Особенности покупки земельного участка в ипотеку

Ипотека на земельный участок позволяет самостоятельно построить частный жилой дом в городе или за его пределами. Все зависит от целевого назначения земли. В некоторых банках приобрести землю в ипотеку можно в рамках стандартного предложения по кредитам на вторичном рынке, но чаще всего для этого предусмотрены специальные программы с особыми условиями. Такой кредит, с одной стороны, дешевле в обслуживании, поскольку нет затрат на страховку жилого дома, но, с другой стороны, по нему обычно выше ставки. Кроме этого, кредитование покупки земли имеет ряд других особенностей, которые подробнее рассмотрены ниже.

Возможности получения ипотеки на земельный участок

Ипотека на покупку земли является довольно редким продуктом, некоторые финансовые учреждения не хотят с ним связываться из-за меньшей ликвидности залога, чем в случае, например, квартир. Обычно такая возможность предусмотрена программой покупки жилья на первичном или вторичном рынке либо в предложении по ипотеке загородной недвижимости.

Параметры ипотечного кредита на покупку земли зависят от кредитора и предусматривают:

1. Первоначальный платеж – чаще всего на несколько процентов больше, чем при покупке готовой квартиры или дома (от 15-20% от стоимости предмета покупки).
2. Переплату – обычно выше, чем по стандартным ипотечным продуктам (от 10-12% годовых).
3. Срок кредитования – обычно не отличается либо ниже, чем по программам покупки жилья (до 30 лет).

Следует учесть, что участок земли, который приобретается в кредит, должен соответствовать требованиям кредитора, основными из которых являются:

• отсутствие каких-либо зданий на его территории;
• целевое назначение: на строительство жилого или садового дома либо дачи.

Кроме этого, для банка важно, чтобы предмет залога был ликвидным и пользовался стабильным спросом. А это значит:

• земля должна находиться в пределах городской зоны либо неподалеку;
• площади участка должно хватать для строительства дома;
• поверхность не быть рельефной, а форма желательно прямоугольная или же квадратная.

Как и при любом залоге, заемщику придется делать оценку земельного участка, а также его страховать. Но обычно эти расходы меньше, чем при покупке в ипотеку дома, таунхауса или коттеджа с землей.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит на приобретение земли

Ипотеку на покупку земли можно получить как в крупных государственных банках, так и в менее известных частных. В качестве примера рассмотрим условия и особенности кредитования от нескольких финансовых учреждений.

Сбербанк выдает кредиты на покупку участка платежеспособным филицам, подходящим под следующие требования:

• возраст от 21 года, но не старше 75 лет на момент окончания договора;
• наличие стажа работы не менее 6 месяцев на текущем месте;
• совокупный подтвержденный трудовой стаж не менее 1 года.

Для пользователей зарплатных карт предлагаются льготные условия – ставка ниже на 0,5%. Также плата выше на 1%, если заемщик отказывается заключить договор личного страхования. Еще одна надбавка в размере 1% действует, пока заемщик не зарегистрирует ипотеку.

«Россельхозбанк» дает возможность приобрести земельный участок гражданам от 21 до 75 лет, которые зарегистрированы и проживают на территории РФ, по двум программам:

1. «Садовод» — предназначена для покупки земли под строительство дачи или садового дома.
2. На индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – дает возможность приобрести землю под строительство жилого дома.

По первому ипотечному продукту сумма кредитования ограничена пределами от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей, по второму же можно взять в долг, если позволит платежеспособность, до 20 млн. рублей. Также отличаются сроки кредитования и процентные ставки. По программе «Садовод» максимальный срок до 5 лет, по целевой программе на покупку участка для ИЖС выплачивать долг можно до 30 лет. Процентная ставка по кредиту на приобретение участка для дачи стартует от отметки в 11,25% годовых, если брать деньги на год. Когда же срок кредитования дольше, тогда плата составит 13,25% годовых.

При покупке участка с целью постройки дома плата составит 11,45% годовых для зарплатных клиентов и 12,0% для других физлиц. Работникам бюджетных организаций также положены льготные условия – для них ставка установлена на отметке в 11,5% годовых.

