Ипотека для пенсионеров: где можно взять кредит на жилье до 75 лет и старше

Условия ипотечного кредитования становятся гибче с каждым годом. Банки пересматривают свою политику, формируют требования с учетом различных особенностей заемщиков, делая жилищные займы более доступными. При выходе на пенсию по возрасту параметры кредитования могут несколько измениться, однако шансы получить ссуду все равно велики.

Выдают ли банки ипотеку пенсионерам

При обращении банк подходит к своим клиентам индивидуально. Если гражданин трудоустроен, дееспособен и совсем недавно вышел на пенсию, то получить средства можно. Однако с учетом возраста, будет сокращен общий срок кредитования.

Заемщики, вышедшие на пенсию по сроку службы, имеют намного больше шансов взять кредит на выгодных условиях. В силу возраста такие клиенты чаще всего работают, а их платежеспособность увеличивается на сумму воинской пенсии. Более того, после выхода на пенсию по возрасту им могут полагаться доплаты, что дополнительно увеличивает гарантированный ежемесячный доход, даже если человек не сможет или не захочет работать в будущем.

Наличие созаемщиков служит дополнительной гарантией получения требуемой суммы. Поэтому не стоит пренебрегать этим фактором и если есть возможность – привлечь третьих лиц. Для предоставления банку обеспечения заемщик может отдать в залог имеющуюся недвижимость (специальные целевые или нецелевые ссуды под залог имущества). Однако следует учитывать, что кредитные организации могут предложить только 50–70% от оценочной стоимости. Оценку квартиры проводит сам заемщик, пригласив специалиста, аккредитованного банком.

Ипотека под залог собственного имущества выдается без первоначального взноса (ПВ), плюс – выше шансы получить одобрение без поручителей и созаемщиков. Если клиент решит воспользоваться иной программой, то размер ПВ составит 10–30% от стоимости объекта, в зависимости от вида ипотеки.

Чтобы повысить шанс на одобрение можно увеличить объем собственных средств. Например, у многих банков есть специальные продукты «Ипотека по двум документам». Оплатив порядка 40–50% в виде первого взноса, справки о доходах и трудовой занятости банк не запросит, достаточно паспорта и второго документа, например, водительских прав или СНИЛСа. Однако здесь есть свои нюансы, оформляя такой договор в Сбербанке, максимальный возраст снижается с 75 до 65 лет.

Важен ли факт трудоустройства

Факт официального трудоустройства, несомненно, поможет получить ипотеку. Но неработающие пенсионеры тоже могут рассчитывать на одобрение, ведь главное условие для банка – наличие стабильного дохода, а не именно зарплаты.

Подтвердить свое финансовое состояние пенсионер может:

1. выпиской о размере начисляемой пенсии;
2. справками о заработной плате (в том числе по форме банка);
3. документами, отражающими доход от аренды недвижимости, вклада.

Даже при отсутствии требований к минимальному заработку, одной пенсии может быть недостаточно, чтобы выплачивать такой крупный кредит. Иногда решением становится привлечение максимального числа созаемщиков, которые будут нести солидарную ответственность, либо оформление кредита под собственную недвижимость, но на небольшую сумму. Однако стоит серьезно подходить к такому вопросу: если доходов, действительно, недостаточно для выплаты ежемесячных взносов, оформление кредита может стать не решением вопроса, а рискованной авантюрой. При неисполнении обязательств банк начислит пени, штрафы и будет взыскивать долг через суд.

Что такое обратная ипотека

Обратная ипотека – сравнительно молодой продукт. Суть его заключается в том, что гражданин старше 65 лет может отдать собственную квартиру или дом в залог и получить денежные средства:

• единовременно всю сумму на любые нужды;
• ежемесячно равные платежи в качестве ощутимой прибавки к пенсии;
• выдача средств по запросу.

Клиент сможет и дальше проживать в квартире или доме, но унаследовать недвижимость сможет только банк.

Какие банки кредитуют лиц до 75 лет и старше

Не все банки кредитуют лиц пенсионного возраста, но выбор у потенциальных заемщиков все равно приличный. Стоит учесть, что максимальные рамки в условиях означают возраст, когда кредит должен быть полностью погашен. Здесь стоит обратить внимание и на минимальные сроки. Например, если возрастные рамки до 75 лет, а период финансирования от 1 года, значит, в 70 лет ипотеку можно брать на 5 лет, учитывая дату рождения.

