Скрытые проценты и комиссии: как банки зарабатывают деньги

Кредитование является для банков одним из способов получения дохода. Учитывая этот факт, можно сказать следующее: кредитное учреждение стремится выдать как можно больше кредитов, причем подороже. Но при существующей конкуренции в банковском секторе и низкой кредитной активности населения на предложение с высокой процентной ставкой никто даже не взглянет. Поэтому банки идут на хитрости.

Один из вариантов – навязанная страховка и дополнительные услуги – уже были рассмотрены нами ранее. Теперь расскажем еще об одном способе повысить стоимость кредита для клиента: дополнительные условия и оговорки.

Ненастоящий процент

Заявленная в договоре процентная ставка может действовать лишь про соблюдении определенных условий. Они прописываются и в договоре, и даже в рекламе, но в последнем случае обычно маленьким шрифтом под звездочкой.

Чаще всего это используется в кредитных картах, но иногда и по обычным потребительским кредитам.

Например, самый распространенный случай – это использование одобренного лимита наличными. Если вы снимаете деньги с карты либо переводите их на счет или карту физического лица, то процент по кредиту повышается. Причем не на несколько пунктов, а не меньше десяти, иногда даже вдвое. То же самое происходит при так называемом нецелевом использовании потребительского кредита: если вы не подтверждаете его расходование на какую-либо покупку.

В качестве примера можно привести условия по кредиту и картам «Тач Банка». Заявлена процентная ставка от 12%. Но она распространяется только на покупки и расчет за услуги. По наличному использованию она может достигать 49,9%. Интересно, что в условиях указан термин «Исключительные операции». На них не распространяется льготный период и действует повышенный процент.

Причем по условиям договора банк сам вправе определять, какие именно операции клиента отнести к исключительным. Это, конечно, прописывается на сайте банка, но найти такую информацию среди активно рекламируемых преимуществ весьма сложно. А люди ведь часто и вообще не в курсе того, что заявленная процентная ставка может меняться в зависимости от способа использования кредита.

Комиссии на все

Кроме повышения непосредственно процента могут вводиться дополнительные комиссии, особенно это характерно для кредитных карт. Т.е. за снятие наличных придется заплатить определенную сумму. Плюс за все операции, которые приравниваются к снятию – любое нецелевое расходование. То есть по факту пользоваться кредитом на тех условиях, на которые вы рассчитывали, вы сможете, только если тратите деньги на покупки за безналичный расчет.

Также комиссии могут взиматься за внесение средств на счет, переводы и за обслуживание самой карты или счета. При этом обычно используется фиксированная сумма плюс процент к ней. Процент обычно находится в пределах 2-4%, а сумма 300-500 рублей. Плата за внесение обычно ниже, в пределах 2%. В этом случае нужно также обращать внимание на оговорки: в пределах некоторого лимита операция может быть бесплатной, а при превышении суммы взимается комиссия.

Платное бесплатное использование

Данный вид оговорок используется банками все чаще.

Суть в том, что обслуживание кредита бесплатно только при наличии достаточного оборота по карте.

Например, вы получили кредитную карту абсолютно бесплатно, как и было указано в рекламе. Но если вы не совершите по ней определенного объема покупок, то с вас снимут плату за обслуживание и, возможно, что и за выпуск.

Указанный объем сильно различается в зависимости от банка. Иногда достаточно и 15 тыс. руб. оборота, но в некоторых кредитных продуктах требуется и 50 тыс. Например, в «Тач Банке» оборот должен составлять 30 тыс. руб. в месяц, но из него вычитаются все те же «исключительные операции». В то же время банк предлагает и альтернативу – наличие остатка собственных средств на конец периода не менее 50 тыс. руб. Но это условие предполагает, что вы не только не пользуетесь кредитом, но еще и вручили банку на хранение собственные средства. Лишь в этом случае он будет обслуживать вас бесплатно.

Указанный вид дополнительных расходов встречается не только по кредитным картам. Например, по ряду потребительских кредитов ВТБ предусмотрено подключение к так называемому пакету услуг «Базовый». Если почитать о нем внимательней, выясняется, что он предполагает выдачу бесплатной пластиковой карты. Но только с оговоркой, что платить за нее не нужно, только если соблюдать некоторые условия. Среди них сумма покупок, остаток либо поступление от юридического лица в размере 15 тыс. руб. в месяц. В противном случае будут взиматься 249 р. за обслуживание.