Как получить ипотеку с испорченной кредитной историей

Ипотека с плохой кредитной историей теоретически возможна, однако, на практике крайне сложно добиться одобрения. Но не стоит отчаиваться – все будет зависеть от того, насколько сильно испорчена КИ, и какие меры заёмщик способен предпринять для её исправления и восстановления финансовой репутации.

Реклама

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Общие советы перед подачей заявки на ипотеку с плохой КИ

Первое и самое основное – закрыть все просроченные задолженности. С открытыми просрочками в банк идти бесполезно, т.к. по факту вы не справляетесь с уже взятыми кредитами, но хотите взвалить на себя ещё и ипотеку – практически самый долгосрочный и крупный кредитный продукт в любом банке.

Второй важный шаг – это по возможности облагородить свою кредитную историю. Нужно сделать запрос в БКИ (раз в год эта информация предоставляется бесплатно любому гражданину) и посмотреть, что именно привело к ухудшению КИ. Если есть возможность, то нужно обосновать свои просрочки и неплатежи, передав в банк (в тот, где были просрочки) информацию об их причинах – подтверждение тяжёлой болезни, увольнения, сокращения доходов. В таком случае банк должен будет передать соответствующие сведения в БКИ. Банки делают это неохотно, но можно пойти в Роскомнадзор и добиться желаемого.

Третья деталь, которая, к сожалению, вовсе не гарантирует 100% одобрение, но все же поможет повысить вероятность положительного ответа – постараться попасть на ручное рассмотрение заявки, а не пользоваться автоматическими системами. То есть, даже если банк предлагает подать заявку на ипотеку онлайн, лучше прийти в офис и лично пообщаться с кредитным менеджером. Известны такие случаи, когда кредитный менеджер помогал заёмщику доказать свою платёжеспособность и получить желанный кредит.

Как можно взять ипотеку с плохой КИ

Если все рекомендации из предыдущего пункта выполнены, то остаётся опираться на «трёх китов» любого заёмщика с плохой кредитной историей – достаточный белый доход и стаж; надежные поручители и созаёмщики; минимальный срок займа и максимальный первоначальный взнос.

Надеяться, что одобрят без первоначального взноса, не стоит. Напротив, нужно максимально вложить собственные средства, чтобы уменьшить сумму кредита и одновременно показать банку своё финансовое благополучие и состоятельность. Для этих целей подходит и материнский капитал.

Реклама

Хороший поручитель также способен склонить чашу весов в вашу сторону. А вот если у супруга плохая кредитная история, то, даже если ипотека будет оформляться на другого супруга, это скажется негативно. Дело в том, что при оформлении жилищного кредита второй супруг автоматически выступает созаёмщиком – и они оба проходят проверку.

Решать эту проблему можно несколькими путями:

  • привести хорошего поручителя (например, работающие родители могут помочь молодой семье с оформлением ипотеки);
  • оформить брачный контракт, по которому новая недвижимость будет полностью принадлежать тому супругу, на которого оформляется заём (а супруг с испорченной КИ при таком раскладе не претендует на квартиру);
  • не учитывать доходы супруга-должника при оформлении ипотеки (т.е. супруг проходит как созаёмщик, но его доходы не учитываются при оценке платёжеспособности).
Важно! Необходимо, чтобы и тот, кто оформляет ипотеку, не выступал поручителем и созаёмщиком по просроченному займу своего супруга. Кроме того, если у супруга все еще имеется просроченная задолженность, вероятность отказа будет очень высока, т.к. банк понимает, что этот долго могут взыскать путем конфискации совместно нажитого имущества, в т.ч. и ипотечной квартиры.

Что касается военной ипотеки, то тут кредитная история имеет второстепенное значение. По факту, за военнослужащего его кредит выплачивает государство. Обязанность уплаты ипотечных взносов ложится на самого заёмщика только в двух случаях: когда по той или иной причине взносы НИС перестали покрывать размер платежа по ипотеке, или когда заёмщик оставил службу до погашения долга.

В каком банке оформлять ипотеку с плохой КИ

К сожалению, все рейтинги типа «список банков, стопроцентно одобряющих ипотеку с плохой КИ в 2018 году», носят очень условный характер и вовсе не гарантируют положительного решения.

Подходов к выбору банков здесь несколько.

Обращаться в крупные банки

Плюс: мастодонты кредитного бизнеса типа Сбербанка или ВТБ с их огромными оборотами за год могут позволить себе более лояльное отношение к кредитам, так как несколько просроченных ипотек явно не обанкротит банк. А вот работа с той категорией клиентов, которой все отказывают, может принести дополнительную прибыль, которая оправдает риски.

