Во многих ситуациях использование кредитной карты выгоднее в сравнении с традиционным кредитом наличными. При этом распоряжаться ею сложнее – нужно помнить о тарифах, соблюдать условия договора и правильно планировать расходы.
Что нужно знать про минимальный платеж по карте
Обязательный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и зависит от суммы задолженности. В него входит:
- начисленные проценты;
- страховка (при наличии);
- оплата дополнительных услуг;
- обслуживание счета (если начисляется ежемесячно);
- часть основного долга.
Большую часть взноса составляют – проценты, страховка, которая рассчитывается от суммы задолженности. На выплату «тела» кредита приходится небольшая доля. Если ограничиваться только минимальными платежами – карточка обойдется сравнительно дорого, а долг будет погашаться медленно. Зато сумма в разы меньше, чем взнос по потребительскому кредиту при аналогичных размерах займа.
За просрочку ежемесячного взноса банк может начислить фиксированный штраф, причем за повторную задержку он бывает больше. Такая информация обязательно содержится в договоре, и ознакомиться с ней нужно еще до первой покупки.
Как узнать сумму обязательного платежа
Особенность выплаты по картам – регулярное изменение суммы взноса. Узнать точный размер к оплате довольно просто:
- Из ежемесячной выписки по счету, которую банк предоставляет по электронной почте. Также необходимая информация отображается в мобильном или интернет-банке (подробную инструкцию по использованию онлайн-банкинга можно получить по телефону горячей линии).
- Из СМС, но базовый пакет может не содержать в своем перечне такую функцию.
- По телефону колл-центра. При этом оператор запросит идентификационный код, реквизиты паспорта или кодовое слово. Такие меры исключают передачу информации третьим лицам.
- В отделении банка. При себе необходимо иметь паспорт, возможно договор или его номер и саму кредитку.
При желании заемщик может внести большую сумму на счет, это ускорит возврат заемных средств и снизит размер следующего платежа.
Перелимиты по картам
Сложности с перелимитами касаются тех ситуаций, когда баланс карты близок к нулю. В первую очередь, нужно обращать внимание на дату списания средств. Например, банк «Тинькофф» снимает деньги только через неделю после оплаты регулярного взноса по кредитке. Если запаса денежных средств нет, пользоваться ею в этот период нужно аккуратно. Те деньги, которые должны пойти в счет погашения, будут храниться на карте и по неосторожности их можно израсходовать. После банк произведет ежемесячное списание процентов и платы за прочие услуги, если денег недостаточно, образуется перелимит или технический овердрафт.
У банка ВТБ иные правила. Согласно п. 5.6. «Правил предоставления и использования банковских карт» деньги, внесенные в счет погашения задолженности, за вычетом сумм, удерживаемых по тарифам, можно тратить на следующий день, но не раньше, чем платеж будет обработан. Когда заемщик вносит деньги, часть их остается на счету возобновляемой кредитной линии, соответственно, их можно расходовать. Но если нарушить условие и сделать покупку раньше, в момент обработки на счету средств будет недостаточно – так образуется перелимит и просроченная задолженность.
На практике это выглядит так: заемщик внес минимальный платеж в 10 000 рублей и преждевременно израсходовал 2 000. После банк обрабатывает операцию, а вместо положенных 10 000 рублей на карте 8 000. Сумма просроченной задолженности составит 2 000 рублей, если их сразу не внести, начисляются пени. При продолжительной невыплате информация о недобросовестном исполнении обязательств попадает в БКИ.
«Подводные камни» квази-кэш операций
Квази-кэш операции – это уникальные, высоколиквидные транзакции по карте. Иными словами, это покупка таких товаров, которые легко и быстро продать/обменять за аналогичную сумму или несколько дешевле.
Традиционно в перечень квази-кэш входят:
- Оплата услуг казино.
- Покупка векселей, денежных сертификатов.
- Приобретение валюты, акций, дорожных чеков.
- Перевод средств на депозитные счета или любые карты.
- Пополнение ряда электронных кошельков.
Список может быть скорректирован каждым конкретным банком, но суть не меняется – все эти операции аннулируют грейс-период и определяются как «снятие наличных в банкомате». Далее, по кредитке будет начисляться повышенная процентная ставка, если иное не предусмотрено тарифами.
Последствия квази-кэш
Статус операции присваивает банк-эквайер, который принимает и проводит платеж. Он передается в банк и тарифицируется в зависимости от MCC-кода, который указывает тот же эквайер.
