Подписывая кредитный договор, пытливые граждане, обращали внимание на пункт, в котором говорится о праве передачи задолженности третьим лицам. Закон дает банку право сотрудничать с коллекторскими компаниями и дает право коллектору претендовать на «выбитые» из заемщика, средства. За должником же, остается право узнать на каких основаниях прошла передача долга и кому он теперь должен: банку или каким-то дядям?
Законные основания
Несмотря на гневное письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32 о том, что
«включение банком в кредитный договор с гражданином условия о допустимости уступки требования и передачи информации, относящейся к банковской тайне, третьему лицу, не обладающему статусом кредитора, является нарушением прав потребителей»
и статью 857 ГК РФ «Банковская тайна», в которой «банк гарантирует тайну операций по счету и сведений о клиенте»,
банки все же предпочитают ссылаться на мнение Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного Суда РФ.
Слово Верховного Суда
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17, пункт 51:
««…» Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка «…» передавать право требования по кредитному договору «…» лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
То есть закон против, но если банк вписывает один пункт в десяток прочих, в стандартную форму кредитного договора, то можно. Увидев такое шикарное уточнение в законе, грех банку не внести «иное» в договор.
Слово Высшего арбитражного суда
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146, пункт 16:
«Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору «…» не противоречит закону и не требует согласия заемщика».
Не только Верховный Суд, но и Высший арбитражный суд показали зеленый свет. Так почему бы и не передать коллектору задолженность?
Варианты передачи долга
Стандартный срок, по истечении которого, банк передает долг – 90 дней, но есть и такие, кто уже через 30 поручает право взыскания коллектору. Срок по каждому конкретному договору можно уточнить в его условиях. Считается, что чем быстрее – тем лучше. Сумма просроченной задолженности еще не успела обрасти максимальными штрафами и пенями и, чем она меньше, тем посильнее к возврату для клиента. На этом этапе проще выйти на контакт и прийти к соглашению, например, оформить реструктуризацию.
Как только на контакт вышел не банк, а кто-то, вам доселе незнакомый, нужно прояснить какие у него на это основания: агентский договор или уступка права требования (цессия)?
Агентский договор
При заключении агентского договора долг все еще принадлежит банку, но вопросами взыскания занимается коллектор, получающий процент с «выбитых» денег. По такому соглашению действия коллекторов ограничены содержанием договора, и они выступают как представители интересов банка.
Договор цессии
Полная уступка прав требования, а проще говоря – продажа долга коллектору. Новый владелец задолженности (цессионарий) платит прежнему владельцу (цеденту) символическую сумму и имеет полные права на все те средства, которые удастся получить от должника. Оплачивать долг теперь придется коллектору по новым реквизитам.
Пока клиент не получил официальное письмо, подтверждающее законность уступки прав, он может продолжать делать то, что делал прежде (платить банку или не платить вовсе), т. к. звонки и заочное знакомство с новым кредитором попахивают мошенничеством. После того как документы попали в ваши руки, можно приступать к исполнению обязательств в пользу нового владельца долга.
Согласно статье 384 ГК РФ «Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу», заемщик перед новым кредитором имеет обязательства в том же размере, что и перед прежним – пени и проценты начисляются в том же порядке. Но есть одно большое «но»: «если иное не предусмотрено договором».
Есть шанс оспорить изменения в кредитном договоре по статье 386 ГК РФ «Возражения должника против требования нового кредитора». Собирайте документы, отправляйтесь в суд с иском о возврате долга на прежний уровень. Суды чаще всего встают на сторону заемщика и изменить штрафы в меньшую сторону вполне реально.
Загрузка...
