Оформление банкротства физического лица при невозможности погасить кредит

Банкротства бояться – за кредитами не ходить. Многие граждане предпочитают годами скрываться от банков, коллекторов и судебных приставов вместо того, чтобы пройти процедуру банкротства. Несостоятельность или банкротство – это установленная в судебном порядке неспособность человека отвечать перед кредиторами по своим обязательствам. Признать себя разорившимся – одновременно и право, и обязанность человека, не справляющегося с кредитными обязательствами.

Кто имеет право

О банкротстве могут задуматься физические лица, сумма обязательств которых достигла 500 000 рублей, а просрочки по кредитам тянутся не меньше 3 месяцев.

В процессе присвоения нового статуса, требования кредиторов встают на паузу и будут возобновлены лишь в случае принятия мирового соглашения.

Что будет, когда меня признают банкротом?

В самом конце пути вас ждет полное списание задолженности во всех кредитных организациях (признание ее как безнадежной), а также:

1. В течение 5 лет при попытке оформить новый кредит, вы обязаны сообщать кредиторам о своем статусе.
2. В течение 3 лет не можете занимать руководящие посты, а в течение 10 лет – руководящие посты в кредитных организациях.
3. В течение 5 лет не можете занимать руководящие посты в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и в микрофинансовых компаниях.

Пока не принято решение – лицо, претендующее на новый статус, не имеет права выезжать за границу без уважительной причины.

Все права на распоряжение имуществом и счетами переходят финансовому управляющему, а арест, наложенный на имущество в результате образования долгов, снимается.

Три дороги

Первое, с чем вы столкнетесь – реструктуризация. Ряд уполномоченных лиц с учетом ваших пожеланий (читать как: финансовых возможностей), составит новый план (график) погашения долгов перед всеми кредиторами. План неоднократно правится, рассматривается, одобряется, отклоняется, продлевается – но все эти меры направлены на то, чтобы помочь должнику рассчитаться с долгами без признания его банкротом.

Мировое соглашение – по вашей инициативе Арбитражный суд рассмотрит и такой вариант выхода из процедуры банкротства. После заключения мирового соглашения вы уже не следуете плану реструктуризации и снова должны кредиторам. Если условия соглашения не выполняются – процесс признания вас в качестве банкрота возобновится.
Признание несостоятельности выгодно должнику только в том случае, если он «гол как сокол». Если же есть вклады, предметы роскоши, движимое и недвижимое имущество – придется отвечать им. Как только суд присвоил вам новый статус – вы встаете на самую грустную тропу «реализация имущества».

Какое имущество будет реализовано в счет погашения всего долга или его части

Конкурсная масса – это всё имущество должника. Кроме того, что указано в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, об этом ниже.

Конкурсное производство – полугодовая процедура, производится на последней стадии банкротства. Основная цель – удовлетворить требования кредиторов. По решению Арбитражного суда может быть продлена еще на полгода.

Если у должника есть доля в каком-либо имуществе, она будет выделена и реализована в пользу погашения долгов.

Имущество, не подлежащее реализации

Список исключений немаленький:

1. Единственное жилье. Но если единственное жилье – ипотечный залог, на него это исключение не распространяется, и оно будет реализовано.
2. Земельный участок, если на нем расположено единственное жилье. Исключение такое же – ипотечный залог.
3. Мебель, бытовая техника, одежда, обувь. Драгоценности и другие предметы роскоши будут изъяты и реализованы.
4. Имущество, необходимое для работы, если его стоимость не больше 100 минимальных размеров оплаты труда.
5. Коровы, свиньи, лошади, пчелы, кролики, курицы и прочие домашние животные, инвентарь, хозпостройки и земельные участки, необходимые для их содержания, если они не используются для ведения предпринимательской деятельности.
6. Семена и топливо.
7. Продукты и деньги в сумме минимального размера оплаты труда на каждого лица, проживающего с банкротом (включая и его самого).
8. Транспорт не изымается только если банкрот – инвалид.
9. Призы, награды, медали и прочее.

Кто такой финансовый управляющий

Помимо самого должника, кредиторов и Арбитражного суда, в процедуре банкротства принимает участие еще и финансовый управляющий. Он должен анализировать финансовое состояние должника, готовить план реструктуризации, выявлять имущество гражданина и признаки фиктивного банкротства, общаться с кредиторами и судом.

Финансового управляющего можно назвать вашим личным беспристрастным представителем. Он защищает и представляет как ваши интересы, так и финансовых организаций. Оплачивает его работу должник из своего кармана.

Сколько стоит признать себя банкротом

Самый интересный момент во всей процедуре оформления банкротства – стоимость. Не каждый может себе позволить такую роскошь, не кредит же брать на это. О цифрах:

1. Госпошлина – 300 рублей.
2. Услуги финансового управляющего – 25 000 рублей за каждую процедуру (реструктуризация, мировое соглашение, реализация имущества) + 7% от выплаченной суммы кредитору при реструктуризации долгов + 7% от суммы реализованного имущества.
3. Чтобы объявить себя банкротом придется обратиться в СМИ. 1-2 публикации в газете «КоммерсантЪ»: об утверждении плана реструктуризации и признании его банкротом, и о признании банкротом и введении процедуры реализации имущества. За две придется отдать около 20 000 рублей.
4. Публикация на федеральном портале о банкротстве стоит 402 рубля 50 копеек. Таких будет минимум 6: для реструктуризации, для реализации имущества, о наличии признаков фиктивного банкротства, о прекращении процедуры банкротства, о финансовом управляющем, о проведении собрания кредиторов, о проведении торгов и т. д.
5. Прочие расходы: проезд до Арбитражного суда, отправка писем, расходы на торги и продажу имущества.

Приложение: документы для оформления банкротства

К заявлению о признании должника банкротом необходимо будет приложить:

• документы, подтверждающие наличие задолженности, причину ее возникновения и неспособность гражданина отвечать по кредитным обязательствам;
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ИП (им должно быть не больше 5 дней на момент подачи заявления в Арбитражный суд);
• списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или Ф.И.О., и суммы задолженности;
• опись имущества гражданина;
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество;
• копии документов о совершавшихся гражданином за последние 3 года сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей;
• выписка из реестра акционеров юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
• сведения о доходах и об удержанных суммах налога за последние 3 года;
• справка о наличии счетов, вкладов в банке и об остатках денежных средств на них, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств. Сведения собираются за последние 3 года;
• копия СНИЛС;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• копия решения о признании гражданина безработным, выданная в центре занятости (при наличии);
• копия ИНН;
• копия свидетельства о заключении брака;
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение последних 3 лет;
• копия брачного договора;
• копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, заключенного в течение 3 последних лет;
• копия свидетельства о рождении ребенка;
• документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.