Подобная ситуация складывается во всех случаях, когда продавец принимает оплату на реквизиты физического лица либо через платежную систему-посредника. Кодирование транзакций будет чаще всего «перевод на карту», «снятие наличных». Поэтому нужно быть внимательным к деталям платежа.
Как избежать незапланированного начисления процентов
Если тариф карты разработан под снятие денег, процентная ставка, как правило, единая на все виды операций и единственное, что грозит владельцу – возможная отмена льготного периода. Сложнее в тех ситуациях, когда карта принадлежит, например, банку «Тинькофф», где ставка при обналичивании достигает почти 50% годовых.
Предупредить такие события непросто. Тот же банк «Тинькофф» четко прописывает в документах, какие МСС-коды будут тарифицироваться как квази-кэш, но возникает иная задача – узнать код до покупки.
Сделать это можно только через продавца, причем следует иметь в виду, что быстрого ответа оператор не предоставит. Далее – все зависит от владельца карты: можно рискнуть или ожидать точных данных. Лучше, если ответ будет предоставлен в письменном виде.
Учитывая, что список таких уникальных операций каждый банк может изменять на свое усмотрение, одна и та же транзакция по картам разных кредиторов может быть тарифицирована по-разному. Также не стоит ориентироваться на использование дебетовых или зарплатных карт. Деньги, которые с них переводятся, принадлежат заемщику, и снимать он их может без комиссий, соответственно, уникальные операции могут не облагаться дополнительными начислениями.
Особенности списания платы за годовое обслуживание
Тариф каждой кредитной карты имеет пункт об оплате годового обслуживания. Снятие средств за эту услугу производится в автоматическом режиме, то есть банк не должен каждый раз запрашивать подтверждение владельца – он дает его при подписании кредитного договора.
В этом простом вопросе тоже есть свои нюансы. В первую очередь, необходимо знать, когда производится списание – с первой покупки или с даты активации карты. Нелишним будет узнать, что указано в документах о том периоде, когда карта находится у держателя, но еще не активирована. Как правило, деньги за обслуживание в этот период не взимаются.
Второй важный момент – списание комиссии при перевыпуске. Если заемщик принимает решение закрыть карту, делать это следует за 2–3 месяца до окончания ее срока действия. По своему усмотрению банк может перевыпустить карточку, которая будет привязана к тому же счету. В то же время заявление на закрытие предыдущей карты обрабатывается в течение 1–1,5 месяцев. Если в этот период была выпущена новая, деньги за обслуживание могут быть списаны.
Что делать, если образовалась просроченная задолженность
Специалисты финансовых учреждений всегда рекомендуют обращаться в банк, когда возникают сложности с выплатой ежемесячных взносов. Даже если трудности носят временный характер, не стоит портить кредитную историю, нужно предпринимать правильные шаги:
- Обратиться за реструктуризацией.
- Рефинансировать задолженность.
- Взять кредитные каникулы.
Первый и последний пункт требуют обращения именно в тот банк, где была выдана кредитка. Кредитор может решать вопрос в индивидуальном порядке либо предложить специальную программу. Так, клиенты банка «Тинькофф» могут воспользоваться услугой «Кредитные каникулы» при возникновении проблем с платежом. Рефинансирование осуществляется в сторонних кредитных организациях, однако с просроченной задолженностью на него рассчитывать не приходится. Такой вариант применим, если заемщик еще не нарушил условий договора, но уверен, что средств на выплату будет недостаточно в будущем.
Следует иметь в виду, что реструктуризация или кредитные каникулы – это не обязательство банка, а его услуга. Он вправе отказать клиенту и при образовании серьезной просрочки затребовать полного расчета.
Вариантов здесь два: либо обратиться в службу безопасности банка в своем городе, либо написать заявление с просьбой пересмотреть условия договора на имя руководителя отделения. Консультация менеджера по кредитным продуктам может оказаться бесполезной из-за отсутствия полномочий принимать такие решения. При этом сумму штрафов могут включить в размер долга при реструктуризации, что увеличит общую задолженность.
Выплатить основную задолженность и причитающуюся переплату придется в любом случае. Списание процентов возможно только через суд, но не всегда и такие мероприятия серьезно портят кредитную историю. Если есть возможность договориться с банком и выплатить ту сумму, которая была оговорена изначально – это хороший вариант.
