Рефинансирование – это перекредитование текущего займа в другом банке под более выгодный процент. Оно особенно актуально для долгосрочных кредитов либо в обстановке стремительно меняющихся рыночных условий. Во время колебаний курса рубля, в самом начале кризиса, ставки для потребительских кредитов превышали 30% годовых, а сейчас они снизились в два или даже три раза. Поэтому банки активно предлагают программы переоформления займов, направленные на добросовестных заемщиков. Альфа-Банк, в свою очередь, дает возможность комплексно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один общий.
Возможности для клиентов Альфа-Банка
Привлекая клиентов к программам рефинансирования, банк исходит из своих интересов. Кредит – это один из источников дохода организации, но он всегда имеет некую долю риска невозврата. Гораздо надежнее предоставить займ проверенному клиенту, который на протяжении определенного периода выполнял свои обязательства и своевременно вносил оплату по договору. Поэтому кредитные риски при такой сделке сведены к минимуму, соответственно, банк может предложить довольно интересные условия.
Для физических лиц Альфа-Банк предлагает произвести рефинансирование различных видов займа:
- кредитов, выданных наличными;
- потребительских займов (целевых или нецелевых);
- ипотеки;
- на автомобиль;
- долгов по кредиткам.
В отношении ипотечного договора действует отдельная программа со своими требованиями и условиями.
Все виды займов рефинансируются в рамках единого комплексного продукта. В него же можно внести и задолженность по недвижимости, но процент при этом будет выше, чем при оформлении специального предложения по ипотеке.
Как происходит оформление
При рефинансировании банк гасит задолженность клиента своими средствами, одновременно заключая с ним собственный договор. Условия займа – сроки и процентная ставка, будут иными, заново формируется график платежей. После завершения процесса с прежним кредитором клиента уже ничего не связывает.
Необходимым критерием одобрения заявки является отсутствие просрочек и задолженностей по оплате действующего займа.
Порядок рефинансирования в Альфа-Банке представлен так:
- Потенциальный клиент заполняет онлайн-заявку либо обращается лично в офис.
- Через сайт отправляется минимально необходимая информация, на основании которой будет вынесено первичное решение. Затем сотрудник банка, связавшись с будущим заемщиком, дает полную консультацию о процедуре оформления и уточняет предоставленную информацию.
- Клиент собирает пакет документов по действующему кредиту, свой и созаемщика, и передает его на рассмотрение.
- Банк проверяет все данные, в случае необходимости может потребовать предоставление дополнительных справок.
- После одобрения заявки заключается договор, а деньги перечисляются на счет заемщика.
- Клиент уведомляет банк о намерении досрочно погасить текущую задолженность.
- В Альфа-Банк предоставляется справка о полном закрытии рефинансируемого кредита.
Далее заемщик производит платежи по новому договору с Альфа-Банком, в соответствии с установленным графиком и условиями.
Рефинансирование нельзя рассматривать, как один из способов выйти из сложной ситуации при потере платежеспособности. Это лишь метод сделать кредит более дешевым и снизить единовременную нагрузку за счет увеличения срока займа.
Если во время проверки обнаружатся факты, указывающие на снижение уровня доходов клиента, например, потеря работы или появление дополнительных расходов, то в проведении рефинансирования может быть отказано.
Заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение в банк можно в режиме онлайн по прямой ссылке. Максимальный срок рассмотрения – 2 рабочих дня.
Условия и актуальные программы
В 2017 году Альфа-Банк готов произвести рефинансирование займов по двум программам:
- Комплексное перекредитование – займ наличными.
- Специализированная программа по рефинансированию ипотеки.
Между предложениями есть весомая разница: отличие в сроках, суммах и процентных ставках. Кроме того, банк формирует разные условия для каждой категории заемщиков.
Комплексное перекредитование
Данное предложение является оригинальным продуктом Альфа-Банка. В рамках программы предлагается объединить несколько действующих займов в один. Процедура рефинансирования организована в стандартном порядке: подается заявка, осуществляется проверка, после чего заключается новый договор, и погашаются предыдущие задолженности. Вместо них у заемщика остается один общий кредит, вобравший в себя полную сумму прежних, но уже на более выгодных условиях.
В рамках предложения действуют следующие условия:
- процентная ставка от 11,99%;
- период кредитования от года;
- одновременно рефинансируется до 5 займов;
- на процент не влияет наличие страховки.
Прочие условия различаются в зависимости от категории заемщика:
- зарплатные клиенты;
- сотрудники партнерских компаний;
- стандартные условия.
Категория заемщика | Процент переплаты | Кредитный лимит, руб. | ||
До 250 000 руб. | От 250 000 руб. до 700 000 руб. | От 700 000 руб. и выше | ||
Зарплатные клиенты | 13,99% | 12,99% | 11,99% | 3 000 000 |
Сотрудники партнерских компаний |
13,99% | 12,99% | 11,99% | 2 000 000 |
Базовые условия для физических лиц |
+ 2-3% к базовой ставке | 11,99% | 1 500 000 |
Если вы планируете рефинансировать свой кредит, можно заблаговременно перевести зарплату в Альфа-Банк. Помимо того, что это увеличивает максимальную сумму займа, наличие счета существенно упрощает процедуру рассмотрения заявки и сокращает пакет документов.
