«Без справок и поручителей» — пожалуй, это самый популярный рекламный прием у банков в попытках привлечь клиентов на кредитный продукт. К сожалению, в большинстве случаев это только уловка, призванная обратить на себя внимание. Без обеспечения сейчас можно взять лишь небольшой кредит, до 50-100 тысяч, конкретная сумма зависит от региона. Уже при первом общении с менеджером прозвучит фраза «поручительство не является нашим обязательным требованием, но при его наличии одобренная сумма будет больше, процентная ставка ниже, а вероятность одобрения выше».
Это, прежде всего, касается потребительских кредитов наличными. По картам обеспечение предоставляется редко – здесь и лимит небольшой, порядок его закрытия проще, плюс на само использование денег наложена масса ограничений. При ипотеке практически всегда присутствует созаемщик, поручитель – в большинстве случаев. Но при кредите на жилье банк получает солидный залог, поэтому люди, поручившиеся за заемщика, рискуют чуть меньше (подробнее: о правах и обязанностях поручителя по ипотеке).
С потребительскими кредитами ситуация иная. Целевого использования средств нет, в залог объект покупки не переходит. Деньги вообще могут быть потрачены на что угодно, например, на отпуск. Поэтому банк требует обычно либо залог недвижимости, либо поручителя, желательно с имуществом. Логично, что найти желающего гарантировать выплату чужого долга весьма сложно. Но иногда это единственный вариант получить ссуду.
Попав в такую ситуацию, заемщик срочно пытается найти хоть кого-нибудь для оформления кредита. Но редко кто задумывается, что поручитель проходит точно такую же проверку, как заемщик, к нему предъявляется не меньше требований. Рассмотрим подробнее, как найти себе поручителя и чем можно привлечь его взять на себя такую сомнительную роль.
Выбор гаранта по кредиту
Самым простым вариантом для обеих сторон сделки являются родственники. Как правило, все общее семейное имущество оформляется на разных членов семьи. Поэтому, обременяя максимальное их число, банк снижает риски того, что в кризисной ситуации вся дорогая собственность будет переведена на свободного от обязательств родственника.
Еще одно простое решение – «покупка поручителя». То есть привлечение кого-то за плату. Такой вариант был популярен во времена рассвета «кредитных брокеров». После кризиса и падения экономики вследствие колебаний курса подобных структур стало меньше, а найти согласного за деньги взять чужие обязательства не так просто.
И самый сложный путь поиска – это обращение к друзьям, знакомым, коллегам. Эти люди недостаточно близки, чтобы доверять вам, но в то же время и вы не хотите создавать им проблем в будущем. Такой вариант подходит, если вы точно уверены в своих финансовых возможностях.
В заключение можно сформировать образ идеального поручителя:
- Близкий родственник.
- Имеет в собственности дорогостоящее имущество, по которому отсутствуют обременения.
- Трудоустроен и обеспечен, может документально подтвердить занятость и заработок.
- Готов предоставить свое имущество в залог в качестве обеспечения обязательств заемщика.
Также нужно отметить, что банки с осторожностью относятся к поручителям, не состоящим в семейном родстве с клиентом. Это может навести на мысль о фиктивной «подставной» личности, чье благосостояние присутствует только на бумаге. Особенно хорошо, если поручителями становятся родители – у них есть моральная мотивация помощи, плюс, поскольку дети являются наследниками, имущество всех обратившихся считается как общий актив в пользу заемщика.
Выгоды и как убедить стать поручителем
Выгоду в поручительстве извлекает лишь только сам заемщик. Для поручителя это огромный риск, шансы получить серьезные проблемы как в далеком, так и в ближайшем будущем. Поэтому существует лишь два инструмента уговорить человека принять на себя обязательства: «давить на жалость» и «обещать выгоду». Подробнее это заключается в следующем:
- Убедить близких людей в острой необходимости получить кредит, при этом всячески убеждая, что финансовая ситуация у вас прекрасная, но деньги нужны для развития. Например, открытие бизнеса, получение образования. Причем упирать нужно именно на то, что вам нужен поручитель, не показывая того, что вы нуждаетесь в деньгах.
- Предложить потенциальному поручителю какую-то материальную выгоду. Если вы открываете бизнес, то можно договориться о части прибыли. Также это может быть какая-то разовая выплата, например, процент от суммы кредита.
- Выдать встречное обязательство либо заключить договор, предполагающий передачу какого-то имущества в случае, если поручителю будет предъявлено взыскание за долг заемщика.
Выбирая доводы, нужно исходить из особенностей характера и мотивации человека, к которому вы обращаетесь. Помните, что если поручитель не пройдет банковскую проверку, то вы получите отказ в кредите. Причем вполне вероятно, что вам даже не сообщат, что причиной отрицательного решения был неудачно привлеченный гарант по обязательствам. Поэтому необходимо постараться получить согласие на сделку именно у того человека, который более всего для нее подходит.
Если поручителя найти все-таки не удалось, можно посмотреть варианты кредитных программ без обеспечения.
Загрузка...
