Рефинансирование кредита – это процесс, при котором заёмщик получает целевой кредит на полное погашение действующего долга. Рефинансирование долговых обязательств актуально при появлении возможности переоформить кредиты на более выгодных условиях.
В чём выгода клиента
Чтобы понять, выгодным или нет считается перекредитование, следует ознакомиться с некоторыми преимуществами этой услуги:
- предоставление займа для покрытия существующих долгов под меньший процент;
- изменение срока кредитования;
- уменьшение размера ежемесячных платежей;
- замена нескольких финансовых продуктов на один.
При оформлении нового кредита важно подумать о выгоде. Возьмите график и подсчитайте какую сумму процентов вам осталось выплатить. Если платеж у вас дифференцированный (на уменьшение), то в первые месяцы вы оплачивали только проценты и незначительную часть основного долга. В этом случае рефинансируемая сумма будет немногим отличаться от изначальной суммы займа и проценты по ней вам придется выплачивать заново, но уже в другом банке.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотечного кредита – востребованная услуга из-за продолжительного срока кредитования, в течение которого могут измениться условия на рынке, материальное состояние заёмщика и др. Перекредитование позволяет «настроить» ипотеку под текущие рыночные тенденции и потребности заёмщика.
Многие банки (Сбербанк, «Газпромбанк», «Кредит Урал Банк» и др.) принимают заявление на снижение ставки по действующей (в своем же банке) ипотеки в связи со снижением ключевой ставки. Оформленные в конце 2014, в 2015 и в 2016 годах ипотечные кредиты под 12-15% сейчас «удешевляют» сами же банки, чтобы не потерять стабильных клиентов, которые могут рефинансироваться в любом другом банке. Рефинансированием этот процесс назвать сложно, т.к. банк не оформляет новый договор, а лишь уменьшает действующую ставку, но некоторые банки (например, ВТБ) предпочитают действовать в рамках нового кредита, оформляя рефинансирование.
Рефинансирование потребительских кредитов других банков
Перекредитование физического лица с помощью другого кредитора подразумевает следующую схему:
- оформление займа в новом банке;
- погашение задолженности по старому кредитному продукту, путём перечисления заёмных средств;
- подтверждение факта погашения задолженности перед новым кредитором.
Процесс оформления сопровождается подачей заявки и проверкой клиента – процедура мало отличается от получения кредита в прошлом банке. Ухудшение материального положения по сравнению с его прежним уровнем, может послужить причиной для отказа.
Закрыть действующий кредит может как сама кредитная организация по реквизитам, предоставленным клиентом, так и передать это право заемщика, но ожидая подтверждения факта закрытия старых договоров. В новый кредит можно включить сумму, превышающую сумму долга, и использовать ее на любые цели, без подтверждения.
В случае погашения кредита с залогом, залоговый предмет подлежит перерегистрации на новую финансовую организацию. На время переоформления, банком будет назначена повышенная процентная ставка. Это действие обосновано повышенными рисками и необеспеченностью нового займа. При полной перерегистрации залога, клиенту устанавливается низкий процент, который будет действовать до полного погашения долговых обязательств перед кредитором, предоставившим рефинансирование.
Рассчитывать на то, что организация одобрит погашение проблемного кредита, с имеющимися просрочками платежей, не стоит. Отказ в предоставлении рефинансирования можно получить:
- с просроченной текущей задолженностью;
- с открытыми просрочками;
- с плохой кредитной историей;
- с непогашенной судимостью.
Требования к рефинансируемому кредиту и заемщику
Для того чтобы оформить программу, заёмщик должен направить в банк заявление на предоставление услуги (образец и форму заявления вам предоставит менеджер) и отвечать следующим требованиям:
- положительная кредитная история;
- возрастное ограничение (в основном от 21 года);
- наличие справки о доходах;
- гражданство в РФ и наличие постоянной регистрации.
В случае отсутствия официального трудоустройства, можно обойтись без справки о доходах, представив справку по форме банка. Без официального подтверждения доходов нужно быть готовым к повышению процентной ставки.
К рефинансируемому кредиту тоже выдвигаются требования:
- оформлен не ранее, чем за 6 месяцев до подачи заявки на перекредитование;
- осталось не менее трёх платежей.
Кроме того, следует собрать документы по текущему займу:
- справку из банка об оставшейся сумме задолженности (срок действия до 5 дней);
- кредитный договор;
- справку о согласии банка, оформившего кредит, на рефинансирование долга;
- реквизиты для погашения долговых обязательств.
В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией
Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что изменение условий кредитования происходит без взятия нового кредита, на основании дополнительного соглашения к старому договору. Реструктуризация происходит только в том банке, в котором он был одобрен. На нее может претендовать клиент, чье финансовое положение резко ухудшилось. Даже если есть текущие просрочки – долг могут реструктурировать. Требования к реструктурируемому кредиту зависят от конкретного банка.
Краткий обзор программ рефинансирования в популярных банках
Для того чтобы понять в каком банке выгодно произвести перекредитование долговых обязательств, следует изучить условия нескольких финансовых организаций. Ниже приведены программы некоторых популярных банков:
Банк | Условия |
---|---|
Альфа-Банк | — до 11,9%; — до 3 000 000 рублей; — до 7 лет; — до 5 кредитов; |
Сбербанк | — до 12,5%; — до 3 000 000 рублей; — до 5 лет; — до 5 кредитов. |
ВТБ | от 13,5 до 17%; — до 600 000 рублей; — до 5 лет; — до 6 кредитов. |
Росбанк | — 12 — 14%; — до 3 000 000 рублей; — до 7 лет. |