Автокредит – это потребительский займ и его по закону можно вернуть досрочно. Условия возврата определены частями 3 и 4 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ.
Виды и ограничения досрочного погашения
Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:
- Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
- Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.
Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.
Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:
- минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
- дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
- срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
- порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.
В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.
Условия досрочного погашения задолженности
Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:
| Срок уведомления | Дата частичного погашения | Дата полного погашения | Порядок уведомления | Изменение графика (срока кредита/суммы платежа) | |
|---|---|---|---|---|---|
| «ВТБ» | За 1 день | По выбору заемщика | Любой день | ВТБ-Онлайн Офис телефон |
По выбору заемщика |
| Сбербанк | Не позже дня погашения | Дата планового платежа | Любой день | Сбербанк-Онлайн Офис |
По выбору заемщика |
| «Совкомбанк» | 30 дней | Дата планового платежа | Любой день | Офис sms-сообщение Интернет-банк |
Изменяется сумма. |
| «Юникредит» | 3 дня | По выбору заемщика | Любой день | Письменное извещение | Изменяется сумма. |
| «Русфинанс» | 1 день | Дата планового платежа | Дата планового платежа. | Письменное извещение Инфо-Банк |
Изменяется сумма |
| «Сетелем Банк» | 30 дней | По выбору заемщика | Любой день | Офис Онлайн «Мой банк» Телефонный банк Телефон |
По выбору заемщика |
| «Банк Зенит» | 1 день | Дата планового платежа | Любой день | Письменное извещение Зенит-Онлайн |
Изменяется сумма |
Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.
Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.
При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.
Порядок действий
Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:
- Отправить извещение о досрочном погашении автокредита. Оформить нужно тем способом, который указан в договоре, даже если консультант банка на этом не настаивает. Доказательство отправки извещения – это страховка на случай, если по каким-то причинам банк не проведет платеж по кредиту.
- В извещении указать предполагаемый день и сумму. В случае полного возврата автокредита до отправки извещения нужно заказать банку расчет задолженности на планируемую дату погашения.
- Не позднее, чем за один рабочий день до даты возврата, внести нужную сумму на счет любым способом, предусмотренным договором. Если деньги перечисляются из другого банка, то нужно учесть срок перевода – 2–3 рабочих дня.
- При полном погашении займа желательно в день внесения денежных средств еще раз уточнить сумму, причитающуюся к возврату. Вполне возможно, что были начислены какие-то комиссии, которые не вошли в первоначальный расчет. Тогда кредитный договор останется незакрытым (по причине нехватки средств для полного исполнения обязательств), а долг будет списываться со счета согласно графику.
- В день частичного платежа согласовать с банком новый график выплаты кредита – изменение срока займа или суммы платежа. Если ссуда возвращена полностью, то заказать справку об остатке задолженности по кредиту – это убережет от необоснованных претензий по доплате долга в будущем.
- Написать заявление о снятии обременения и возврате ПТС на автомобиль в связи с закрытием кредита. Заявление пишется в подразделение, оформлявшее кредит. После получения заявления сотрудник банка уведомляет о дне и месте получения документа. Срок выдачи ПТС владельцу прописывается в кредитном договоре. Чаще всего он составляет 5-30 дней. Кроме того, банк подаст нотариусу заявление об исключении вашего автомобиля из реестра сведений о залоге движимого имущества.
Проверить обременение можно на сайте.
Последствия несоблюдения порядка погашения
Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.
Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.
Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.
Преимущества досрочного исполнения обязательств
Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:
- уменьшается переплата процентов по кредиту;
- появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
- человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.
Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.
Загрузка...
