Как в 2020 году снизить ставку по ипотеке ВТБ: писать заявление или переводить ипотеку в Сбербанк

Долгожданное слияние ВТБ и ВТБ24 состоялось 1 января 2020 года, но мораторий на уменьшение ставок по собственным ипотекам был снят только к концу первого месяца года. Другие крупные банки, такие как Сбербанк и «Газпромбанк» уже осенью 2017 года начали прием заявлений на снижение ставок по собственным ипотекам, в связи со снижением до рекордных значений ключевой ставки.

Условия снижения ипотечной ставки по заявлению в ВТБ

На официальном сайте вы не найдете объявлений о начале приема заявлений на снижение ставок в ВТБ, и уж тем более не услышите о привлекательных условиях по ТВ и радио. Понятно, что банку это не выгодно. Но еще более невыгодно ему терять своих клиентов. Рефинансирование ипотеки под 9,5%, в том же Сбербанке, выглядит куда более привлекательно, чем платить еще 13 лет ипотеку под 14,7%. Часть клиентов давно уже перебежала к конкурентам рефинансироваться, а часть терпеливо ждала пока ВТБ закончит слияние и вольется в работу. В сети с мощным резонансом разлетелась информация о начале приема заявлений на следующих условиях:

• Валюта – рубли;
• Остаток основного долга не меньше 500 000 рублей;
• Ипотеке не меньше 12 месяцев;
• Кредитная история клиента в порядке (но банк допускает наличие одной просрочки, сроком не более 1 месяца);
• По ипотеке не было реструктуризации;
• Все страховые платежи оплачены;
• Ставка не ниже 10,5%;
• Ипотека не от РЖД и не военная (для участников НИС).

Специалисты банка принимают заявления всех желающих и обещают рассматривать в течение 60 календарных дней. По опыту клиентов банка еще при принятии заявления, во многих офисах ВТБ, специалисты сообщали, что положительной резолюции можно не ждать – таких случаев у них не было, у них такое «не практикуется».

Заявление на снижение процентной ставки по действующей ипотеке ВТБ можно написать по нашему образцу. Строгой формы нет, наше заявление можно использовать для снижения ставки по ипотеке не только ВТБ, но и других банков.

После подачи заявления банк выжидает до последнего и сообщает о решении по телефону. Известны случаи и отказов, и одобрения. Хоть продукт ВТБ, по которому происходит снижение ставки, и называется рефинансирование, по факту одобрения нужно только подписать дополнительное соглашение и получить новый график.

Клиенты ВТБ рассказывают, что при одобрении новой ставки, банк иногда предлагает взять дополнительную сумму в кредит – минимум 500 000 рублей. Соглашаться на такие условия или нет – решать клиенту. При отказе от полумиллиона, откажут и в снижении ставки.

Как посчитать выгоду от снижения ипотечной ставки по заявлению: расчеты

Даже несмотря на то, что заявление можно подать бесплатно, а выгода от процедуры очевидна – есть и такие, кто сомневается в целесообразности сего действа. Возьмем для примера ипотеку, оформленную на 15 лет, с суммой основного долга 2 500 000 рублей, и рассмотрим 2 варианта: изменение условий через 2 года от начала выплат и за 2 года до закрытия ипотеки.

Снижение с 14,5 до 10,5%

Ежемесячный платеж по ипотеке на 15 лет под 14,5% составляет 34 137,52 рублей, общая переплата по процентам составит 3 644 753,87.

Допустим, что вам стало известно о возможности снижения ставки через 2 года от оформления кредита. На тот момент вы внесли уже 24 платежа, на общую сумму 819 300,48, основной долг из них – 113 884,82, а значит новая ставка будет применяться к остатку в 2 386 115,18 рублей. Процентов оставалось бы выплатить 2 939 338,21.

Чтобы узнать параметры нового кредита, загрузите в ипотечный онлайн-калькулятор сумму остатка задолженности, срок (у нас это 15 лет – 2 года = 13 лет) и новую ставку. Получаем:

• Ежемесячный платеж: 28 096,55 рулей.
• Переплата по процентам: 1 996 946,94 рублей.

Посмотрим, как изменится переплата, если возможность снизить ставку появилась за 2 года до полного погашения ипотеки. Позади уже 156 платежей, смотрим в 157 строку графика – остаток задолженности 681 993,49 рублей (напоминаем, что в ВТБ основной долг для снижения ставки должен быть не меньше 500 000 рублей), оставшийся срок – 24 месяца.

• Всего выплачено за 13 лет (156 месяцев): 34 137,41 * 156 месяцев = 5 325 453,12 рублей (ежемесячный платеж * на количество платежей).
• Выплачено основного долга за 13 лет: 2 500 000 – 681 993,49 = 1 818 006,51 (сумма основного долга – остаток долга (значение из 157 строки)).
• Выплачено процентов за 13 лет: 5 325 453,12 – 1 818 006,51 = 3 507 446,61 рублей (всего выплат – выплаченный основной долг).
• За последние 2 года оставалось выплатить процентов: 3 644 753,87 – 3 507 446,61 = 137 307,26 рублей (общая переплата за 15 лет – выплаченные проценты за 13 лет).

После снижения ставки:

• Ежемесячный платеж: 31 628,16 рублей.
• Переплата: 77 082,31 рублей.