«Связь-Банк» также активно кредитует физлиц на покупку земли. Но, чтобы не получить отказ по заявке, они должны соответствовать таким критериям банка:

• возраст от 21 до 65 лет;
• трудовой стаж на текущем месте от 4 месяцев при наличии записей в трудовой книжке, подтверждающих совокупный стаж не менее 1 года;
• достаточный уровень платежеспособности.

Процентная ставка, как обычно, лучше для «зарплатников» – меньше на 0,5%. Еще ниже плата (на 0,75%) для работников группы ВЭБ. В случае отсутствия на момент заключения договора страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования, плата вырастает на 1% за каждую страховку. Если же заемщик откажется подписывать договор личного страхования во время действия кредита, тогда банк еще больше увеличит плату – на 3%

Банк «Зенит» по стандартным программам не выдает средства на покупку земельных участков. Но это возможно для земли, находящейся в собственности самого банка. Обычно это объекты, которые раннее находились в залоге по кредитам, но были изъяты после их невозврата. Выдача возможна заемщикам, которые имеют российское гражданство, прописаны и зарегистрированы на территории, где есть отделения банка.

Как и предыдущие кредиторы, банк «Зенит» повышает плату заемщику, если последний отказывается себя застраховать по условиям банка. Надбавка по кредиту составляет 3%. На столько же вырастает плата, если клиент не хочет заключать договор титульного страхования.

Право взять кредит на покупку земли в банке «Санкт-Петербург» имеют физлица в возрасте от 18 до 65 лет (женщины) / 70 лет (мужчины) при условии наличия совокупного трудового стажа не менее 1 года и работы на текущем месте не менее 4 месяцев. В этом банке также действуют скидки и надбавки к процентной ставке:

1. На 0,5% ставка ниже для «зарплатников» и клиентов, которые уже погасили ипотеку.
2. На 1% плата выше за отказ заключать договор личного страхования.
3. На 1% ставка увеличивается, если клиент не хочет проводить сделку через счета эскроу или использовать аккредитив.

Сравнительный анализ и рекомендации

Как видно, условия кредитования довольно разнообразны и выбрать среди вышеуказанных банков тот, где они лучше, сложно. Так, к примеру, молодые люди в возрасте до 21 года смогут обратиться за ипотекой только в одно финансовое учреждение – банк «Санкт-Петербург», больше нигде из вышеуказанных банков им кредит не выдадут.

Если же сравнивать уровень процентных ставок, то самый низкий он в Сбербанке, но зато здесь самый большой размер первоначального взноса. А это делает покупку земли в кредит менее доступной для клиентов. Хотя с другой стороны, комбинация низкой процентной ставки и большого аванса довольно выгодна для заемщика, так как существенно уменьшает уровень переплаты.

Самый низкий первоначальный взнос в банке «Зенит». Но это вполне логично, ведь финансовое учреждение хочет побыстрее распродать имущество, которое находится у него на балансе. Срок кредитования практически везде одинаковый, за исключением банка «Санкт-Петербург», где он равен 25 годам.

Банки кредитуют физлиц на покупку земельных участков только при наличии хорошего уровня платежеспособности и отсутствии испорченной кредитной репутации. Везде обязательно нужно документально подтверждать свой уровень доходов и занятость. Без этой информации деньги на покупку участка никто не даст.

Потенциальному заемщику нужно обратить внимание и на требования по страховке. Так, в Сбербанке не нужно заключать договор титульного страхования, а вот в «Связь-Банке», банках «Санкт-Петербург» и «Зенит» в случае отсутствия этого договора ставка по кредиту увеличивается.

Если же официальных доходов недостаточно, тогда банки допускают привлечение до 3-х созаемщиков, одним из которых обязательно является супруг(а) должника. Также повысить свои шансы на кредитование можно путем:

• привлечения платежеспособных поручителей;
• увеличения размера первоначального взноса;
• передачу в залог еще одного или нескольких объектов недвижимости.

Следует отметить, что во всех вышеперечисленных программах кредитования условия лучше для участников зарплатных проектов, а также других привилегированных категорий физлиц, которые выполняют условия страхования.