Как оформить автокредит в банке

Оформление автокредитов имеет свои особенности в отличие от других программ. Сама процедура проверки и одобрения проще, чем, например, по потребительским программам. Это обусловлено меньшими рисками для банка, ведь деньги имеют строго целевое назначение, а купленное на них имущество находится в залоге до момента полного расчета по долгу. Итак, давайте рассмотрим, как оформить автокредит и что для этого нужно.

Где можно оформить автокредит

Оформить автокредит можно у следующих участников рынка:

• банки;
• автосалоны;
• частные лица;
• микрофинансовые организации.

Банки довольно активно действуют на рынке автокредитования. Они принимают заявки на кредиты как у себя в подразделениях, так и непосредственно в автомобильных салонах. Нередко они размещают там своих представителей, чтобы они сразу же могли предоставлять услуги кредитования всем желающим приобрести автомобиль.

Преимущества кредитования в банке:

• относительно низкая процентная ставка;
• долгосрочный период действия договора;
• возможность получить кредит по программе господдержки;
• право на досрочное погашение, что позволяет снизить переплату;
• наличие программ быстрого кредитования: экспресс-кредиты, кредитование по двум документам, которые упрощают оформление;
• взять кредит можно как на новый, так и на поддержанный автомобиль.

Недостатками же банков являются:

• жесткие требования к потенциальным клиентам;
• при недостаточной платежеспособности заемщику предложат найти поручителей или созаемщиков;
• программы, предусматривающие минимальный пакет документов, встречаются не так часто, как бы хотелось заемщику, и по ним значительно выше процентная ставка;
• требование заключить договор страхования КАСКО, а также жизни и здоровья: без них кредитор повышает плату по договору на несколько процентных пунктов.

Помимо банков, получить кредит на машину клиент может непосредственно в автомобильном салоне. Им выгодно финансировать покупки, так как таким образом они увеличивают свой товарооборот и плюс зарабатывают дополнительный процентный доход.

Сильными сторонами автокредитования автосалонами является:

1. Скорость. В салонах оформление осуществляется быстро: обычно в течение дня можно взять кредит и купить машину.
2. Минимальный пакет документов. Есть программы, где, чтобы получить кредит, достаточно лишь паспорта и водительских прав.
3. Не нужны поручители и дополнительный залог.
4. Низкая процентная ставка или, если финансирование покупки осуществляется с помощью рассрочки, тогда процентная ставка вообще отсутствует.
5. Отсутствие требования страховать авто.
6. Лояльные требования к клиенту.
7. Также наличие госпрограмм автокредитования.

Отрицательными моментами получения средств в автосалонах является:

• высокий первоначальный взнос;
• кредит от производителя обычно можно получить только на новую машину;
• относительно небольшой срок кредитования.

Также многие салоны заключают партнерские соглашения с банками и предлагают своим покупателям особые условия, которые были бы недоступны при самостоятельном обращении в кредитное учреждение.

Частные лица также дают кредиты на покупку автомобилей. Встретить соответствующие объявления можно, например, в интернете. Относительно же этих участников рынка следует отметить, что у них самые лояльные требования к потенциальным заемщикам. Поэтому их условия кредитования подходят для студентов и людей с неофициальными доходами. Плюс они могут профинансировать покупку автомобиля даже клиенту с плохой кредитной историей. Кроме этого преимуществами получения кредита у частного лица является:

• скорость оформления – решение о предоставлении автокредита принимается в течение часа, после чего сразу же можно подписывать договор;
• не нужно искать поручителей и созаемщиков;
• деньги можно направить на покупку как нового, так и б/у автомобиля;
• отсутствие страховки никак не влияет на решение о кредитовании и на уровень процентной ставки;
• нет возрастных ограничений, как и не требуется подтверждать свой доход.

К отрицательным моментам в автокредитовании у частных лиц можно отнести:

• очень высокую процентную ставку и штрафные санкции за несвоевременное погашение;
• ограничение в сумме кредита;
• очень короткий срок кредитования.

