.
Все вышеизложенное относится к физическим лицам, кредитным картам, потребительским кредитам (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Представители сферы бизнеса – предприниматели, юридические лица, взаимодействуют с банковскими учреждениями на иных условиях. Но и в последнем случае все стороны руководствуются только действующими положениями законодательства.
(2 оценок, среднее: 3,50 из 5)
Загрузка...
