Возможно ли оформление кредитов наличными под залог земельного участка

Наличие ликвидного залога повышает шансы заемщика получить необходимую сумму в банке. Иногда в кредитных учреждениях обеспечением может выступать не только квартира или дом, но и участок земли. При этом участки считаются менее ликвидными и слабо надежными способами гарантировать выполнение обязательств по кредитному договору. Рассмотрим особенности кредита под залог земли, требования и условия банков.

Особенности и виды кредитов под залог земли

Банки предлагают два вида потребительского кредитования:

1. Целевой кредит. Выдается на строительство, ремонт, покупку недвижимости, сельхозоборудования, скота, развитие подсобного хозяйства, проведение коммуникаций. Относится обычно к предпринимателям-владельцам земель сельхоз и садоводческого назначения.
2. На любые нужды. Подтверждать цель расхода средств не нужно. В отличие от первого варианта такой кредит имеет повышенную ставку и более короткий срок погашения.

Кредитование с таким видом обеспечения имеет свою специфику. В залог принимаются только два типа участка: земли поселений с разрешением на ИЖС (индивидуального жилищное строительство) и земли сельхозназначения. Заемщик должен обладать правом собственности на землю. Но это требуется не всегда: некоторые банки допускают в качестве залога и арендованные участки, в основном — если на них есть строения, которые клиент может передать в залог. При этом заемщику необходимо получить разрешение от собственника земли на передачу арендных прав в качестве обеспечения банку.

Основная загвоздка, с которой может столкнуться заемщик, это определение оценочной стоимости земли. От нее будет зависеть сумма кредита. Земля с точки зрения банков не обладает высокой ликвидностью. Чтобы снизить возможные риски, банки выдают не более 60-70% от оценочной стоимости участка.

Требования к земельному участку

Основное условие – наличие прав собственности у получателя кредита. Если заемщик использует землю на правах аренды, то должен согласовать вопрос ее обременения с владельцем. Какие еще требования выдвигают банки:

1. Местонахождение в регионе присутствия банка.
2. Наличие подъездной дороги. Доступ к участку должен быть свободен вне зависимости от времени года.
3. Наличие кадастрового номера и четких границ.
4. Отсутствие обременения и прав третьих лиц.
5. Допускается наличие объектов незавершенного строительства.
6. Участок не должен располагаться в водоохранной, промышленной зонах и на территории заповедника.
7. Отсутствие претензий третьих лиц, касающихся границ земельного надела. Если на момент обращения за кредитом земля будет объектом судебных разбирательств, банк откажет.

Главное – ликвидность объекта. Если он не заинтересует кредитора, то заемщик либо получит лишь небольшую сумму, либо ему будет отказано. Банки обращают внимание на категорию земли, инфраструктуру, наличие коммуникаций, расположение относительно города и других населенных пунктов, площадь. Также оцениваются перспективы окружения и возможные изменения на рынке.

Условия банков и документы

Условия кредитования во многом зависят от категории земельного участка и вида разрешенного использования.
Большинство кредиторов принимает в залог участки под ИЖС, так как ценность таких земель выше, чем земель сельхозназначения. Сроки погашения – до 7-10 лет, но могут доходить до 20 лет. Особо ценятся участки, находящиеся в коттеджных поселках, и земля, в которой заинтересованы строительные компании.

Земли сельхозназначения с точки зрения банков менее ликвидны: на них нельзя возводить жилые дома, расположены они, чаще всего, за чертой населенного пункта. Поэтому условия для заемщика не самые выгодные: короткий срок погашения и высокий процент. Оценивая такой предмет залога, банк будет смотреть на его расположение, плодородность почвы, инфраструктуру.

Для получения потребуются следующие бумаги:

• документ, подтверждающий право владения или договор аренды (если заемщик пользуется землей на правах аренды);
• выписка из ЕГРП, свидетельствующая об отсутствии ареста и обременения;
• выписка из кадастрового паспорта;
• отчет об оценке;
• документы заемщика: паспорт, анкета, трудовая книжка, справка о доходах.

Если заемщик является владельцем КФХ или ЛПХ, то ему нужно предоставить регистрационные документы и выписку из похозяйственной книги.

Где можно взять кредит под залог земли

Среди большого числа банков только единицы из них предоставляют займ под залог земли. Наиболее гибкие условия предлагают «Россельхозбанк» и Сбербанк.
В «Россельхозбанке» действует четыре кредитных программы, рассчитанные на собственников земельных наделов:

1. Потребительский кредит. Ставка от 10%, сумма от 10 тыс. до 2 млн. рублей. Срок погашения – до 5 лет. Для зарплатных клиентов – до 7 лет. Цель получения средств подтверждать не нужно.
2. На развитие ЛПХ. Программа предназначена для владельцев личных хозяйств. Целевое назначение – развитие ЛПХ. Ставка от 13%. Срок до 5 лет. Сумма до 1,5 млн. рублей.
3. Инженерные коммуникации. Предоставляется для проведения водопровода, газа, канализации и прочих систем. Ставка от 13,5%. Срок – до 5 лет. Сумма – от 10 тыс. до 500 тыс. рублей.
4. «Садовод». Это заем для владельцев дачных и садовых наделов. Целевое назначение – ремонт, реконструкция построек, приобретение участков, строительство дачи. Сумма – от 10 тыс. до 1,5 млн. рублей. Срок кредита – до 3 лет (при нецелевом использовании средств) и до 5 лет (с подтверждением целей кредита). Ставка – от 13,25%.

Также есть множество программ для предпринимателей с возможностью получения целевых и нецелевых средств с залогом сельхоз земель.

В Сбербанке получить деньги можно по программе «Кредит под залог недвижимости». Заем предоставляется на любые нужды. Ставка – от 12%, погашение – до 20 лет. Размер кредита – до 10 млн. рублей.

Максимальная сумма не может превышать 60% от оценочной стоимости участка.

Преимущества и недостатки кредитования под залог земли

Выгодно ли оформлять кредит под залог участка? Рассмотрим преимущества и недостатки этого варианта кредитования.

Плюсы:

• условия погашения лучше, чем по беззалоговым кредитам;
• людям с плохой кредитной историей такой вид обеспечения позволяет получить одобрение банка;
• обременение участка не лишает владельца возможности использовать землю по назначению.

Минусы:

• расходы на оформление: госпошлины, оценка участка, страхование;
• ограниченный выбор программ;
• жесткие требования к предмету залога и сложность оценки его рыночной стоимости.

Наличие участка у заемщика повышает вероятность одобрения заявки и увеличивает возможность ее оформления на более выгодных условиях. Главное, чтобы земля соответствовала требованиям банка и имела высокую ликвидность. Оформлять кредит лучше всего в проверенных учреждениях, специализирующихся на подобных программах.