Перед совершением крупной покупки либо перед принятием важного решения люди, как правило, к ним готовятся. Вопрос о взятии ипотечного кредита редко поднимается спонтанно, также как и мысли о новой машине, ремонте либо отпуске заграницей. Обращение в банк за значительной суммой кредита также должно происходить после определенной подготовки. Ее целью является формирование имиджа положительного заемщика, который определяется как материальными, так и не материальными факторами. Ниже рассмотрим, что можно сделать до обращения в банк, чтобы повысить вероятность одобрения кредитной заявки.
Источник дохода и трудоустройство
Это ключевой момент, по которому оценивается ваше обращение. Доказать свою платежеспособность без стабильного источника дохода не получится. В то же время, не так много клиентов, которые получают высокую официальную зарплату в крупной известной компании. Поэтому банки часто применяют и субъективный подход, учитывая косвенные подтверждения вашего финансового состояния.
Один из самых строгих подходов использует Сбербанк, который долгое время практически во всех случаях отказывал в кредитах владельцам бизнеса. С одной стороны, доходность собственного дела может быть в разы выше зарплаты по найму, но в случае с мелкими предпринимателями высок риск разорения, и практически никак невозможно доказать успешность деятельности. В такой ситуации в пользу заемщика сыграет наличие каких-либо активов: офис, оборудование, земля и т.д.
В общем случае потенциальным заемщикам можно дать следующие рекомендации:
- Обеспечьте себе официальное трудоустройство и как можно более высокую долю «белой зарплаты» (если невозможно всю) хотя бы на 3-6 последних месяцев – например, договоритесь с работодателем, что компенсируете переплату по налогам за этот период. Можно подвергнуть сомнению, насколько оправдан этот шаг. Многое зависит как от компании, так и от суммы, которую вы планируете взять. Если организация известная и имеет неплохую репутацию, то банк без проблем примет к доверию и справку в свободной форме. Если же фирма небольшая и никому не известна, то кредитор может подумать, что документ просто «нарисован», да и доверие к такому месту работы ниже. Помните, что подделывать финансовые документы не стоит, банки всегда проверяют справки о доходах.
- Если вы владелец бизнеса, подготовьте как можно больше данных о своей деятельности, подтверждение того, что есть оборот, активы, клиенты.
- Если все вышесказанное выполнить нет возможности, официальная зарплата небольшая, то вам необходимо привлечь созаемщика или поручителя, чей доход будет учитываться при рассмотрении заявки. Его источник заработка должен быть стабильным и документально подтвержденным.
Деньги на счетах и обороты по картам
Когда нет официальной зарплаты, положительным фактором будет наличие крупного депозита, оборота по пластиковой карточке либо счету. Это будет являться для банка подтверждением того, что деньги у вас есть. Помните, что кредитные организации рассматривают данные в относительно долгосрочном периоде – больше месяца, но редко когда больше полугода и практически никогда более года. Поэтому если за год до кредита вы положите на счет хорошую сумму (не обязательно свою, вы можете одолжить ее у друзей или родственников, а после получения кредита вернуть), это положительно повлияет на принятие решений.
То же самое можно сказать и об оборотах по пластиковой карте. Старайтесь чаще платить по безналу, также можно попросить хороших знакомых совершать какие-то покупки по вашей карте – это увеличит объем трат, которые будут видны банку при проверке.
Имеет значение и характер трат. Хорошо, когда есть крупные покупки, а не только текущие расходы. Возможность тратить деньги на излишества показывает то, что вы хорошо зарабатываете. В то же время, все должно быть в меру. Если вы перестараетесь, возникнет ощущение, что вы не умеете планировать финансы и являетесь безответственным заемщиком.
Поездка заграницу
В нашей стране крупные траты и отпуск за рубежом доступны только для неплохо обеспеченных слоев населения. По крайней мере, так считают многие банки при рассмотрении заявки на кредит. Некоторые даже официально принимают штамп о выезде заграницу в качестве подтверждения наличия дохода.
Путешествие желательно совершить не ранее, чем за полгода (или хотя бы год) до обращения за кредитом. Важно также, куда именно вы едете. Лучше всего покажет платежеспособность дорогой отдых в Европе, на курортах Азии, Северной и Южной Америки.
Наличие имущества в собственности
Обычно решение об обращении за крупным кредитом принимается совместно двумя супругами, а иногда еще подключаются и другие родственники. Когда встает вопрос, кому именно подавать заявку, нужно выбрать того члена семьи, на которого оформлено дорогостоящее имущество: автомобиль, недвижимость. Возможно, имеет смысл переоформить заранее все на кого-то одного.
Несмотря на то, что информация об имуществе супруга заемщика тоже принимается к сведению, проверку, прежде всего, проходит тот, кто подал заявление. С него и будет спрашиваться долг. Поэтому лучше, когда все-таки собственность есть у вас, а не у ваших близких.
Кредитная история
На вероятность одобрения практически одинаково плохо влияют как плохая кредитная история, так и ее полное отсутствие. В первом случае заемщик уже зарекомендовал себя как ненадежный, во втором не вызывает доверия, как слишком незнакомый.
Поэтому, если вы когда-то допускали просрочки, реструктуризацию и прочие негативные моменты по кредитам, то вам необходимо заранее постараться свою кредитную историю поправить. Проще всего это сделать, взяв какой-нибудь кредит и вовремя совершая по нему выплаты. Чем больше сумма, срок и количество таких кредитов, тем лучше. Например, Сбербанк рассчитывает кредитный рейтинг на основе нескольких параметров, в том числе размера обязательств и срока погашения. Те же рекомендации актуальны и для клиентов, которые никогда не кредитовались в банках. Лучше всего брать такие кредиты в тех организациях, в которые планируете обратиться за крупным.
Образование, внешность, социальный статус и другие косвенные факторы
В любом обществе существуют стереотипы. Есть факторы, которые принимаются за показатель успешности. Это престижное образование, наличие семьи, карьера на одном месте работы. Даже субъективное мнение кредитного специалиста может сыграть роль в принятии решения. Поэтому вы должны позаботится о том, чтобы производить положительное впечатление, поработать над речью, чтобы она не была слишком торопливой, научится вести себя спокойно, разговаривать грамотно. Эти факторы добавятся к общей картине и будут иметь определенный вес, который может стать для вас важным.
Привлечение созаемщиков и поручителей
Если все выше указанные советы в вашем случае реализовать сложно, то самый верный вариант повысить вероятность одобрения заявки на кредит – это привлечь созаемщика и/или поручителя. Большинство банков дает возможность учитывать их доход при принятии решения. Поэтому вам необходимо найти именно такого кандидата, который будет отвечать всем описанным рекомендациям: иметь официальный доход, высокий уровень жизни и собственность.
Идеальный вариант, когда таковым гарантом выступают близкие родственники, например, родители. Они вызовут у банка больше доверия, чем посторонний человек, поскольку, вероятнее всего, окажут заемщику финансовую помощь в трудной ситуации еще до возникновения просрочки.
Помните, что чем меньше обеспеченность кредита, тем более придирчив банк к заемщику. Автокредит выдается обычно с высокой вероятностью, поскольку оформляется залог и страховка на всю стоимость машины. С ипотекой и потребительскими кредитами под залог несколько сложнее, потому что имущество низколиквидно, а процедура изъятия трудоемка и болезненно переносится обеими сторонами. Необеспеченный потребительский кредит на крупную сумму взять сложнее всего, поэтому и повысить вероятность одобрения по нему труднее.
Загрузка...
