Отличия займов от кредитов: экономические и правовые основы

И заем, и кредит предполагают получение средств за определенную плату за их использование, но между ними существует и существенная разница, которая не всегда понятна простым заемщикам. Ниже будут подробно описаны данные понятия, и для наглядности приведена сравнительная таблица основных характеристик.

В чем разница между займом и кредитом

Определения займа и кредита

ГК РФ определяет заем как передачу денег, ценных бумаг, валюты или вещей одним лицом (физическим, юридическим, гражданином России или иностранцем) другому при условии возврата средств или равноценных вещей в оговоренный срок. Договор вступает в силу с момента передачи ценностей. Но действия с валютой ограничены некоторыми статьями Гражданского кодекса.

Кредит – это форма долгосрочного или краткосрочного соглашения между заемщиком и банком (кредитором), в результате которого предоставляются деньги в сумме, определенной договором, на конкретный срок с обязательным ежемесячным платежом.

Виды кредитов

В России существуют кредиты для граждан, организаций и предприятий. Они бывают государственные, межбанковские, социальные, субординированные, микрокредиты. В свою очередь потребительские кредиты бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет) и подразделяются на:

  • потребительский – физическим лицам на личные нужды, не связанные с организацией бизнеса;
  • ипотечный – физ. и юр. лицам на приобретение/постройку недвижимости;
  • автокредит – для приобретения нового или б/у автомобиля;
  • на образование – физическим лицам для оплаты обучения в специальных учебных заведениях и вузах, а также для финансирования второго высшего образования;
  • инвестиционный – физ. и юр. лицам в качестве стартового капитала для развития среднего и малого бизнеса.
Долгосрочные кредиты и большие суммы денег выдаются под залог имущества и/или при наличии поручителя. Так банк создает обеспечение на случай, если платежеспособность клиента изменится в худшую сторону. Заявки на такие ссуды рассматриваются дольше и требуют подтверждения большим количеством документов.

Виды займов

Различают следующие виды займов:

  1. Целевой – когда средства или имущество предоставляются для определенной цели. В таком случае заемщик должен дать возможность проверить, использовано ли полученное по назначению.
  2. Вексель – ценная бумага, в которой указан конкретный срок возврата денег и сумма.
  3. Облигация – вид ценной бумаги, которая имеет номинальную стоимость или ее эквивалент в виде имущества. Держатель облигаций имеет право в указанный срок и в указанном объеме получить возмещение вложенных средств.
  4. Государственный заем – это когда заемщиком выступает Российская Федерация, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо. Заключение договора происходит при покупке названными лицами ценных бумаг, выпущенных государством в целях стабилизации экономической обстановки или по другим причинам. Данные бумаги обеспечивают право заимодавца получить обратно свои деньги, равноценные одолженной сумме плюс стабильный, но обычно невысокий процент.

Разница между кредитом и займом

Отличия между этими двумя видами привлечения средств заключаются в следующем:

  1. Заимодавцами могут быть как физические, так и юридические лица, а кредиторами – только банки.
  2. Договор займа вступает в силу с момента передачи денег/ценностей. Кредитное соглашение действительно после достижения согласия между заемщиком и кредитором (подписания договора).
  3. Заем может даваться как под проценты, так и без них. Этот пункт должен быть оговорен, в противном случае заимодавец может потребовать выплату процентов при возвращении долга. Кредит подразумевает обязательное взимание платы за использование средств.
  4. Законодательной базой, обеспечивающей выполнение обязательств по займу, является Гражданский Кодекс РФ и Федеральные законы. При кредитовании дополнительно используются нормативные акты Центробанка.
  5. Кредит обязательно подтверждается письменным соглашением. Заем может быть заключен в устной форме между физическими лицами и обязательно письменно, если один из участников – юрлицо.
  6. По договору кредита получают только деньги, взять взаймы можно и другие материальные ценности.
  7. Оформление договора на кредит невозможно без указания доходов, которые обычно декларируются стандартной справкой 2 НДФЛ или по форме банка. Для получения займа достаточно удостоверения личности (паспорта).
Для коммерческих организаций при отображении в бухгалтерском учете между кредитами и займами нет никакой разницы: на расходы списывают проценты и прочие комиссии, связанные с их обслуживанием.

Сравнительная таблица

Список различий, перечисленных выше, не является исчерпывающим. Они есть и в сроке пользования средствами, выдаваемых суммах, формах погашения долга. Более полный результат сравнительного анализа представлен ниже.

Заём Кредит
Правовая основа гражданское право РФ ГК РФ и банковское право
Материальные ценности деньги, ценные бумаги, вещи деньги
Суть договора возвратная основа возвратная основа
Документы удостоверение личности удостоверение личности и подтверждение дохода
Заимодавец юридическое/физическое лицо банк
Сумма в среднем до 20 тыс. от 5 тыс. до нескольких миллионов
Срок краткосрочно от года до 30 лет
Стоимость услуги в среднем 2% в день (или без процентов) устанавливается выше ставки рефинансирования
Форма соглашения письменная или устная письменная
Возврат средств одним платежом или частями частями

В Российской действительности под займами обычно понимают получение средств в микрофинансовых организациях. Деньги там предоставляются на короткий срок, проценты начисляются каждый день, и они обычно в несколько раз превышают ставки по банковским кредитам. Зато здесь практически не происходит проверки платежеспособности клиента.

Прежде чем брать в долг средства, стоит тщательно просчитать расходы на их погашение, а также соотнести сумму со сроками выплаты. Если деньги нужны быстро и в небольшом количестве, если нет возможности представить справку о доходах или возраст заемщика меньше 21 года, то заем будет более уместным. При расчете на долгосрочное пользование и/или при необходимости занять большую сумму более выгоден кредит.



1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Похожие статьи

Рейтинги лучших

Микрозаймы

Все займы
до 300 000 руб.
до 365 дней
0.5% в день
до 20 400 руб.
до 90 дней
0.84% в день
до 30 000 руб.
до 30 дней
1% в день
до 100 000 руб.
до 29 дней
1% в день
до 12 000 руб.
до 30 дней
1% в день
Комментарии (0)
или

Статьи
Лучшие предложения
срок рассмотрения 3 дня
10.99% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.5% годовых
срок рассмотрения 2 дня
11.9% годовых
до 300 000 руб.
до 365 дней
0.5% в день
до 20 400 руб.
до 90 дней
0.84% в день
до 30 000 руб.
до 30 дней
1% в день
срок рассмотрения 5 минут
12.9% годовых
срок рассмотрения 2 дня
23% годовых
срок рассмотрения 1 день
23.99% годовых
Отслеживание акций с выгодными предложениями
Грамотный заемщик