Особенности ипотеки под залог имеющегося имущества

Можно взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости, находящейся в собственности заемщика. Программа выгодна банку, поскольку сумма заемных средств меньше традиционной ипотеки, а потенциальные доходы выше, отсюда и большое число одобренных заявок. Клиенты также могут ощутить ряд преимущества, в том числе упрощенный пакет документов и низкие процентные ставки.

Как взять ипотеку под залог собственного жилья

Банки предъявляют особые требования к залогу. Жилье рассматривается под призмой ряда признаков:

• ликвидность: недвижимость должна пользоваться спросом;
• степень износа, аварийность;
• год постройки: банки не рассматривают жилье старше 50 лет;
• тип здания и материал постройки: малоэтажные, деревянные постройки не берутся;
• количество собственников: если одним из собственников являются несовершеннолетние, банки чаще отказывают;
• неузаконенные планировки – основание для отказа.

Обеспечением по кредиту может выступать не только квартира, но и частный дом. В залог при этом будет оформлен земельный участок. Банк рассматривает такой вариант, если данный объект недвижимости имеет исключительную степень ликвидности.

Согласно ФЗ 102 «Об ипотеке», запрещено в качестве залога использовать долю в недвижимости. Отдельную часть недвижимости необходимо оформить как самостоятельную. С юридической точки зрения, у нее должны быть собственные лицевые счета. Отсюда логично предположить, что доля в однокомнатной квартире не может быть переоформлена в отдельную недвижимость и, соответственно, не может быть принята банком в качестве обеспечения по кредиту.

Кредитные организации предлагают два варианта денежных займов под залог недвижимости:

• на улучшение жилищных условий;
• типовое жилищное кредитование.

Первый вариант предполагает изложение в договоре ипотеки условия, по которым заемщик обязуется продать залоговую недвижимость в установленные сроки для уплаты основного долга. Срок договора при этом намного меньше типовой ипотеки.

Второй вариант не предполагает реализации закладываемого имущества. Заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи по кредиту. Размер процентной ставки и условия ипотечного договора определяются индивидуально.

При оформлении ипотеки под залог квартиры, находящейся в собственности заемщика, банки могут не запрашивать первоначальный взнос. При этом необходимо учитывать, что сумма кредита не может быть выше 80-85% от оценочной стоимости жилья. Остальную сумму необходимо добирать самостоятельно, либо найти недвижимость по доступной цене. При кажущейся привлекательности, вариант без первоначального взноса может оказаться наименее выгодным, поскольку проценты будут рассчитываться на всю стоимость приобретаемого жилья. В итоге общая переплата окажется намного выше. Выходом может стать участие в специальных программах, не требующих обязательного внесения первоначального взноса, для определённых категорий граждан:

• молодая семья;
• многодетные семьи;
• молодые специалисты;
• военные.

Нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости

Банки выдают кредиты под залог имеющейся недвижимости не только для приобретения жилья. Особенность нецелевой ипотеки в отсутствии необходимости отчитываться перед банком за расходование средств. Деньги можно использовать на строительство дома, для ремонта, открытие бизнеса и т.д.

Нецелевой заем под залог недвижимости целесообразно брать тогда, когда нет возможности получить крупную сумму по потребительскому кредиту из-за недостаточной платежеспособности. При прочих равных условиях кредитор будет отдавать предпочтения кредитам с обеспечением, чем и является залог недвижимого имущества. При этом процентные ставки значительно ниже, чем при типовой ссуде, либо максимальная сумма кредита превышает порог при стандартном потребкредите.