Реклама

Минус: крупные банки обычно имеют доступ к большему количеству БКИ. Как известно, централизованного БКИ на всех заёмщиков в России всё ещё нет, поэтому иногда возможна ситуация, когда банк просто не знал о вашем просроченном кредите и благополучно выдал новый. С крупным банком такое маловероятно.

Обращаться в маленькие банки

Плюс: небольшие кредитные учреждения не имеют доступа ко всем БКИ, плюс им нужно набирать клиентов, а значит, они склонны предлагать займы на более либеральных условиях.

Минус: несколько просроченных ипотечных кредитов для маленького банка окажется более тяжёлым ударом, чем для крупного банка, поэтому небольшие кредитные учреждения иногда напротив склонны придирчиво относиться к потенциальным клиентам.

Обращаться в МФО для исправления КИ

Плюс: если заём действительно будет возвращён в положенный срок, это положительно отразится на кредитной истории, пусть и не исправит её полностью.

Минус: если заём будет просрочен или закрыт не полностью, это еще больше испортит кредитную историю. Бытует мнение, что обращение в МФО наоборот выставляет человека в негативном свете – якобы он не может даже дотянуть до зарплаты без заёмных средств, что уж говорить в таком случае об оформлении ипотеки.

Из проверенных способов можно посоветовать следующее:

  • обращайтесь в банки с минимальной глубиной проверки кредитной истории – например, банк «Уралсиб» проверяет КИ всего за один год, а это значит, что если до этого и были проблемы, которые вы уже решили, то на решении банка это не отразится;
  • обращайтесь в те банки, где у вас открыты депозиты, вклады, дебетовые и зарплатные карты – правда, это целесообразно тогда, когда на этих счетах действительно имеются запасы денежных средств; тогда банк видит вашу состоятельность и может даже сам предлагать взять кредит;
  • обращайтесь в те банки, где у вас есть положительная кредитная история – например, если вы благополучно закрыли потребительский кредит «Газпромбанка», а КИ испортилась в каком-то другом банке, то взять ипотеку в «Газпромбанке» будет немного проще;
  • не обращайтесь в те банки, где у вас возникла просроченная задолженность.
Важно! Ни в коем случае не увлекайтесь массовой подачей заявок на ипотеку. Банк обязан фиксировать в вашей кредитной истории каждый отказ в предоставлении банковских услуг. Получить один отказ в ипотеке не критично, главное устранить причины отказа и попытаться вновь. А вот если вам отказали десять банков, то и одиннадцатый скорее всего откажет, просто посмотрев на предыдущие десять отказов.

Обращение к ипотечному брокеру

Кредитный брокер – это посредник, который помогает получить одобрение по любому кредиту. Есть и те брокеры, которые специализируются исключительно на ипотечном кредитовании. Относиться к таким посредникам нужно с осторожностью, поскольку среди них есть и те, кто реально помогает, и те, кто может только усугубить ситуацию.

Ипотечный брокер действительно может помочь, подыскав заёмщику предложение в таком банке, где его кредитная история не послужит причиной для отказа (ведь у всех банков своя система оценки потенциальных клиентов). А вот если третьи лица предлагают вам получить одобрение путём чудесного исправления КИ, через «своих людей» в банке или БКИ, то лучше не рисковать обращением к таким сомнительным специалистам.

Кроме того, нужно быть готовым к тому, что ипотечный брокер запросит довольно солидную сумму за свои услуги. Встречаются даже тарифы в размере 1% от суммы одобряемой ипотеки. Поэтому рекомендуется соглашаться на оплату только по факту – т.е. после того, как с помощью брокера вам одобрят ипотеку. Подробнее: о том,  в каких случаях нужно обращаться к ипотечному брокеру.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Рейтинги лучших

Потреб. кредиты

Все кредиты
срок рассмотрения 3 дня
10.99% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.5% годовых
срок рассмотрения 2 дня
11.9% годовых
срок рассмотрения 1 день
11.9% годовых
срок рассмотрения 1 час
11.99% годовых
Комментарии (0)
или

Статьи
Лучшие предложения
срок рассмотрения 3 дня
10.99% годовых
срок рассмотрения 15 минут
11.5% годовых
срок рассмотрения 2 дня
11.9% годовых
до 300 000 руб.
до 365 дней
0.5% в день
до 20 400 руб.
до 90 дней
0.84% в день
до 100 000 руб.
до 29 дней
1% в день
срок рассмотрения 5 минут
12.9% годовых
срок рассмотрения 2 дня
23% годовых
срок рассмотрения 1 день
23.99% годовых
Отслеживание акций с выгодными предложениями
Грамотный заемщик