Как определить, сколько на самом деле стоит кредит

Обращаясь за кредитом, любой заемщик первым делом сравнивает процентные ставки по различным предложениям. И, как правило, выбирает продукт с самой низкой заявленной стоимостью. Однако на практике такой подход не всегда приводит к наименее затратному варианту.

В рамках данной статьи мы не будем рассматривать те случаи, когда в рекламных баннерах маленькими буквами указывается дополнение «от» перед самим значением. Всем известно, что 25% годовых никак не нарушает условия «всего от 9% в год». Мы рассмотрим более сложный для понимания обычного клиента, не знакомого с финансовыми понятиями, момента, а именно полную стоимость кредита.

На заре потребительского кредитования банки в России вообще не утруждали себя расчетами реальных ставок. К на первый взгляд небольшому проценту добавлялись различные комиссии, даже, казалось бы, такие нелепые, как за внесение платежа в кассе банка. Причем суммы были достаточно высокими: при платеже в 3000 р. комиссия могла достигать 300 р., а это целых 10 дополнительных процентов.

Но хитрыми кредиторами начал практиковаться новый способ слукавить в общении с потенциальным клиентом – навязывание определенных компаний по обязательному страхованию. Низкие проценты за кредит с лихвой компенсировались страховыми тарифами, а банки получали свою выгоду в виде отчислений от страховщиков по партнерским соглашениям.

Полная стоимость кредита

В итоге Центробанк в 2008 году издал правила, по которым обязал все кредитные учреждения раскрывать клиентам полную стоимость кредита, а Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» от 12.12.2013 (с последующими изменениями) закрепил порядок ее расчета. По сравнению с эффективной ставкой, здесь уже учтены не только комиссии, но и платежи третьим лицам (сторонним компаниям).

В этом и кроется причина очередного способа ввести клиента в заблуждение – навязывание страховки по кредиту. Если раньше речь шла об аккредитованных компаниях, то теперь почти у каждого более или менее крупного банка есть собственная страхования организация, которая и осуществляет предоставление данных услуг.

Страховка, конечно же, является добровольной. Но банки часто ставят условием повышение ставки по кредиту в случае отказа от нее. При этом не предлагая четкого сравнительного расчета, сколько будет стоить кредит с учетом страховых платежей и без них.

Практические примеры

Например, ВТБ24 дает скидку к ставке по ипотеке в 1% при заключении договора страхования. Согласно тарифам страховой компании порядка 0,6% от суммы долга уйдет на страховку. Казалось бы, выбор очевиден. Но нужно учитывать, от чего рассчитывается тариф. Как правило, это сумма кредита, которая уменьшается с каждым месяцем, а тариф при этом – нет. По крупным кредитам перерасчет страховой премии может производиться ежегодно, но во многих случаях (особенно по потребительским кредитам) вся стоимость страховки уплачивается сразу. В рассмотренном нами примере с банком ВТБ фактическая ставка с учетом всех видов страхования поднялась на 1,45%.

Еще один интересный пример. В «Альфа-Банке» предлагается взять автокредит без КАСКО. По сравнению с обычным, минимальная ставка на 3,5% выше, первоначальный взнос и там, и там от 15%. А тарифы по КАСКО могут достигать 6% и выше. Очевидно, что при таких данных от КАСКО выгоднее отказаться. При этом, конечно, не стоит забывать, что вы идете на риск невозврата кредита в случае гибели или угона автомобиля.

Чтобы наглядно показать вышесказанное в абсолютном выражении, приведем пример из практики одного из банков:

• кредит со страховкой стоит 12,5%, без нее – 16,495%;
• сумма 100 тыс. руб.;
• срок 5 лет;
• стоимость страхования за все 5 лет 12,5 тыс. руб.;
• сумма переплаты с учетом страховки – 47 521 руб.;
• сумма переплаты при ставке 16,495% – 47 523 руб.

В итоге получается, что в данном случае выбора у клиента по факту и нет. И, если в случае с КАСКО вы получаете гарантии сохранности средств при потере машины, то личное страхование многим вполне обоснованно кажется бесполезным. Плюс кредит вы можете в любой момент вернуть досрочно и избежать переплат, а вот от страховщиков добиться возврата взносов не так просто. Например, в том же «Альфа-Банке» возврат страховки сопряжен с массой ограничений.

Рекомендации заемщикам

Исходя из вышесказанного можно посоветовать:

• выбирайте крупные банки, желательно государственные – их тарифы и расчеты более приближены к реальности;
• навязывание дополнительных услуг также чаще практикуют небольшие частные банки;
• если программа предполагает минимум проверок и документов, будьте вдвойне внимательны и самостоятельно проверьте все расчеты;
• изучите не только условия и тарифы по кредитному договору, но и по страхованию, есть ли возможность выбора компании;
• поскольку расчеты сложных процентов и сумм переплат весьма громоздкие, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором (желательно на сайте того банка, в который вы обращаетесь за кредитом);
• кроме страхования, существуют и другие навязанные услуги: пластиковые карты с определенным тарифом, расширенный сервис (для потребительских кредитов) и др. – уточните наличие таких дополнений по заинтересовавшему продукту.

Дело в том, что компании не всегда наглядно предоставляют информацию о тарифах. Например, вам могут назвать общую стоимость страховки на весь период, либо ежемесячный платеж по ней. В этом случае вам нужно просто просуммировать выдаваемые банком средства и посчитать процент переплаты.