Один из вариантов финансирования бизнеса – это кредитование в банке. Оно доступно как крупным компаниям, так и начинающим предпринимателям. Рассмотрим, какие программы банки предлагают малым и средним предприятиям, на каких условиях и где лучше всего взять кредит для бизнеса.
Виды кредитных программ для малого и среднего бизнеса
В зависимости от цели бизнес-кредиты делятся на четыре вида:
- Инвестиционный. Предоставляется на открытие (на бизнес «с нуля»), развитие нового проекта, на расширение сферы деятельности, приобретение спецтехники, коммерческого транспорта, оборудования.
- Оборотный. Цель расхода средств – оплата текущих платежей, пополнение оборотного капитала, закупка сырья для производства.
- Коммерческая ипотека. Деньги выделяются на покупку коммерческой недвижимости: склада, офиса, торговой площади, земельного участка и пр. Отличается большим сроком погашения.
- Нецелевой кредит. Предоставляется на любые нужды предприятия. Возможно оформление по упрощенной схеме (экспресс-кредитование).
По способу предоставления суммы различают единовременный кредит, овердрафт и кредитную линию. Единовременный кредит – это выдача всей суммы за один раз без возможности возобновления лимита. Кредитная линия позволяет в течение определенного времени пользоваться банковскими средствами в пределах оговоренной суммы. Овердрафт – это траншевый займ, позволяющий совершать денежные операции по расчетному счету в случае отсутствия или нехватки собственных средств.
Типовые требования банков и порядок получения кредита
Какие основные требования банки выдвигают предприятию:
- форма бизнеса – юридическое лицо или ИП;
- срок работы по данному виду деятельности – не менее 6-12 месяцев;
- предприятие должно располагаться на расстоянии от офиса банка не менее чем в 100 км (т.е в регионе представительства банка).
Какие нужны документы:
- анкета-заявление;
- учредительные и регистрационные документы;
- лицензии;
- финансовая отчетность;
- паспорта учредителей или ИП.
Рассматривая заявку, банк, прежде всего, оценивает платежеспособность фирмы. Анализ состояния проводится в два этапа. Сначала оцениваются финансовые документы предприятия. Затем анализируются позиция на рынке, состояние ниши, качество управления, достоверность бухгалтерских бумаг.
По условиям некоторых программ может потребоваться обеспечение – залог или поручительство. При покупке коммерческой недвижимости, техники или оборудования залогом становится приобретаемое имущество. Если кредит предоставляется на иные цели, то в качестве залога может быть имущество предприятия или заемщика:
- недвижимость;
- транспорт;
- ценные бумаги;
- оборудование;
- товар;
- с/х животные.
Поручителем по кредиту могут стать учредители фирмы, фонд поддержки бизнеса, иные банки и финансовые организации, муниципальные учреждения.
Государственная поддержка кредитования бизнеса
Предприниматели могут получить помощь государства в получении и выплате кредита как на федеральном, так и региональном уровне. Какие существуют виды поддержки:
- Льготное кредитование. Размер кредита зависит от сферы деятельности. В среднем, это от 50 до 1,5 млн. рублей. Ставка зависит от перспективности проекта, срока и вида залога. Кредит предназначен как для начинающих предпринимателей, так и для опытных собственников бизнеса.
- Поручительство. В качестве поручителя выступает государственный фонд развития предпринимательства. Условия кредитования, в отличие от первого варианта, будут стандартными, однако с таким обеспечением у предприятия больше шансов получить деньги.
- Субсидирование. Позволяет получить средства от государства на безвозмездной основе. Деньги могут пойти на возмещение процентов по кредиту, первого взноса по договору лизинга, компенсацию обучения сотрудников. Сумма зависит от региона.
Самые выгодные программы и ставки банков в 2020 году
Взять кредит на бизнес сегодня можно как в крупных банках, так и в небольших региональных финансовых учреждениях. Рассмотрим лучшие предложения в 2020 году:
- Сбербанк. Оборотный кредит – от 11% годовых на срок до 1 года. Нецелевое кредитование – от 12% на срок до 48 месяцев. Кредит на оборудование, недвижимость и транспорт можно оформить по ставке от 11% на срок до 120 месяцев.
- ВТБ. Оборотный кредит – от 13,5% на срок до 36 месяцев. Инвестиционный – от 10, 9% на срок до 6 месяцев. Ставка на нецелевой экспресс-кредит – от 13% на срок до 60 месяцев.
- «Альфа-Банк». Нецелевой беззалоговый кредит – от 16,5% на срок до 36 месяцев. Овердрафт – от 13,5% на 12 месяцев.
- «Россельхозбанк». Ставка рассчитывается индивидуально и зависит от срока и суммы. Максимальный срок погашения – 15 лет. Сумма – до 200 млн. руб. Есть отдельная программа для собственников ЛПХ.
- «МСП-Банк». На инвестиционные цели – от 9,1% на срок до 84 месяцев. На пополнение оборотного капитала – от 9,6% на срок до 36 месяцев. На исполнение госконтракта – от 9,6% на срок до 36 месяцев.
Условия рассмотренных выше программы для удобства сравнения приведены в сводной таблице.
| Банк/Условие | Вид | Сумма, руб. | Срок | Ставка, % |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | нецелевые | до 5 млн. | до 4 лет | 11-19 |
| инвестиции | от 150 тыс. | до 10 лет | от 11 | |
| ВТБ | нецелевые | до 5 млн. | до 5 лет | от 10,9 |
| инвестиции | от 850 тыс. | до 12 лет | от 10,9 | |
| «Альфа-Банк» | нецелевые | до 10 млн. | до 3 лет | от 13,5 |
| лизинг | до 40 млн. | до 4 лет | индивидуально | |
| «Россельхозбанк» | нецелевые | до 4 млн. | до 3 лет | индивидуально |
| инвестиции | до 200 млн. | до 15 лет | индивидуально | |
| «МСП-Банк» | нецелевые | до 500 млн. | до 3 лет | от 9,6 |
| инвестиции | до 500 млн. | до 7 лет | от 9,1 |
Рекомендации предпринимателям
Перед тем, как идти банк, необходимо составить бизнес-план. Он нужен не только для банка, но и для самих индивидуальных предпринимателей. На его основе будет понятно, получится ли вернуть вовремя долг. Неисполнение обязательств может привести к банкротству, которое грозит потерей имущества.
Что еще нужно знать тем, кто собирается обращаться в банк за кредитом:
- Финансовая отчетность – лицо вашего бизнеса. На основе вашей бухгалтерии банк будет анализировать платежеспособность. Отчеты должны быть «прозрачными». Нельзя подделывать данные с целью приукрашивания финансового состояния фирмы. Если банк выявит обман, то в дальнейшем вам будет сложно получить кредит.
- Желательно подготовить грамотный бизнес-план. Если по выбранной программе он не требуется, то необходимо четкое обоснование целесообразности получения средств.
- Не последнюю роль играет репутация фирмы на рынке. Если у фирмы крупная непогашенная задолженность перед контрагентами или партнерами, то получить кредит будет сложнее.
- Увеличить шансы на получение кредита поможет ликвидный залог. Желательно, чтобы его оценочная стоимость превышала желаемую сумму займа. Залог для банка – это надежная гарантия возврата одолженных денег в случае потери платежеспособности предприятия.
Обращаться за кредитом лучше всего в тот банк, в котором у вас открыт расчетный счет. Это повысит вероятность одобрения, так как учреждение видит все операции по счету и может составить более четкое представление о финансовой деятельности компании.
Загрузка...