Сомнительные операции по картам
В некоторых случаях банки могут блокировать кредитные карты без заявления от владельца. Происходит подобное в редких случаях, когда у эмитента возникают основания подозревать заемщика в использовании незаконных финансовых схем.
Примером может стать регулярное пополнение с разных расчетных счетов с последующим обналичиванием средств. Чаще всего такие ситуации касаются дебетовых карт, но и кредитные от подобного не застрахованы.
Вторая ситуация, когда заемщик, наоборот, самостоятельно проводит нестандартные операции на постоянной основе. В большинстве случаев такие моменты касаются попыток обналичить кредитные деньги в обход комиссий. К обычным операциям относятся траты в онлайн-магазинах и розничных точках, оплата кредитов, услуг ЖКХ, крупные покупки. Иными словами – текущие расходы. А вот пополнение мобильного телефона на сумму в 100 000 или 200 000 рублей каждый месяц может стать поводом для ограничения лимита по таким транзакциям.
Арест кредитной карты
В соответствии с законодательством, судебные приставы имеют право арестовать все счета физического лица в сумме, не превышающей задолженности. Фактически кредитный счет не попадает под это определение, ввиду того, что заемные средства не являются собственностью клиента. Пока они не израсходованы – принадлежат банку.
Практика последних лет показывает обратное и иногда кредиторы идут на такой шаг, соблюдая свои обязательства перед судебными приставами. В этом случае владелец карты не может тратить деньги. Когда вносятся регулярные платежи, эти суммы идут в счет погашения долга, выставленного приставами. В результате образуется задолженность уже по кредитной карте, в то же время у заемщика отсутствует возможность направить деньги именно в счет ее погашения, потому что их распределяет кредитор.
Ситуация неоднозначная, потому что фактически нет возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства. Вариантов правильных действий здесь несколько:
- Обращение напрямую в банк. Желательно вести переговоры именно с руководителем и рассмотреть иные варианты внесения средств, например, от третьего лица или напрямую на ссудный счет. В случае отказа – требуйте письменного объяснения либо направляйте письмо с просьбой предоставить ответ также в письменном виде.
- Визит к судебным приставам. Их контактные данные или Ф.И.О. можно узнать в банке. Здесь должен решиться вопрос о снятии ареста по кредитному счету, однако ответ может быть любым.
Полезно изучить положения кредитного договора, причем не только индивидуального, но и общего. Эта информация должна быть в документах, полученных при выдаче карты, а также в открытых источниках банка: на стендах и официальном сайте. При обнаружении пункта о том, что кредитор обязан принимать деньги в счет погашения долга, этим можно оперировать при общении с сотрудником банка.
Второй вариант – воздействовать на судебных приставов. Первым шагом здесь будет общение с руководством и лицами, уполномоченными принимать такие решения.
На протяжении всего срока разбирательств рекомендуется вносить обязательные платежи в счет погашения кредита. Наличие квитанций позволит впоследствии доказать, что задолженность образовалась по вине банка. В ряде случаев, от начисления пеней и штрафов можно будет избавиться через суд.
Как закрыть карту
Чтобы аннулировать кредитный договор, заемщику необходимо полностью выплатить всю имеющуюся задолженность перед банком. Лучший вариант, если баланс будет нулевым или максимально приближенным к нулю.
Срок закрытия договора может быть долгим, следует отключить все платные услуги, во избежание образования новой задолженности. Необходимо учесть, что некоторые операции проводятся с задержкой.
Важные нюансы закрытия договора:
- Подавать заявление нужно лично в банке. В частном порядке это можно сделать дистанционно, например, в «Альфа-Банке», «Тинькофф».
- Карту лучше сразу заблокировать, чтобы не происходили никакие начисления, и злоумышленникам не было доступа к кредитному лимиту.
- Закрывать нужно не только карту, но и счет, к которому она привязана.
- Получите справку об отсутствии задолженности в банке. Этот документ необходимо хранить, в случае форс-мажорных ситуаций такие бумаги являются единственным подтверждением, что заемщик банку ничего не должен.
Все важные моменты использования кредитки указываются в документах: договорах, правилах, тарифах. С ними должен ознакомиться каждый владелец карты, даже если она уже активирована. При возникновении сложностей в понимании некоторых пунктов можно обратиться с вопросом к консультантам банка.
Загрузка...