Самые выгодные условия предложены тем заемщикам, которые получают заработную плату на карточку банка.
К недостаткам программы можно отнести ограничение по количеству рефинансируемых займов. Для сравнения, банк Первомайский готов объединить все кредиты, без дополнительных условий. Однако и здесь есть свои минусы – максимальная сумма не может превышать 1 000 000 рублей. Это скорее отличный вариант для рефинансирования нескольких мелких или средних займов под выгодные проценты (от 12,5% годовых).
Подать заявку в Первомайский также можно в онлайн-режиме по этой ссылке. Здесь же указаны все условия рефинансирования и есть кредитный калькулятор, через который можно произвести первичный расчет и оценить, насколько выгодным будет данное предложение.
Условия по ипотеке
Порядок перекредитации ипотеки можно свести к нескольким базовым условиям:
- Сумма не может превышать 50 млн. рублей.
- Срок кредитования до 30 лет.
- Ставка от 9,45% для зарплатных клиентов, 10,49% – базовая для всех остальных.
- Программа распространяется на действующие ипотечные кредиты, оформленные в других банках для приобретения нового жилья или недвижимости на вторичном рынке.
- Страхование имущества является обязательным.
- Вместе с рефинансированием возможна выдача дополнительных денежных средств.
Сумма страховых взносов складывается из оценочной стоимости объекта, риска его утраты или частичного повреждения, потери права собственности и страхования самого заемщика. От последних двух пунктов можно отказаться, но это повлечет увеличение переплаты на 2%.
Также повышенная ставка действует в период между заключением договора и окончательным закрытием сделки по погашению прежнего кредита, до полной передачи объекта недвижимости в залог. Для частных домов с участком и таунхаусов процент увеличивается на 0,5% и 0,25%. Если же совершить сделку в течение 30 дней с момента одобрения заявки, то ставка снизиться на 0,25%.
Необходимые условия, без которых невозможно получение рефинансирования:
- отсутствие просрочек;
- кредит оформлен не менее полугода назад;
- право собственности на объект недвижимости зарегистрировано;
- займ до этого не рефинансировался.
Требования к заемщикам и необходимые документы
Чтобы воспользоваться банковскими предложениями заемщики должны соответствовать всем требованиям Альфа-Банка:
- наличие российского гражданства;
- возраст от 21 года;
- постоянное место работы и доход от 10 тысяч рублей с учетом налогов;
- непрерывный трудовой стаж не менее 3 месяцев;
- стационарный рабочий телефон;
- постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.
При ипотечном рефинансировании требования более строгие: 4 месяца непрерывной работы и не менее года общего трудового стажа. Возраст на момент закрытия кредита не должен превышать 70 лет.
Для оформления рефинансирования в банк необходимо предоставить:
- паспорт и второй документ, подтверждающий личность;
- справку о доходах;
- дополнительно на выбор: медицинский полис, техпаспорт на автомобиль, копию трудовой книжки, выписку по счету, если на нем не менее 150000 рублей.
В качестве второго документа можно предоставить СНИЛС, ИНН, водительские права, медицинский полис или банковскую карту. Этого достаточно, чтобы оформить кредит зарплатным клиентам, сотрудники компаний-партнеров должны подтвердить уровень доходов.
Предоставление дополнительных бумаг поможет увеличить вероятность одобрения заявки, а также требуется для рефинансирования крупных займов свыше 450 000 рублей.
В качестве третьего документа можно добавить загранпаспорт, если в нем есть подтверждение поездок за пределы страны в течение последних 12 месяцев или страховку «КАСКО» на автомобиль.
По ипотеке список немного отличается:
- паспорт;
- СНИЛС или ИНН;
- подтверждение уровня дохода – справка 2-НДФЛ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка из банка об остатке задолженности по текущему займу;
- копия кредитного договора.
Если есть созаемщик, он должен подготовить аналогичный пакет документов. Чтобы доход третьего лица учитывался при рассмотрении заявки, необходимо предоставить справки о заработной плате или иные бумаги, свидетельствующие о платежеспособности.
В чем выгода для заемщика
Альфа-Банк предлагает клиентам возможность снижения финансового бремени за счет более выгодного перекредитования. Рефинансирование предоставляет заемщику следующие преимущества:
- Объединение нескольких займов в один более выгодный.
- Низкая процентная ставка и общая стоимость кредита.
- Возможность получить часть займа наличными.
- Высокая надежность банка, отсутствие скрытых комиссий и процентов.
- Развитая сеть филиалов и устройств самообслуживания, удобный мобильный банк и личный онлайн-кабинет.
- Различные способы погашения: не только через терминалы или отделения, но и в партнерских компаниях.
Основными преимуществами предложений Альфа-Банка являются сниженные ставки по переплате и гибкость их формирования. В 2017 году клиенты могут воспользоваться программами с целью рефинансировать займы на довольно выгодных условиях, существенно снизив стоимость действующих кредитов.