При выдаче заемных средств процедура подписания типового договора потребительского кредита является обязательной. Его содержание должно не противоречить российскому законодательству и отвечать требованиям Гражданского Кодекса РФ и ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.
Состав типового кредитного договора
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитное соглашение заключается в простой письменной форме. Основные пункты:
- Преамбула. В разделе раскрывается полное и краткое наименование сторон, между которыми заключен кредитный договор, указываются документы, дающие право на его подписание.
- Предмет. В разделе указывается сумма и срок кредитования, его целевое или нецелевое назначение, наличие обеспечения или залога.
- Условия: общие и индивидуальные.
- Обязательства сторон. При заключении договора кредитования банк берет на себя обязательство предоставления заемщику определенной суммы в обозначенный срок. Заемщик, подписывая документы, обязуется использовать полученную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, тем самым, выполнив договорные условия.
- Срок действия. Прописывается дата начала и окончания действия соглашения.
- Основания и порядок расторжения. В этом пункте раскрываются основания для расторжения как со стороны банка, так и со стороны заемщика в одностороннем порядке.
- Ответственность сторон. Кредитор имеет право защиты своих интересов в случае, если заемщик не выполняет обязательства. В свою очередь, заемщик обладает правом получить обозначенные средства в полном объеме и в указанный срок и требовать от кредитора соблюдения его условий. Ответственность сторон за нарушение этих прав прописывается в данном пункте. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Если одна из сторон не выполняет свои обязанности, то другая может потребовать компенсации связанного с этим ущерба.
- Реквизиты сторон. Заключительный пункт, необходимый для заполнения подробной информации о сторонах: юридический адрес и наименование организации, выдавшей кредит, контактные данные и подпись уполномоченного лица. Со стороны заемщика: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный телефон, подпись.
Общие условия получения кредита для физических лиц
Данная часть содержит условия, общие для всех заемщиков. Как правило, банки предоставляют информацию в открытом доступе. Образец договора можно найти на официальном сайте, в качестве примера по ссылке, можно скачать документ для потребительских кредитов Сбербанка. На момент подписания применяются условия, которые актуальны при заключении договора.
Общие правила включают следующие разделы:
- Терминология, применяемая в тексте.
- Условия предоставления: сроки получения кредитных средств заемщиком, выдача наличными или безналичный перевод на счет, необходимость открытия счета или предоставления реквизитов для перевода денежных средств.
- Целевой или нецелевой характер: потребительский, ипотечный, на авто или просто наличными.
- Валюта, в которой выдаются средства.
- Условия для погашения кредита полностью или частично.
- Сроки внесения платежей, если дата выпадает на выходные и праздничные дни и прочие моменты, способы оплаты.
Индивидуальные условия потребительского кредитования
В этом пункте прописываются условия предоставления потребительского кредита для конкретного физического лица. Здесь отражаются сумма, срок, наличие обеспечения, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Индивидуальные условия кредитования можно узнать непосредственно у работника банка после получения одобрения на выдачу кредита и до их подписания.
Порядок заключения и расторжения
Кредитный договор заключается после предоставления и проверки всех необходимых документов и получения одобрения по анкете-заявке.
Отказ от сделки не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Это может быть выдача наличными или открытие индивидуального лицевого счета для перечисления денежных средств.
Расторжение кредитного договора может происходить как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Кредитор имеет право на расторжение в одностороннем порядке. Основания:
- нецелевое использование займа;
- невыполнение обязательств по погашению кредита;
- невыполнение обязательств заемщика по обеспечению кредита;
- при наличии у заемщика исковых требований, удовлетворение которых может привести к невыполнению обязательств по потребительскому кредиту;
- банкротство физического лица.
Что касается заемщика, то он может расторгнуть в одностороннем порядке договор в случае неисполнения банком обязательств по выдаче кредита в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Любые спорные вопросы решаются в судебном порядке.
Опасные моменты: на что обратить внимание
Подписание кредитного договора необходимо для получения средств. Банки для этих целей предоставляют свою типовую форму, разработанную с учетом требований действующего российского законодательства. Если в договоре присутствуют моменты, которые не устраивают заемщика, он может лишь отказаться от подписания документа, менять условия в индивидуальном порядке банк не будет.
Перед подписанием следует внимательно отнестись к таким моментам:
- Величина полной стоимости кредита, включающая в себя все проценты и комиссии, которые уплачиваются заемщиком банку в период погашения кредитной задолженности.
- Условия досрочного полного или частичного погашения.
- Наличие подробного графика платежей (оформляется в приложении к договору) с указанием точной даты платежа, суммы основной задолженности и процентов, а также остатка задолженности после очередного платежа.
- Размер штрафных санкций и пеней при образовании просрочки.
- Условия истребования банком досрочного возврата средств.
Для того чтобы обезопасить свое финансовое положение в дальнейшем, рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ.