Условия по ипотеке на строительство дома в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк России предлагает населению воспользоваться специализированной программой финансирования с целью строительства жилой недвижимости. Кредитор сформировал довольно гибкие условия: сравнительно выгодные ставки, мягкие требования к заемщикам и будущему зданию. Клиенты могут получить средства на срок до 30 лет и возвести частный дом даже из бруса.

Особенности программы кредитования

В отличие от остальных видов кредитования, когда деньги выдаются на покупку готового помещения, в этом случае они используются на строительный процесс. Жесткого регламента по тратам нет, средствами банка можно покрыть все целевые расходы.

Именно риск и стал причиной отказов некоторых кредитных учреждений от такого вида ипотеки. Чтобы хоть как-то его снизить свой Сбербанк тщательно проверяет всех обратившихся клиентов, а также требует обязательно предоставить залог.

Взять по этой программе заемные средства можно и на достройку дома, одновременное приобретение земельного участка. В этом плане Сбербанк не устанавливает ограничений.

Какие условия предлагает Сбербанк

В 2020 году получить в Сбербанке заемные средства на строительство дома возможно только в национальной валюте РФ – рублях. Этот вид ипотеки целевой, поэтому использовать деньги не по назначению запрещено. Главным условием финансирования является наличие у заемщика официального документа, подтверждающего, что он владеет земельным участком, на котором планируется стройка.

При одобрении заявки банком клиент может рассчитывать на следующие условия:

• Минимальная сумма ипотеки составляет 300 тыс. руб. Максимальная зависит от рыночной и оценочной стоимости залога, но не может быть больше 75% меньшей из цен.
• Вернуть ипотечные средства необходимо за 30 лет (возможно изменение срока в меньшую сторону).
• Залоговое имущество обязательно страхуется на период, пока будет выплачиваться ипотечный долг. При досрочном погашении кредита заемщику вернут деньги за переплаченные годы. Жизнь и здоровье страхуются по желанию, но если этого не сделать, то процентная ставка увеличится на 1%. Страховую компанию заемщик может выбрать любую, но она должна соответствовать требованиям банка.
• Залогом может выступать любой объект недвижимости, принадлежащий заемщику и/или кредитуемый дом. До передачи возводимого здания в качестве обеспечения необходимо предоставить иные гарантии – поручительство, недвижимое имущество.

Самая минимальная процентная ставка по ипотеке под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) в Сбербанке предназначена для лиц, участвующих в федеральной или региональной программе, направленной на улучшение условий проживания, и равняется она 9% годовых. Для зарплатных клиентов ипотечный процент составляет 10% в год. Увеличивается он в следующих случаях:

1. Заемщик не является зарплатным клиентом Сбербанка + 0,5%.
2. Пока будет регистрироваться ипотека +1%.
3. Клиент отказывается заключать договор страхования на свою жизнь и здоровье +1%.
4. Если нет возможности подтвердить доходы справкой 2НДФЛ +0,5%.

Какие требования выдвигаются к заемщику

Ипотека под ИЖС в Сбербанке доступна для физических лиц:

• Возрастная категория – от 21 (при подписании кредитного договора) до 75 лет (в день окончательного погашения).
• Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы – полгода, общий от 1 года (за последние 5 лет).
• Российское гражданство.

Привлекать созаемщиков для увеличения суммы кредита можно, но не более 3 человек. Если у заемщика есть жена (муж), то они в обязательном порядке оформляются как созаемщики. Исключением станет наличие брачного контракта либо отсутствие у супруга(и) российского гражданства.

Какие документы понадобятся для оформления ипотеки

Чтобы оформить ипотеку на строительство дома заемщику потребуется подготовить список документов, состоящий из:

• Письменное заявление на получение средств (скачать чистый бланк анкеты и образец  заполнения).
• Гражданского паспорта (заемщика, созаемщика, поручителя).
• Трудовой книжки или трудового договора.
• Справки 2-НДФЛ (или в соответствии с формой банка).
• Документов на участок, пригодный под ИЖС.
• Документов на залоговую недвижимость.

После одобрения ипотечного кредита нужно подготовить:

• Документы на кредитуемое жилое помещение (эскиз, смета, проект будущей постройки и свидетельство, подтверждающее право собственности, договора со строительной компанией, подрядными бригадами и т. д.).
• Выписку из банка о наличии средств на первоначальный взнос.

Для использования кредита на правах «Молодой семьи», в банк предоставляются свидетельства о рождении детей и браке. Также допустимо учесть доход родителей созаемщика, но от них потребуется полный пакет документов: удостоверения личности, свидетельства о браке, рождении детей, смене фамилии и другие.

Страхование и особенности обеспечения

При строительстве здания еще нет, поэтому гарантией выступает поручительство, залог иной недвижимости.

К объекту обеспечения (кредитуемому или другому) выдвигаются определенные требования:

• Имуществом может быть квартира, дом, таунхаус, комната.
• В процессе строительства применяются/применялись современные материалы.
• Здание состоит из отдельных комнат.
• В помещении проведены все инженерные коммуникации и сантехническое оборудование.
• Внутренние перегородки выполнены не из деревянного материала.
• Здание не является аварийным, исключенным из списка очереди на капремонт, имеет подъездные пути, находится в собственности заемщика, не расположено в заповедных зонах или на территории, подконтрольной органам местного самоуправления.

Если в залоге оставить другую недвижимость, то допустимо построить дом из бруса и установить деревянные перегородки. Сбербанк не предоставляет перечень запрещенных или допустимых материалов, которые можно использовать, однако такие условия выдвигают страховые компании. При планировании оформления договора рекомендуется заранее найти страховщика, получить подробную консультацию. В противном случае дом нельзя будет застраховать и передать в залог, а обеспечением останется другая недвижимость.

Обратите внимание, что застраховать возводимое здание можно даже на стадии строительства, таким образом, можно освободить от залога другую недвижимость. Однако оценочная стоимость будет сравнительно небольшой: капитала, вложенного в здание, может быть недостаточно, чтобы перекрыть всю сумму кредита плюс незаконченная постройка менее ликвидна. Ориентировочно сумма составит около 75% (от меньшего значения рыночной или оценочной стоимости). Также предполагается, что недостройка регулярно остается без присмотра, что дополнительно повышает цену страховых услуг.

Особенности получения и обслуживания кредита

В отличие от покупки готовой недвижимости, при строительстве средства заемщик получает сам. Но банк выдает их не единоразово, а частями. После получения и использования первой доли в банк предоставляется отчет о целевом расходовании, затем переводится следующий транш.

Процесс оформления ипотеки в Сбербанке осуществляется несколькими этапами:

• Подача заявки с заранее подготовленными документами (заявка может быть подана на официальном сайте банка, где также можно предварительно рассчитать сумму ипотеки в кредитном калькуляторе).
• При положительном ответе подаются документы на землю и здание.
• Заключается ипотечный и страховой договор (страхуется залоговая недвижимость).
• Выдается первая часть суммы.
• В Россреестре регистрируется кредитный договор.
• Вторая часть ипотеки переводится после предоставления заемщиком доказательств правомерного использования первой суммы на постройку дома.

Когда здание будет достроено, производится его оценка, оформляется договор страхования, после, его можно передать в залог банку. Земля страхованию не подлежит. Выплачивается ипотечный долг ежемесячно равными частями.

Выдача средств производится по месту регистрации или аккредитации работодателя одного из участников сделки (заещмика, созаемщика) или по месту возведения здания.

Если заемщик решит погасить ипотеку преждевременно, с него не будут списаны дополнительные комиссии и штрафы. Перед внесением платежа нужно написать заявление о своих намерениях полностью или частично досрочно погасить кредит. Дата списания должна приходиться на рабочий день.

Положительные и отрицательные моменты программы

Несмотря на то что ипотека на строительство дома является довольно рискованной для банка, в Сбербанке по этому виду кредитования умеренная процентная ставка – от 10%. Поэтому данное предложение считается одним из самых выгодных на финансовом рынке. Кроме низкого процента, заемщик получает еще ряд преимуществ:

1. Отсутствие комиссионных за обслуживание ипотеки и рассмотрение заявки.
2. Выгодные условия для клиентов, получающих зарплату на карту банка или сотрудников партнерских организаций. При желании снизить ставку любой заемщик может перевести оплату в Сбербанк, но сделать это нужно заранее – за 3–6 месяцев.
3. Здание можно возвести своими силами или воспользоваться услугами любой строительной компании.
4. Оформление отсрочки по займу на 2 года.
5. Оформление налогового вычета в ФНС на 13%. Получение средств осуществляется в соответствии с законодательством.
6. Возможно использование программы совместно со льготами для «Молодой семьи».

К недостатку ипотеки под ИЖС можно отнести сравнительно трудоемкий процесс оформления, предполагающий целый ряд нюансом. Ее нельзя оформить без первоначального взноса, существуют риски увеличения стоимости материалов и производимых работ, не говоря о страховых случаях. Тем не менее это доступный способ построить коттедж или частный жилой дом с самого начального этапа.