В 2017 году в связи со снижением ключевой ставки Центробанка стали уменьшаться годовые проценты по ряду кредитных продуктов в том числе и ипотечных. В связи с этим у заемщиков появилось желание понизить процент по уже имеющимся долговым обязательствам. Снижение ставки по ипотеке в «Россельхозбанке» теоретически возможно, но на практике не все так просто.
Как уменьшить процент по действующей ипотеке в «Россельхозбанке»
У заемщика всегда есть право подать заявление на снижение процента по действующим обязательствам. Вот только нет никакой гарантии, что банк даст положительный ответ. Есть действующий кредитный договор, с условиями которого вы согласились когда-то, поэтому в большинстве случаев должники получают отказ, несмотря на веские причины подачи такого заявления.
Практически единственным шансом снизить процент по действующей ипотеке в «Россельхозбанке» остается процедура реструктуризации кредита по линии Агентства ипотечного жилищного кредитования (с марта 2020 года – «ДОМ.РФ»). В данном случае заявление на изменение условий кредитного договора подается действующему кредитору, и решение принимается им же. Но процент одобрения здесь гораздо выше, поскольку часть средств, причитающихся к уплате, компенсируется государством.
Подать заявление на реструктуризацию действующей ипотеки могут граждане России, которые:
- являются ветеранами боевых действий;
- имеют несовершеннолетних детей;
- являются инвалидами или родителями детей-инвалидов;
- имеют совершеннолетних иждивенцев не старше 24 лет, обучающихся на очных отделениях.
При этом понижение процентной ставки возможно при одновременном соблюдении следующих условий:
- совокупный доход всех заемщиков за последние 3 месяца после вычета ипотечного платежа меньше двукратного размера прожиточного минимума по региону на каждого члена семьи;
- обеспечением по договору кредитования является жилое помещение либо залог прав, возникших из ДДУ (договора долевого участия);
- помещение, переданное в залог, является или будет являться единственным жильем клиента-залогодателя;
- общая площадь заложенного жилья не превышает 45, 65 или 85 кв.м. в зависимости от числа комнат;
- ипотечный договор заключен не менее года назад.
После принятия банком положительного решения заключается договор о реструктуризации, в условиях которого обязательно предусматривается:
- Изменение валюты, в которой выдан кредит. Иностранная валюта пересчитывается на российскую.
- Списание начисленной неустойки. Исключение составляют суммы штрафов, которые к моменту реструктуризации уже выплачены заемщиком.
- Ставка по ипотечному кредиту устанавливается на уровне, не превышающем 11,5% годовых.
- Остаток по основному долгу снижается на 30%, но не более 1 500 000 рублей за счет средств государства.
Другие способы снижения ставки
Теоретически понизить процентную ставку по действующей ипотеке можно по основаниям, прописанным в соглашении о кредитовании. Например, после изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Однако «Россельхозбанк» в своих внутренних нормативных документах не предусматривает процедуры уменьшения ставки по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки Центробанка. Соответственно, условий таких в кредитном договоре нет, и услуга заемщикам не предоставляется.
Реальный шанс понизить процентную ставку по ипотеке – рефинансировать действующий кредит (подробнее о том, как перекредитовать ипотеку под меньший процент в 2020 году). Причем процедуру можно проводить внутри одного банка, погасив прежний ипотечный заем оформлением нового, более выгодного в плане уплаты процентов. Например, в «Россельхозбанке» ставка рефинансирования по программам жилищного кредитования стартует с отметки 9,05% годовых в зависимости от категории заемщика, а буквально 2-3 года назад ипотека оформлялась под 11-13% годовых.
Но здесь важно помнить, что рефинансирование – это всегда новое обязательство, оформление которого идентично первоначальному получению кредита. А это значит, что пакет документов придется собирать тот же (включая отчет оценщика и страховку по залогу). Кроме того, при оформлении нового займа банк обязательно будет заново рассчитывать платежеспособность клиента. Следовательно, если доходы уменьшились, придется привлекать созаемщиков.
И последний способ понижения процентной ставки – обращение в суд, подкрепленное доказательствами возникновения форс-мажорных обстоятельств, вызвавших невозможность уплаты кредита на прежних условиях. Судебная практика показывает, что правосудие редко встает на сторону должника, если стороны исполняли свои обязательства добросовестно. Положительный исход дела наблюдался лишь в случаях, когда кредитор нарушал договорные обязательства путем незаконного повышения ставок или введения скрытых комиссий.
Видео о том, как сократить выплаты по кредиту:
Загрузка...
