Ипотека – кредит на много лет, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски в этот столь долгий период. Страхование квартиры по ипотеке – процедура обязательная, хотя есть дополнительные виды имущественных страховок, оформляемых на добровольной основе.
Виды имущественного страхования и требования закона в 2020 году
Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.
Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.
Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.
Какие риски покрывает страховка недвижимости
Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:
- пожаров;
- стихийных бедствий;
- аварий;
- взрывов;
- противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.
По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы. Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов. Но обычно предлагают страховку исходя из расчета полной стоимости жилья: это выгодно, поскольку тогда в возмещение входит не только остаток долга перед банком, но и размер уплаченного клиентом первого взноса. Т.е. в число выгодоприобретателей входит и заемщик.
Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.
Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.
Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите
Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.
Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.
| Банк | Платеж по обязательной страховке в год, р. |
|---|---|
| «Уралсиб» | 2145 |
| Сбербанк | 3375 |
| «Тинькофф» | 2748 |
Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.
Порядок заключения договора и перечень документов
Чтобы получить страховой полис, следует подать документы, подписать договор и оплатить полагающиеся взносы. Обязательное страхование обычно оформляется сразу при подписании договора ипотечного кредитования. Другие виды можно оформить также личным визитом, или, если банк/страховая предоставляет такую возможность, провести оформление через Интернет.
Из документов в стандартном случае нужны:
- паспорт (понадобятся ксерокопии всех страниц);
- кредитный договор;
- заявление-анкета, заполняемая при оформлении договора;
- правоустанавливающие бумаги (свидетельство о собственности, договора купли-продажи, дарения или долевого участия, и др.);
- техпаспорт недвижимости;
- отчет об оценки стоимости жилья;
- копия разрешения из органов опеки, если собственник жилья или один из прописанных на жилплощади – ребенок;
- выписки со счетов клиента.
Требования к документам могут быть дополнены по правилам определенного банка или страховой фирмы.
Что делать при наступлении страхового случая
Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:
- не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
- желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
- подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
- подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
- обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
- сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.
Рекомендации заемщикам
Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.
Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.
Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.
Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.
Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.
Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.
Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.
Загрузка...
