Особенности покупки земельного участка в ипотеку

Ипотека на земельный участок позволяет самостоятельно построить частный жилой дом в городе или за его пределами. Все зависит от целевого назначения земли. В некоторых банках приобрести землю в ипотеку можно в рамках стандартного предложения по кредитам на вторичном рынке, но чаще всего для этого предусмотрены специальные программы с особыми условиями. Такой кредит, с одной стороны, дешевле в обслуживании, поскольку нет затрат на страховку жилого дома, но, с другой стороны, по нему обычно выше ставки. Кроме этого, кредитование покупки земли имеет ряд других особенностей, которые подробнее рассмотрены ниже.

Особенности покупки земельного участка в ипотеку

Возможности получения ипотеки на земельный участок

Ипотека на покупку земли является довольно редким продуктом, некоторые финансовые учреждения не хотят с ним связываться из-за меньшей ликвидности залога, чем в случае, например, квартир. Обычно такая возможность предусмотрена программой покупки жилья на первичном или вторичном рынке либо в предложении по ипотеке загородной недвижимости.

Параметры ипотечного кредита на покупку земли зависят от кредитора и предусматривают:

  1. Первоначальный платеж – чаще всего на несколько процентов больше, чем при покупке готовой квартиры или дома (от 15-20% от стоимости предмета покупки).
  2. Переплату – обычно выше, чем по стандартным ипотечным продуктам (от 10-12% годовых).
  3. Срок кредитования – обычно не отличается либо ниже, чем по программам покупки жилья (до 30 лет).

Следует учесть, что участок земли, который приобретается в кредит, должен соответствовать требованиям кредитора, основными из которых являются:

  • отсутствие каких-либо зданий на его территории;
  • целевое назначение: на строительство жилого или садового дома либо дачи.

Кроме этого, для банка важно, чтобы предмет залога был ликвидным и пользовался стабильным спросом. А это значит:

  • земля должна находиться в пределах городской зоны либо неподалеку;
  • площади участка должно хватать для строительства дома;
  • поверхность не быть рельефной, а форма желательно прямоугольная или же квадратная.

Как и при любом залоге, заемщику придется делать оценку земельного участка, а также его страховать. Но обычно эти расходы меньше, чем при покупке в ипотеку дома, таунхауса или коттеджа с землей.

Так как участок является предметом залога, то любые действия с ним невозможны без письменного разрешения кредитора. А это значит, что начать на нем самостоятельное строительство частного дома возможно только после согласования с банком.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит на приобретение земли

Ипотеку на покупку земли можно получить как в крупных государственных банках, так и в менее известных частных. В качестве примера рассмотрим условия и особенности кредитования от нескольких финансовых учреждений.

Банк, название программы Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, мес. Первоначальный взнос, %
Сбербанк «Загородная недвижимость» от 300 тыс. от 9,5 до 360 от 25
«Россельхозбанк», «На покупку зем. участка» 100 тыс. — 20 млн. от 11,45 до 360 от 15
«Связь-Банк», «Твоя ипотека» 400 тыс. — 30 млн. от 10,2 до 360 от 15
Банк «Зенит», «Ипотека на объекты, находящиеся на балансе банка» 500 тыс. — 30 млн. от 10,5 до 360 от 10
Банк «Санкт-Петербург», «Земля» 500 тыс. — 10 млн. от 13,5 до 300 от 25

Сбербанк выдает кредиты на покупку участка платежеспособным филицам, подходящим под следующие требования:

  • возраст от 21 года, но не старше 75 лет на момент окончания договора;
  • наличие стажа работы не менее 6 месяцев на текущем месте;
  • совокупный подтвержденный трудовой стаж не менее 1 года.

Для пользователей зарплатных карт предлагаются льготные условия – ставка ниже на 0,5%. Также плата выше на 1%, если заемщик отказывается заключить договор личного страхования. Еще одна надбавка в размере 1% действует, пока заемщик не зарегистрирует ипотеку.

«Россельхозбанк» дает возможность приобрести земельный участок гражданам от 21 до 75 лет, которые зарегистрированы и проживают на территории РФ, по двум программам:

  1. «Садовод» — предназначена для покупки земли под строительство дачи или садового дома.
  2. На индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – дает возможность приобрести землю под строительство жилого дома.

По первому ипотечному продукту сумма кредитования ограничена пределами от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей, по второму же можно взять в долг, если позволит платежеспособность, до 20 млн. рублей. Также отличаются сроки кредитования и процентные ставки. По программе «Садовод» максимальный срок до 5 лет, по целевой программе на покупку участка для ИЖС выплачивать долг можно до 30 лет. Процентная ставка по кредиту на приобретение участка для дачи стартует от отметки в 11,25% годовых, если брать деньги на год. Когда же срок кредитования дольше, тогда плата составит 13,25% годовых.

Кредит на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)
Сумма кредита

от 10 тысяч рублей до
20 миллионов рублей

сроки кредита

до 30
лет

ставка кредита

от 11,45%
годовых*

* — ставка актуальна для зарплатных клиентов

При покупке участка с целью постройки дома плата составит 11,45% годовых для зарплатных клиентов и 12,0% для других физлиц. Работникам бюджетных организаций также положены льготные условия – для них ставка установлена на отметке в 11,5% годовых.

Если заемщик или созаемщики не согласились заключить договор личного страхования, тогда «Россельхозбанк» повышает плату по кредиту на 1%. По программе «Садовод» надбавка больше – 4,5%.

«Связь-Банк» также активно кредитует физлиц на покупку земли. Но, чтобы не получить отказ по заявке, они должны соответствовать таким критериям банка:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • трудовой стаж на текущем месте от 4 месяцев при наличии записей в трудовой книжке, подтверждающих совокупный стаж не менее 1 года;
  • достаточный уровень платежеспособности.

Процентная ставка, как обычно, лучше для «зарплатников» – меньше на 0,5%. Еще ниже плата (на 0,75%) для работников группы ВЭБ. В случае отсутствия на момент заключения договора страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования, плата вырастает на 1% за каждую страховку. Если же заемщик откажется подписывать договор личного страхования во время действия кредита, тогда банк еще больше увеличит плату – на 3%

Банк «Зенит» по стандартным программам не выдает средства на покупку земельных участков. Но это возможно для земли, находящейся в собственности самого банка. Обычно это объекты, которые раннее находились в залоге по кредитам, но были изъяты после их невозврата. Выдача возможна заемщикам, которые имеют российское гражданство, прописаны и зарегистрированы на территории, где есть отделения банка.

Как и предыдущие кредиторы, банк «Зенит» повышает плату заемщику, если последний отказывается себя застраховать по условиям банка. Надбавка по кредиту составляет 3%. На столько же вырастает плата, если клиент не хочет заключать договор титульного страхования.

Право взять кредит на покупку земли в банке «Санкт-Петербург» имеют физлица в возрасте от 18 до 65 лет (женщины) / 70 лет (мужчины) при условии наличия совокупного трудового стажа не менее 1 года и работы на текущем месте не менее 4 месяцев. В этом банке также действуют скидки и надбавки к процентной ставке:

  1. На 0,5% ставка ниже для «зарплатников» и клиентов, которые уже погасили ипотеку.
  2. На 1% плата выше за отказ заключать договор личного страхования.
  3. На 1% ставка увеличивается, если клиент не хочет проводить сделку через счета эскроу или использовать аккредитив.
Программа «Земля» в банке «Санкт-Петербург»
Сумма кредита

от 500 тысяч рублей до
10 миллионов рублей

сроки кредита

до 300
месяцев

ставка кредита

от 13,5%
годовых*

* — ставка зависит от статуса заемщика

Банк «Санкт-Петербург» — единственный из всех вышеперечисленных банков, где созаемщиком может выступать иностранный гражданин, но только при наличии родственных связей с основным должником.

Сравнительный анализ и рекомендации

Как видно, условия кредитования довольно разнообразны и выбрать среди вышеуказанных банков тот, где они лучше, сложно. Так, к примеру, молодые люди в возрасте до 21 года смогут обратиться за ипотекой только в одно финансовое учреждение – банк «Санкт-Петербург», больше нигде из вышеуказанных банков им кредит не выдадут.

Если же сравнивать уровень процентных ставок, то самый низкий он в Сбербанке, но зато здесь самый большой размер первоначального взноса. А это делает покупку земли в кредит менее доступной для клиентов. Хотя с другой стороны, комбинация низкой процентной ставки и большого аванса довольно выгодна для заемщика, так как существенно уменьшает уровень переплаты.

Самый низкий первоначальный взнос в банке «Зенит». Но это вполне логично, ведь финансовое учреждение хочет побыстрее распродать имущество, которое находится у него на балансе. Срок кредитования практически везде одинаковый, за исключением банка «Санкт-Петербург», где он равен 25 годам.

Банки кредитуют физлиц на покупку земельных участков только при наличии хорошего уровня платежеспособности и отсутствии испорченной кредитной репутации. Везде обязательно нужно документально подтверждать свой уровень доходов и занятость. Без этой информации деньги на покупку участка никто не даст.

Потенциальному заемщику нужно обратить внимание и на требования по страховке. Так, в Сбербанке не нужно заключать договор титульного страхования, а вот в «Связь-Банке», банках «Санкт-Петербург» и «Зенит» в случае отсутствия этого договора ставка по кредиту увеличивается.

Если же официальных доходов недостаточно, тогда банки допускают привлечение до 3-х созаемщиков, одним из которых обязательно является супруг(а) должника. Также повысить свои шансы на кредитование можно путем:

  • привлечения платежеспособных поручителей;
  • увеличения размера первоначального взноса;
  • передачу в залог еще одного или нескольких объектов недвижимости.

Следует отметить, что во всех вышеперечисленных программах кредитования условия лучше для участников зарплатных проектов, а также других привилегированных категорий физлиц, которые выполняют условия страхования.



1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Рейтинги лучших

Потреб. кредиты

Все кредиты
срок рассмотрения 3 дня
10.99% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.5% годовых
срок рассмотрения 1 день
11.9% годовых
срок рассмотрения 2 дня
11.9% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.99% годовых
Комментарии (0)
или

Статьи
Лучшие предложения
срок рассмотрения 3 дня
10.99% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.5% годовых
срок рассмотрения 1 день
11.9% годовых
до 300 000 руб.
до 365 дней
0.5% в день
до 20 400 руб.
до 90 дней
0.84% в день
до 100 000 руб.
до 29 дней
1% в день
срок рассмотрения 5 минут
12.9% годовых
срок рассмотрения 2 дня
23% годовых
срок рассмотрения 1 день
23.99% годовых
Отслеживание акций с выгодными предложениями
Грамотный заемщик