Договор ипотеки Сбербанка представляет собой кредитное соглашение о предоставлении денег в долг на приобретение жилой недвижимости. В силу специфики соглашение ипотечного кредитования будет содержать другие, отличные от потребительских кредитных договоров, нюансы сделки.
Из каких частей состоит типовой договор по ипотеке Сбербанка
Подобное кредитное соглашение состоит из преамбулы и основной части. Преамбула включает информацию о сторонах сделки: кредиторе и заемщике, и основаниях, в силу которых они имеют право заключать договор. Так, уполномоченный специалист банка может действовать на основании Устава, положения о структурном подразделении и доверенности. Заемщик, как правило, действует от своего имени. Подписание кредитного договора по доверенности не допускается.
Основная часть ипотечного договора, в свою очередь, подразделяется на 2 крупных блока информации: общего и индивидуального характера. Общая часть включает условия, которые остаются неизменными для любой категории заемщиков:
- порядок выдачи кредита;
- способы использования и возврата заемных денег;
- права и обязанности участников сделки;
- порядок расторжения договора и основания, по которым оно будет возможно;
- прочие условия (внесение изменений и дополнений в условия договора, порядок разрешения споров, конфиденциальность информации, условия передачи прав требования).
Индивидуальные условия кредитования связаны непосредственно с конкретным ипотечным проектом и содержат информацию:
- о предмете договора (какая именно жилплощадь будет приобретаться, ее индивидуальные характеристики);
- о суммах кредита и первоначального взноса, процентной ставке и сроке кредитования;
- о взимаемых комиссиях и штрафных санкциях;
- о передаваемом в залог объекте недвижимости (с указанием оценочной стоимости) и обязанности заемщика по его страхованию;
- о порядке регистрации сделки в органах Росреестра, передачи жилья в залог, а также последующем снятии обременения.
В заключительном пункте ипотечного договора отражаются адреса и реквизиты кредитора и заемщика.
Заполненный образец договора ипотеки (за исключением персональных данных сторон) можно посмотреть здесь.
На что обратить внимание при подписании ипотечного договора в Сбербанке
При подписании договора ипотеки в Сбербанке нужно обратить внимание на:
- Права сторон.
- Комиссии, сборы, штрафные санкции.
- Возможность досрочного погашения.
- Полную стоимость кредита.
- Варианты расторжения договора.
Права и обязанности участников сделки – та часть соглашения, которую многие заемщики игнорируют при прочтении. Если в отношении потребительского займа такая ситуация не критична (т.к. раздел содержит типовые моменты, мало влияющие на ход дела), то касательно ипотеки это просто недопустимо. Дело в том, что в рамках ипотечного кредитования в обязанности заемщика вменяется обязательное страхование залога, обеспечение доступа банковским сотрудникам для плановой проверки заложенного имущества и т.п. Кроме того, банк может предоставить себе право в одностороннем порядке менять условия сделки. И об этом нужно хотя бы знать заранее.
Комиссионные взносы и им подобные платежи, формируют общую переплату по кредиту. Поэтому важно знать об их размере еще до подписания кредитного соглашения. Помните, что многие из них (за выдачу кредита, открытие ссудного счета и т.п.) признаны незаконными и не могут взиматься с клиента ни при каких обстоятельствах. Банки стараются покрыть упущенные возможности и поэтому плавно расширяют «ассортимент» штрафных санкций и увеличивают их размер. Об этом тоже нужно знать и помнить, иначе банальная просрочка в 1 день может обернуться начислением таких процентов, которые способны повергнуть вас в шок.
Возможность досрочного погашения раньше облагалась дополнительными комиссиями и мораториями. Теперь такая ситуация признана незаконной. Если в вашем ипотечном договоре присутствует что-то подобное, то даже после подписания документов мораторий или комиссию за досрочное исполнение обязательства можно оспаривать в суде.
Полная стоимость кредита – пожалуй, самый важный для заемщика показатель. Ведь он отражает общую переплату по ипотеке с учетом дополнительных платежей: комиссий, страховки и т.п. Зная полную стоимость ипотеки, можно высчитать итоговую годовую переплату по кредиту.
Можно ли расторгнуть договор ипотеки Сбербанка по инициативе заемщика
На досрочное расторжение договора можно рассчитывать лишь в случаях:
- полного преждевременного закрытия кредита;
- достижения соглашения с банком;
- в судебном порядке после признания договора ипотеки недействительным.
С досрочной выплатой долга все достаточно ясно – договор расторгается раньше срока в связи с отсутствием обязательств со стороны заемщика. Обременение с жилья снимается, а бывший должник становится полноправным владельцем своего имущества.
Соглашение с банком – второй вариант, который всегда прописан в договоре ипотеки. Вот только на практике такого соглашения редко удается достигнуть, даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств у должника. В редких случаях банк все же идет навстречу при условии, что заложенное имущество будет реализовано, а долг погашен в полном объеме.
Судебный порядок расторжения договора ипотеки – процесс довольно сложный. Для того чтобы предъявить такие требования в суде, нужны веские основания в виде нарушения обязательств со стороны банка. Невыполнение условий финансовой организацией доказать бывает трудно, поскольку основное обязательство – выдача денег – к тому моменту уже исполнено.
Затевая процедуру расторжения ипотечного соглашения, помните, что некоторую сумму вы все-таки потеряете. Это будут:
- Проценты за фактическое время пользования кредитом.
- Штрафные санкции, если были просрочки.
- Оплата страховой премии. При расторжении договора со страховщиком возвращается не вся сумма, а при участии в коллективном страховании теряется полностью весь взнос.
- Стоимость оценки залога. Даже если заемщик докажет, что банк нарушил обязательства, вознаграждение оценщика никто не вернет.
Кроме того, у клиента вряд ли будет на руках вся сумма, которую он взял в долг у банка. Поэтому с приобретенным в ипотеку жильем тоже придется расстаться, чтобы вернуть Сбербанку одолженные средства.
Загрузка...