Снижение с 11,5 до 10,5%

Легко принимать решение, когда разница в ставке 4%, а вот когда всего 1% — вопросов у граждан уже больше. Стоит ли тратить время, ведь это всего 1%. Давайте посмотрим.

• Ежемесячный платеж по ипотеке на 15 лет под 11,5%: 29 204,75 рублей.
• Переплата по процентам: 2 756 854,14 рублей.

Через 2 года появилась возможность снизить ставку с 11,5% до 10,5. Что нужно посчитать:

• Всего выплачено за 2 года: 29 204,75 * 24 месяца = 700 914 рублей.
• Выплачено основного долга за 2 года: 2 500 000 – 2 352 587,21 = 147 412,79 рублей.
• Выплачено процентов за 2 года: 700 914 – 147 412,79 = 553 501,21 рублей.
• За 13 лет оставалось выплатить процентов: 2 756 854,14 – 552 501,21 = 2 204 352,93 рублей.

Остаток основного долга 2 352 587,21 считаем в онлайн-калькуляторе по новой ставке 10,5% на 13 лет:

• Ежемесячный платеж: 27 701,76 рублей.
• Переплата за 13 лет: 1 968 887,43 рублей.

Сумма уже не такая внушительная, как в первом случае, но ежемесячная экономия в полторы тысячи рублей – тоже результат. Если из 15 лет осталось платить 2 года, картина будет такая:

• Всего выплачено за 13 лет: 29 204,75 * 156 месяцев = 4 555 941 рублей.
• Выплачено основного долга за 13 лет: 2 500 000 – 600 266,34 = 1 899 733,66.
• Выплачено процентов за 13 лет: 4 555 941 – 1 899 733,66 = 2 656 207,34 рублей.
• За последние 2 года оставалось выплатить процентов: 2 756 854,14 – 2 656 207,34 = 100 646,8 рублей.

Остаток основного долга 600 266,34 считаем по новой ставке 10,5% на 2 года.

• Ежемесячный платеж: 27 837,98 рублей.
• Переплата: 67 845,10 рублей.

Как видите, экономия есть на любом этапе, даже при снижении ставки на 1%.

Так ли выгодно оформлять рефинансирование

Банки удерживают клиентов на прежнем месте приемом заявлений на снижение ставки, потому что не хотят, чтобы ипотеки рефинансировались в других банках. Клиенты ВТБ банка не просто так ждали снятия моратория на изменение условий по собственным ипотекам – оформить рефинансирование ипотеки в чужом банке не так уж и просто. По сути, это новая ипотека. А люди, прошедшие хоть однажды через эту процедуру, знают, что сопровождается она дополнительными тратами. Только учитывая все расходы, связанные с перекредитованием, можно трезво оценить выгоду.

Дополнительные расходы на перекредитование ипотеки:

1. От 5 000 рублей на оценку недвижимости (и еще от 2 000 рублей, если придется ее оспаривать);
2. 1 000 рублей – регистрация ипотеки в Росреестре;
3. 2 500 рублей – нотариально заверенная доверенность на регистрацию закладной;
4. 1 500 рублей – нотариально заверенное согласие супруга на передачу недвижимости в залог.

Список может быть дополнен различными комиссиями кредитной организации, оформлением новых страховок и прочим. Если экономить и не обращаться к кредитным брокерам, просчитывать каждый шаг, то оформление новой ипотеки может обойтись в 6 000 — 10 000 рублей. Учитывайте эту сумму при расчете выгоды.

Рефинансирование в Сбербанке под 9,5% через 2 года

Мощным магнитом, перетягивающим к себе большую часть рефинансируемых ипотек, стал Сбербанк. Банк страхует риски и до подтверждения погашения старой ипотеки держит ставку на 2 пункта выше той, что обеспечивает позже. Произведем расчеты с учетом ставки в 9,5%. Вы же можете воспользоваться алгоритмом расчетов, подставляя свои значения.

Те же 2 000 000 рублей на 15 лет в ВТБ под 14,5%, мы хотим перевести в Сбербанк под 9,5% на оставшийся срок после двух лет исправного внесения плановых платежей. Исходя из наших расчетов, остаток основного долга после 24 платежей: 2 386 115,18 рублей. Вносим это значение в ипотечный калькулятор, выбираем срок 13 лет, ставку 9,5% и видим следующее:

Напомним, что при снижении ставки по заявлению в ВТБ до 10,5% выгода составляла 942 391,27 рублей. При переводе ипотеки в Сбербанк вы сэкономите 219 356,46 рублей (выгода от рефинансирования 1 161 747,73 – выгода от снижения ставки по заявлению 942 391,27). Очевидно, что затраты на оформление рефинансирования окупятся, но лишь при том условии, что банк не придумает ничего нового. Внимательно слушайте специалиста, просчитывайте каждые новые «плюс полпроцента».

Рефинансирование в Сбербанке под 9,5% за 2 года до погашения ипотеки

Те же значения, но уже за 2 года до полного погашения жилищного кредита, остаток основного долга составлял 681 993,49 рублей. Его и вставим в калькулятор для расчетов. Срок 2 года, ставка 9,5%.

А вот в этом случае разница всего 7 534,55 (67 779,5 — 60 244,95) и лучше дождаться снижения ставки от собственного банка – это выгоднее. Даже если банк отказал уже не раз – не факт, что в Сбербанке захотят вас видеть. Маленькая сумма, маленький срок – банку неинтересны такие сделки.