Ипотека является долгосрочным кредитом, который может длиться до 30 лет. Чтобы снизить в течение такого длительного периода риски непогашения по причине ухудшения здоровья или даже смерти заемщика, кредиторы используют различные инструменты. Самым популярным среди которых является страхование жизни и здоровья при ипотеке. Именно c этим требованием банка сталкивается каждый желающий оформить кредит на покупку недвижимости.
Что такое страхование жизни и здоровья при ипотеке и зачем оно нужно
Страхование жизни и здоровья при ипотеке относится к добровольному виду страхования. При согласии заключить этот договор заемщику гарантируется погашение части или полностью всего кредита при наступлении следующих событий:
- временная потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
- постоянная потеря трудоспособности с получением 1 или 2 группы инвалидности;
- смерти.
В зависимости от количества рисков, предусмотренных в договоре страхования, и величины выплаты устанавливается страховой тариф. Логично, что чем больше обязательств у страховой компании по кредиту, тем больше размер страхового платежа для клиента.
Нелюбовь заемщиков к заключению договоров личного страхования обосновывается довольно просто – никто не хочет нести лишние расходы в пользу третьих лиц, имея непогашенный кредит. Лучше эти деньги направить на выплату долга. Поэтому, чтобы мотивировать своих клиентов все же заключать эти договоры, большинство банков устанавливает повышенные процентные ставки для заемщиков, которые отказались от страховки.
Для банка наличие действующих договоров личного страхования важно по следующим причинам:
- Снижается уровень риска невыплаты обязательств заемщиком. Ведь в случае потери трудоспособности заемщик не сможет зарабатывать деньги, а значит и погашать кредит. Еще хуже ситуация в случае смерти должника. При наличии действующего договора страхования банку не придется продавать залоговое имущество или же удерживать долг с поручителей. Вместо клиента задолженность по кредиту погасит страховая компания.
- Дополнительный доход. Большинство страховых компаний в рамках партнерского договора за каждого клиента выплачивают банку комиссионное вознаграждение. А это еще больше повышает доходность операции.
Благодаря наличию страховки клиент:
- Получает низкую процентную ставку по ипотеке.
- Снижает вероятность принудительной реализации предмета залога или обращений к поручителям/созаемщикам в случае непредвиденных обстоятельств.
Также важно потенциальному заемщику учесть то, что некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы договор личного страхования заключил не только основной должник, но и все созаемщики. А это еще больше увеличивает размер расходов при оформлении кредита.
Стоимость ипотечной страховки в 2020 году
На размер страхового платежа по договору личного страхования оказывает влияние:
- остаток долга;
- величина процентной ставки;
- количество рисков;
- количество предыдущих сделок заемщика со страховщиком;
- уровень франшизы.
Первые два показателя формируют размер страховой суммы, последние – страховой тариф.
Обычно страховая сумма по кредиту представляет собой остаток долга, увеличенный на проценты за следующий год. Размер же страхового тарифа устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.
Обычно за отказ осуществить страхование банки-кредиторы повышают процентную ставку на 1% (ВТБ, Сбербанк, «Россельхозбанк») и выше. К примеру, в «Совкомбанке» ставка вырастает на 2,75%. Поэтому перед тем как отказаться от подписания договора страхования, заемщику рекомендуется с помощью калькулятора рассчитать, что ему обойдется дешевле. Для этого нужно узнать, сколько придется за год заплатить по низкой и по увеличенной ставке. И если разница окажется больше, чем страховой платеж, тогда выгодней все же заключить договор личного страхования.
Страховой тариф зависит от партнерских отношений банка со страховщиком, а также от перечня рисков, которые входят в договор. Так, в Сбербанке страхование жизни в компании «Сбербанк Страхование» по программе «Защищенный заемщик» обойдется в 0,31-3,05% от суммы долга в зависимости от пола и возраста.
В «ВТБ Страхование» тариф по личному страхованию начинается от 0,5%. Страховая группа СОГАЗ, которая сотрудничает со многими ведущими банками, предлагает застраховаться от несчастных случаев и болезней по тарифу от 0,17%.
Какие документы нужны для заключения договора, требования и условия
Для заключения договора страхования заемщику необходимо предоставить следующий перечень документов:
- заявление;
- паспорт;
- кредитный договор.
Анкета-заявление на страховку является по сути опросником, где заемщик, помимо своих контактных данных, дает ответы на вопросы: как часто болеет, занимается ли экстремальными видами спорта, есть ли врожденные болезни и т.п.
Особых требований к клиенту у страховых компаний нет – главное, чтобы он был действующим заемщиком, не имел инвалидности и скрытых форм тяжелых болезней. Также следует учесть, что более высокие страховые тарифы действуют для возрастных групп клиентов. Так как среди них выше риск смертности. Еще страховщики неохотно страхуют работников опасных профессий: пожарников, военнослужащих и т.д. Для них также плата по страховке будет больше.
Плюсы и минусы личного страхования заемщика
Преимуществами наличия договора страхования, несомненно, являются:
- Пониженная процентная ставка по кредиту.
- Снижение риска невозврата кредита в случае ухудшения состояния здоровья или смерти.
Заключение договора добровольного страхования имеет следующие недостатки:
- Заемщику ежегодно до конца срока действия кредита придется вносить страховые платежи, иначе банк повысит плату по договору, а это только увеличивает совокупную переплату по ипотеке.
- Процесс обращения к страховой компании при наступлении страхового случая довольно сложен и ограничен по времени. Подать документы, подтверждающие страховой случай, обычно необходимо в течение 3 рабочих дней. А ведь еще нужно собрать все бумаги, что нередко очень сложно с учетом морального и физического состояния заемщика или его родственников.
Учитывая все вышеизложенное, заемщику перед заключением договора личного страхования следует учесть следующие моменты:
- Не стоит сразу обращаться в ту компанию, которую навязывает банковский сотрудник. Рекомендуется провести мониторинг условий хотя бы нескольких страховщиков, аккредитованных банком, — возможно, в других компания тарифы ниже.
- Работая несколько лет с одной страховой компанией, физлицо может обратиться с просьбой о снижении тарифа.
- Не имеет смысла заключать новый договор страхования на целый год, если уже в течение нескольких недель или месяцев есть большая вероятность полностью досрочно погасить кредит.
- Также снизить размер страхового платежа можно путем погашения кредита с опережением графика. Быстрее уменьшая остаток долга — быстрее снижается и страховая сумма.
Принимать решение о том, заключать договор личного страхования или нет, следует после расчетов, которые дадут понять, где больше экономия: при обслуживании кредита по пониженной ставке или если не платить страховку. В то же время необходимо учесть, что действующий договор страхования все же снижает риски непогашения кредита.
Загрузка...
