Причины отказа в ипотеке в Сбербанке можно разделить на две группы – несоответствие заёмщика общим требованиям (то есть тем критериям, которые указаны в открытом доступе на сайте банка, и без которых невозможно получить ни один кредит в принципе) и несоответствие специфическим требованиям по ипотечному кредиту.
Из-за чего чаще всего отказывают в ипотеке
Как правило, основная доля отказов в кредите возникает из-за несоответствия базовым требованиям к заёмщику, которые указаны прямо на сайте банка – отсутствие регистрации и гражданства РФ, низкая заработная плата, недостаточный трудовой стаж или отсутствие официального трудоустройства в принципе, испорченная кредитная история.
В случае с ипотекой эти критерии ужесточаются и должны рассматриваться с учётом влияния друг на друга. К примеру, возьмём два требования: возраст заёмщика на дату погашения займа не должен превышать 75 лет, а также тот факт, что ежемесячный платёж должен составлять не более 50% от совокупного дохода заёмщика за месяц.
Казалось бы, проблема со слишком крупным ежемесячным взносом легко решается увеличением срока кредита, но иногда возраст заёмщика уже не позволяет увеличивать срок, т.к. тогда на дату погашения ему будет более 75 лет. Поэтому приходится подыскивать либо созаёмщика, либо недвижимость подешевле.
Кроме того, важно учитывать все прочие платежи, взимаемые с клиента (алименты, прочие кредиты). Если у человека имеются задолженности по другим займам, долги по алиментам, штрафам в ГИБДД, налоговой и в прочих государственных инстанциях, все это также приведёт к отказу в выдаче займа.
Какая недвижимость приведёт к отказу в выдаче ипотеки
Многие клиенты получают отказ в ипотеке перед сделкой, т.е. уже после предварительного одобрения кредита. Дело в том, что банк начинает проверку пакета документов уже после того, как выдал предварительное согласие. Малейшее несоответствие заявленным сведениям или проблемы с их проверкой (не взяли трубку на работе, справка оказалась «липовой», номер мобильного оформлен на другого человека) также приводят к отказу в ипотеке.
Но отдельное внимание на данном этапе уделяется и объекту недвижимости. Если вкратце, то к нему предъявляется одно-единственное требование – он должен быть ликвидным. Но на практике это требование складывается из нескольких критериев:
- квартира должна иметь все удобства (канализация, электричество, водоснабжение, газ);
- дом должен быть кирпичным, панельным, каменным, но никак не деревянным;
- и сама квартира, и дом, в котором она находится, не должны пребывать в аварийном состоянии, подлежать сносу, стоять в очереди на реконструкцию, капитальный ремонт и др.;
- не должно возникать никаких юридических сложностей (например, с отчуждением права собственности предыдущего владельца из-за проживания в квартире несовершеннолетних);
- если речь идёт о долевом строительстве, то поводом может послужить и недобросовестная или сомнительная репутация компании-застройщика.
Банк имеет полное право предъявлять подобные требования к недвижимости, поскольку она является предметом залога. В случае невыплаты кредита заёмщиком, банк должен суметь продать квартиру за адекватную цену и тем самым возместить свои расходы. А если недвижимость неликвидна, банк останется в убытке.
Причиной отказа в выдаче ипотечного займа может послужить даже неопрятный вид заёмщика, очевидные признаки проблем со здоровьем, явка в банк в состоянии алкогольного опьянения или странное поведение (например, явная нервозность, сбивчивые и путаные ответы на вопросы и т.д.).
Что делать, если получен отказ
По некоторым данным, из десяти заявок на жилищный кредит одобрение получают только семь, то есть процент отказа составляет приблизительно 30%. Однако отрицательный ответ банка – ещё не приговор.
Повторный запрос на ипотеку в Сбербанке можно подавать через 2 месяца (60 календарных дней), однако, тут важно не время, прошедшее между заявками, а то, какие меры предпринял заёмщик для устранения причин изначального отказа.
Повысить вероятность одобрения заявки можно следующими способами.
- Убедиться, что клиент соответствует всем требованиям (гражданство, прописка, возраст, уровень дохода, стаж, отсутствие судимостей и психических заболеваний, хорошая кредитная история).
- Если кредитная история оставляет желать лучшего или вообще отсутствует, можно оформить небольшой потребительский кредит, кредитную карту или займ в МФО. Однако не рекомендуется погашать его ускоренными темпами – по некоторым сведениям, если в кредитной истории клиента есть много кредитов, взятых на несколько лет и досрочно погашенных за несколько месяцев, это тоже повышает риск отказа, т.к. банку такие займы невыгодны, плата за кредит получается минимальной.
- Если проблема заключается в уровне доходов, то можно привлечь поручителей, созаёмщиков либо увеличить первоначальный взнос (тем самым уменьшив требующуюся сумму кредита).
- Если проблема в недвижимости, то лучше поискать другой объект для покупки. Можно выбрать из вариантов, предлагаемых банком – у Сбербанка есть список аккредитованных новостроек.
- Если клиент работает на должности, сопряжённой с повышенным риском для жизни (полицейский, водитель и др.), то может помочь оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья.
Если клиент не может найти видимых причин для отказа в ипотеке, есть вариант обратиться к кредитному брокеру – компании, помогающей получить одобрение по ипотеке и любым другим кредитам. Кроме того, можно попытать удачу в других банках, выдвигающих менее строгие требования к заёмщикам.
Напоследок нужно отметить, что в теории клиент может раз за разом подавать заявки на ипотеку. Если двухмесячная пауза не была выдержана, ему автоматически придёт отказ. Если в финансовом положении заёмщика ничего не изменилось, то скорее всего, банк тоже ответит отказом. А повторяющиеся отказы в кредитах тоже портят кредитную историю и даже могут послужить основанием для внесения в стоп-листы всех банков. Поэтому перед подачей заявки нужно удостовериться, что причины предыдущего отказа были устранены.
Загрузка...
