И заем, и кредит предполагают получение средств за определенную плату за их использование, но между ними существует и существенная разница, которая не всегда понятна простым заемщикам. Ниже будут подробно описаны данные понятия, и для наглядности приведена сравнительная таблица основных характеристик.
Определения займа и кредита
ГК РФ определяет заем как передачу денег, ценных бумаг, валюты или вещей одним лицом (физическим, юридическим, гражданином России или иностранцем) другому при условии возврата средств или равноценных вещей в оговоренный срок. Договор вступает в силу с момента передачи ценностей. Но действия с валютой ограничены некоторыми статьями Гражданского кодекса.
Кредит – это форма долгосрочного или краткосрочного соглашения между заемщиком и банком (кредитором), в результате которого предоставляются деньги в сумме, определенной договором, на конкретный срок с обязательным ежемесячным платежом.
Виды кредитов
В России существуют кредиты для граждан, организаций и предприятий. Они бывают государственные, межбанковские, социальные, субординированные, микрокредиты. В свою очередь потребительские кредиты бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет) и подразделяются на:
- потребительский – физическим лицам на личные нужды, не связанные с организацией бизнеса;
- ипотечный – физ. и юр. лицам на приобретение/постройку недвижимости;
- автокредит – для приобретения нового или б/у автомобиля;
- на образование – физическим лицам для оплаты обучения в специальных учебных заведениях и вузах, а также для финансирования второго высшего образования;
- инвестиционный – физ. и юр. лицам в качестве стартового капитала для развития среднего и малого бизнеса.
Виды займов
Различают следующие виды займов:
- Целевой – когда средства или имущество предоставляются для определенной цели. В таком случае заемщик должен дать возможность проверить, использовано ли полученное по назначению.
- Вексель – ценная бумага, в которой указан конкретный срок возврата денег и сумма.
- Облигация – вид ценной бумаги, которая имеет номинальную стоимость или ее эквивалент в виде имущества. Держатель облигаций имеет право в указанный срок и в указанном объеме получить возмещение вложенных средств.
- Государственный заем – это когда заемщиком выступает Российская Федерация, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо. Заключение договора происходит при покупке названными лицами ценных бумаг, выпущенных государством в целях стабилизации экономической обстановки или по другим причинам. Данные бумаги обеспечивают право заимодавца получить обратно свои деньги, равноценные одолженной сумме плюс стабильный, но обычно невысокий процент.
Разница между кредитом и займом
Отличия между этими двумя видами привлечения средств заключаются в следующем:
- Заимодавцами могут быть как физические, так и юридические лица, а кредиторами – только банки.
- Договор займа вступает в силу с момента передачи денег/ценностей. Кредитное соглашение действительно после достижения согласия между заемщиком и кредитором (подписания договора).
- Заем может даваться как под проценты, так и без них. Этот пункт должен быть оговорен, в противном случае заимодавец может потребовать выплату процентов при возвращении долга. Кредит подразумевает обязательное взимание платы за использование средств.
- Законодательной базой, обеспечивающей выполнение обязательств по займу, является Гражданский Кодекс РФ и Федеральные законы. При кредитовании дополнительно используются нормативные акты Центробанка.
- Кредит обязательно подтверждается письменным соглашением. Заем может быть заключен в устной форме между физическими лицами и обязательно письменно, если один из участников – юрлицо.
- По договору кредита получают только деньги, взять взаймы можно и другие материальные ценности.
- Оформление договора на кредит невозможно без указания доходов, которые обычно декларируются стандартной справкой 2 НДФЛ или по форме банка. Для получения займа достаточно удостоверения личности (паспорта).
Сравнительная таблица
Список различий, перечисленных выше, не является исчерпывающим. Они есть и в сроке пользования средствами, выдаваемых суммах, формах погашения долга. Более полный результат сравнительного анализа представлен ниже.
| Заём | Кредит | |
|---|---|---|
| Правовая основа | гражданское право РФ | ГК РФ и банковское право |
| Материальные ценности | деньги, ценные бумаги, вещи | деньги |
| Суть договора | возвратная основа | возвратная основа |
| Документы | удостоверение личности | удостоверение личности и подтверждение дохода |
| Заимодавец | юридическое/физическое лицо | банк |
| Сумма | в среднем до 20 тыс. | от 5 тыс. до нескольких миллионов |
| Срок | краткосрочно | от года до 30 лет |
| Стоимость услуги | в среднем 2% в день (или без процентов) | устанавливается выше ставки рефинансирования |
| Форма соглашения | письменная или устная | письменная |
| Возврат средств | одним платежом или частями | частями |
В Российской действительности под займами обычно понимают получение средств в микрофинансовых организациях. Деньги там предоставляются на короткий срок, проценты начисляются каждый день, и они обычно в несколько раз превышают ставки по банковским кредитам. Зато здесь практически не происходит проверки платежеспособности клиента.
Прежде чем брать в долг средства, стоит тщательно просчитать расходы на их погашение, а также соотнести сумму со сроками выплаты. Если деньги нужны быстро и в небольшом количестве, если нет возможности представить справку о доходах или возраст заемщика меньше 21 года, то заем будет более уместным. При расчете на долгосрочное пользование и/или при необходимости занять большую сумму более выгоден кредит.
Загрузка...
