Насколько реально взять автокредит пенсионерам

Автокредит для пенсионеров не относится к стандартным кредитным продуктам. Это связано с тем, что нередко уровень дохода людей старшего возраста ниже, чем у работающих граждан. Поэтому не многие финансовые учреждения выдают кредиты людям в возрасте, так как риск не возврата долга очень большой. Также высок риск потери платежеспособности в связи с ухудшением здоровья.

Сложности получения

Взять автокредит пенсионерам не так-то просто. И на это есть ряд причин:

1. Доход среднестатистического пенсионера ниже, чем заработная плата работающего гражданина.
2. Риск смерти у людей старшего возраста намного больше, чем у других возрастных категорий.

Все это в совокупности уменьшает желание банков выдавать кредиты пенсионерам. Ведь очень большой риск невыполнения обязательств и появления просрочки. Однако некоторые банки готовы предоставлять кредиты гражданам пенсионного возраста, но на определенных условиях, отличных от стандартных.

Возможности, предлагаемые банками

В большинстве банков есть ограничение по возрасту потенциального заемщика. Обычно они оформляют кредиты на срок, который не превышает пенсионный возраст должника. Это связано с тем, что после выхода на пенсию у людей снижается уровень дохода, и обслуживать задолженность становится сложнее.

Автокредиты – это целевые программы на покупку новых или поддержанных автомобилей. Обычно они оформляются на срок от 1 года до 7 лет. Все зависит от марки, модели, состояния авто. Невзирая на небольшой срок, у большинства банков подобные предложения для пенсионеров не доступны. Однако ряд финансовых учреждений имеет в своем активе такие кредитные продукты. Условия кредитования неработающих пенсионеров несколько хуже, чем более молодых заемщиков. Ведь банки с целью снижения вероятности появления просрочки всевозможными способами пытаются снизить риск непогашения долга. Обычно для этого используются следующие инструменты:

1. Увеличение размера первоначального взноса. Для пенсионеров он может превышать половину стоимости транспортного средства.
2. Заключение договоров поручительства с более молодыми родственниками заемщика, которые за время действия кредита не выйдут на пенсию.
3. Привлечение к сделке созаемщиков не пенсионного возраста.
4. Оформление дополнительного обеспечения.
5. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика-пенсионера.

Следует отметить, что целевых программ, разработанных конкретно для пенсионеров, чаще всего в банках нет. Просто в стандартных требованиях указывается граничный возраст заемщика. Почти во всех банках установлены разные возрастные рамки. Обычно они выдают кредиты физлицам возрастом до 65-75 лет на момент окончательного погашения.

Однако потребительский кредит имеет ряд преимуществ:

1. Кредитование осуществляется без первоначального взноса. То есть можно получить деньги в сумме, которая соответствует полной стоимости автомобиля.
2. Отсутствует требование об обязательном оформлении полиса КАСКО.
3. Деньги можно использовать на покупку как нового, так и поддержанного автомобиля любой модели. Эта программа не предусматривает проверки целевого использования денег, и поэтому банк не интересует, на что заемщик потратить кредит.

Но за какой бы программой пенсионер не обратился, банковского сотрудника в первую очередь будет интересовать его уровень доходов и кредитная репутация. Если размера пенсии и поступлений от других источников дохода (при наличии) недостаточно для ежемесячного погашения, то такому клиенту откажут в кредитовании или же попросят привлечь созаещиков/поручителей. Также возможен вариант уменьшения суммы кредита.

При всех рисках у пенсионеров есть и хороший плюс – наличие стабильного ежемесячного дохода в виде пенсии. В случае с бывшими работниками силовых структур ее размер может быть даже выше зарплаты молодого специалиста, а риск увольнения при этом отсутствует. Поэтому банки допускают в своих программах автокредитование пенсионеров, принимая решения о выдаче в индивидуальном порядке.

Краткий обзор предложений банков

Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальному заемщику, а также условия кредитования, исходя из своих интересов. Узнать размер процентных ставок и величину первоначального взноса можно на их официальных веб-сайтах. Там же находиться онлайн-калькулятор, с помощью которого получится рассчитать ориентировочный платеж по кредиту.

Ниже в таблице указаны стандартные условия кредитования для заемщиков, а также максимальный возраст должника на момент погашения:

Следует отметить, что банки повышают процентную ставку, если заемщик отказывается заключать договор страхования жизни и здоровья, а также оформлять полис КАСКО. Так, в «Совкомбанке», если заемщик вышел из программы финансовой защиты, ставка повышается на 6%, в МКБ – на 1%, в «Альфа-Банке» – от 2 до 3,5%, в банке «Зенит» – на 3%.