Практически аналогичные сильные и слабые стороны автокредитов в микрофинансовых организациях. За исключением того, что их деятельность контролирует Центробанк, они имеют юридический адрес, свой сайт в интернете. Частные лица осуществляют свою деятельность неофициально, а также их методы работы с просроченной задолженностью в большинстве носят полукриминальный характер. По закону средства, выдаваемые ими в долг, являются частным займом, а на него не распространяется законодательство о кредитовании: условия такого договора могут быть потенциально очень опасными для заемщика.

Какие бывают автокредиты

Перед тем как отдать предпочтение какой-то программе кредитования, необходимо подробно изучить ее параметры. Итак, на что нужно обратить внимание:

1. Первоначальный взнос. Размер аванса зависит от марки, модели и состояния транспортного средства. Если это машина китайского или отечественного производства, то ориентироваться можно на 10-20%. Также есть программы кредитования с нулевым взносом. Обычно они распространяются на авто иностранного производства. Преимущество программ без первоначального взноса – их доступность для покупателя, а недостаток заключается в том, что чем больше он берет кредита, тем больше переплата.
2. Пакет документов. Здесь действует следующее правило – чем больше кредитор получил информации о своем потенциальном заемщике, тем меньше риск появления просрочки, а значить ниже процентная ставка. Поэтому по программам кредитования, где от клиента требуется два или три документа, а справка о доходах необязательна, процентная ставка выше и размер первоначального взноса больше (нередко 50% от стоимости авто). Преимущество программ кредитования с минимальным пакетом документов – скорость оформления, а также возможность получить автокредит людям, которые работают неофициально.
3. Страхование КАСКО и добровольное страхование жизни и здоровья. Наличие действующих договоров страхования снижает риск непогашения долга в случае непредвиденных жизненных ситуаций. Если что-то случить с заемщиком или автомобилем, долг перед кредитором закрывает страховая компания. Поэтому очень часто, если не всегда, банки повышают плату по кредиту, если заемщик отказался страховаться. Также процентные ставки на порядок выше по программам кредитования, которые не предусматривают наличие страховок. Недостатком же страховок является их высокая стоимость, а также требование перезаключать договора страхования ежегодно, что существенно увеличивает расходы заемщика. Но с другой стороны без страховки плата по кредиту возрастает. Так что перед тем, как сделать выбор, клиенту следует сделать расчеты, чтобы определиться, что выгодней: выплачивать кредит по повышенной ставке или же заплатить страховку.
4. Программы с господдержкой. На сегодняшний день довольно популярны среди населения программы кредитования «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль». Они предусматривают компенсацию части стоимости автомобиля за счет денег госбюджета. Кроме этого их преимуществами являются условия выдачи: низкая процентная ставка, минимальный первоначальный взнос, длительный срок действия и т.д. Недостатки госпрограмм заключаются в следующем: они распространяются только на конкретные марки машин, имеют жесткие требования к клиентам, действуют только для новых автомобилей.

Порядок оформления  и документы

Стандартный процесс кредитования состоит из следующих этапов:

1. Сбор документов и подача заявки на кредит.
2. Кредитор принимает решение об отказе или выдаче автокредита.
3. Заключение договора с автосалоном.
4. Оплата первоначального взноса продавцу (если программа кредитования не предусматривает аванс, то этот этап пропускается).
5. Заключение договоров страхования (если программа кредитования это предусматривает).
6. Подписание кредитного договора и договора залога.
7. Окончательный расчет с автосалоном.

После чего уже можно забрать свой автомобиль из салона.

Из документов обязательно предоставляется стандартный пакет по любому кредитованию (подтверждение личности, гражданства, дохода и занятости при необходимости). Плюс после оформления потребуется оформить залог и сдать в банк на хранение ПТС.

Краткий обзор предложений по автокредитованию

В каждом банке действуют свои условия кредитования. Поэтому перед тем, как сделать свой выбор в пользу конкретного кредитора, рекомендуется провести мониторинг среди основных игроков на рынке автокредитов. Вот, к примеру, стандартные условия кредитования на покупку автомобилей от нескольких банков:

Следует отметить, что условия кредитования лучше для клиентов, которые обслуживаются в банке-кредиторе. Они могут оформить кредит по более низкой процентной ставке без документального подтверждения доходов.