Чтобы ежемесячные платежи были небольшими, стоит увеличить размер первоначального взноса. При этом немалую роль играет и стоимость объекта приобретения. Так, купить загородный дом за 500–700 тыс. рублей с ПВ от 30% легче, чем квартиру за 3 млн с ПВ 10%. Все это свидетельствует о том, что к каждой сделке нужно подходить индивидуально, и нет четкого ответа на вопрос, дадут ли пенсионеру кредит.

Ипотека в «Совкомбанке»

Финансовая организация кредитует клиентов до 85 лет на момент окончания договора. В банке можно получить ипотеку на строительство дома, на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Деньги банк дает на следующих условиях (подробнее — о программе «Совкомбанка»):

• Возможная сумма кредита от 300 тыс. до 100 млн рублей.
• Срок от 1 года до 30 лет.
• Процентная ставка зависит от первоначального взноса и уменьшается на 0,5% после регистрации квартиры. При взносе 5% – ставка 12,0%, а при оплате от 20% – ставка 10,9%.
• В залог принимается приобретаемый объект недвижимости.

Следовательно, в 65 лет кредит можно оформить на период до 20 лет. «Совкомбанк» нацелен на работу с пенсионерами, что выражается и в самых лояльных требованиях к возрасту. Здесь учитывает и тот факт, что после 80 лет гражданин получает надбавку к пенсии. Дополнительным преимуществом станет перевод пенсионных начислений на карту «Совкомбанка».

Кредитование в Сбербанке

Банк предлагает одни из самых выгодных условий кредитования для пенсионеров до 75 лет:

• Минимальная сумма займа – 300 тыс. рублей.
• Срок от 1 года до 30 лет.
• Ставка на покупку готовой квартиры от 7,4%, на загородную недвижимость от 9,5%. Первоначальный взнос 15 и 25% соответственно.

В качестве доходов Сбербанк рассматривает не только заработную плату, но и другие виды перечислений:

1. пенсию;
2. пожизненное содержание судьям;
3. ежемесячные выплаты, производимые через банк;
4. налоговую декларацию о доходах от собственного бизнеса.

Подробнее: об особенностях ипотечных программ Сбербанка.

Финансирование в «Россельхозбанке»

Если клиент привлек созаемщика и к моменту наступления 65 лет будет выплачено не менее половины кредитных средств, то ипотека может быть выдана заемщику до 75 лет. Таким образом, на данный период женщинам доступно оформление ипотеки на срок до 20 лет, а мужчинам – на 15 лет.

Банк сформировал следующие условия:

• срок кредитования до 30 лет;
• минимальная сумма к выдаче 100 тыс. рублей, а максимальная 60 млн, но не более 70% стоимости залоговой недвижимости;
• первоначальный взнос 15–30%, в зависимости от типа приобретаемой жилплощади;
• ставки от 8,95 до 12% годовых, также зависят от объекта кредитования.

Преимущество «Россельхозбанка» в низком минимальном лимите. Продукт банка отлично подойдет тем, кто хочет взять ипотеку на небольшую сумму или с крупным первым взносом. Например, на покупку доли в квартире, комнаты, частного дома. Это выгоднее, чем ставки по потребительским кредитам, а вероятность одобрения, при малых ежемесячных взносах, будет выше. Плюс, для большей гарантии выплаты, можно привлечь до 3 созаемщиков.

Ипотека в УБРиР

Банк выдает ипотечные кредиты до 70 лет на день полного расчета. При этом могут быть учтены доходы от трудовой занятости, предпринимательской деятельности, пенсии по выслуге лет, возрасту.

Условия приобретения квартиры в новостройке будут следующими:

• Минимальный подтвержденный доход от 12 тыс. рублей для заемщика и от 10 тыс. для созаемщика.
• Сумма заемных средств от 300 тыс. до 30 млн рублей.
• Ставка в год от 8,9%.
• Срок 5–25 лет (кратен 5 годам).
• Первоначальный взнос от 20% от оценочной стоимости объекта приобретения.

Оформление ипотеки лицам пенсионного возраста имеет свои особенности, главным образом это заключается в подтверждении доходов и сокращенных сроках кредитного договора. Но такие условия не коснутся военных пенсионеров, чей возраст на дату получения пенсии значительно ниже. Те, кто получает пенсию по инвалидности, также могут взять кредит, например, в Сбербанке. Кроме этого, заемщикам с инвалидностью доступно финансирование в АИЖК или одном из его операторов-партнеров в рамках социальной ипотеки.