Благоприятная ли ситуация для оформления ипотеки в 2020 году

26 марта 2020 года было объявлено об очередном снижении ставки рефинансирования, которая теперь установилась на уровне 7,25%. Устойчивая тенденция к снижению наблюдается уже не первый год, в связи с чем вновь встаёт вопрос выгодно ли брать ипотеку в 2020 году, ведь ставка по жилищным кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования. Поэтому на первый взгляд ипотека становится все выгоднее – однако, на практике  не все так просто.

Ипотека – выгодно или нет

Лучший ответ на этот вопрос – все зависит от ситуации конкретного заёмщика. Советовать что-то, не зная, как обстоят дела у конкретной семьи, практически невозможно, зато можно рассмотреть ситуации, когда ипотека станет оптимальным выходом, а когда от неё лучше воздержаться.

Ипотека не для вас, если:

• ситуация с работой оставляет желать лучшего – заработок колеблется, зарплату задерживают, предприятие нестабильно и есть риск закрытия, отделу грозит сокращение, или заёмщик балансирует на грани увольнения;
• есть другие кредиты – во-первых, ипотека сама по себе представляет собой довольно тяжёлое финансовое бремя, которое сложно будет потянуть наряду с другими займами, а во-вторых, скорее всего, банк все равно не одобрит при наличии других кредитов;
• вполне возможна покупка квартиры за наличный расчёт – если вы не из тех граждан, которые едва-едва наскребают на первоначальный взнос, а имеете существенные сбережения, которых пока не хватает, то лучше подкопить средств и обойтись без ипотеки;
• своя квартира есть, но планируется улучшение жилищных условий через обмен или продажу – как и в предыдущем варианте, лучше подкопить; подсчитайте примерную сумму выручки от продажи текущей квартиры, накопите недостающие деньги и обходитесь без ипотеки;
• нет созаёмщиков и поручителей – ипотека берётся на продолжительный срок, за который может произойти все что угодно, и подстраховка в лице созаёмщика или поручителя крайне желательна; из-за элементарного больничного доход упадёт, и могут возникнуть проблемы, поэтому лучше нести кредитное бремя не в одиночку;
• нет стабильности в плане ПМЖ – если человек по работе или собственному желанию часто мотается из города в город и не определился где хочет осесть, то с ипотекой торопиться не стоит; ипотечное жилье сложно продать, т.к. ещё нужно найти покупателя, который согласится направить свои деньги на погашение вашей ипотеки, а потом ждать, пока будут переоформлены все бумаги и право собственности;
• квартира не жизненно необходима, есть место для проживания, а покупка новой недвижимости рассматривается как вложение средств – в таком случае лучше накопить до полной стоимости квартиры, либо вложиться во что-то другое, что не обяжет отдавать каждый месяц значительную часть своего дохода.

Тем не менее, ипотека – не сущее зло, и в некоторых случаях действительно является оправданным вложением средств. В первую очередь – это актуально для тех семей, у которых жилищный вопрос стоит особенно остро.

Ипотека выгодна, когда:

• вы проживаете на съёмной квартире и объективно понимаете, что арендная плата превышает возможный платёж по ипотеке (чтобы иметь представление, воспользуйтесь ипотечным калькулятором и посчитайте, сколько бы вы платили за квартиру, аналогичную той, в которой проживаете);
• вы можете претендовать на одну из льготных программ (например, для молодых семей), и вам предлагается ипотека по выгодной ставке;
• у вас стабильный белый доход, надёжное положение на работе, и в среднем в месяц остаётся достаточно свободных средств для уплаты ипотечного взноса, однако, жилищный вопрос стоит остро, и нет времени копить;
• у вас есть созаёмщик с хорошим доходом, а также поручители, которые готовы помочь в случае возникновения финансовых трудностей;
• есть средства для первоначального взноса, и есть объективные причины в будущем ожидать свободных денег, которые можно будет направить на досрочное погашение займа.

Подытожим: если есть возможность обойтись без ипотеки и огромных переплат – обходитесь; если же нет, но финансовое положение стабильное и остро стоит вопрос жилья – берите, это лучше, чем впустую тратить деньги на аренду.

Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году

Предположим, вы определились, что копить и покупать за наличные – это вариант не для вас, и вы решились на ипотеку. В связи с устойчивой тенденцией снижения ставки рефинансирования встаёт вопрос – брать в 2020 или в 2020 году, или ещё позже, выжидая благоприятных условий.

Прогнозы обещают дальнейшее снижение ставок. К 2022 году эксперты планируют ипотеку под 6%, а то и под 5% годовых. К концу 2020 года ожидается, что банки будут выдавать ипотеку под ставку примерно 8% годовых. Однако если решение брать ипотеку принято окончательно, то лучше не ждать и брать прямо сейчас, и вот почему.

Во-первых, уже сейчас можно найти предложения ниже пресловутого психологического барьера в 10% годовых – в Сбербанке, ВТБ и ряде других крупных банков. Собрать полный пакет документов, отдать предпочтение банку, в котором вы попадаете под программу лояльности и имеете льготные предложения – и выгодное предложение у вас в кармане.

Во-вторых, если тенденция к снижению действительно сохранится, то всегда можно реструктурировать ипотеку (а если банк откажется идти навстречу, рефинансироваться в другом банке).

В потенциале долевое строительство может вообще уйти с рынка недвижимости – т.е. средства населения больше не будут использоваться в качестве источника финансирования для возведения новостроек. Очевидный источник их замены – деньги банков, т.е. проектное финансирование, однако, и это не единственный вариант. Никто точно не знает, насколько в результате вырастет цена первичного жилья – кто-то грозится скачком на 20-30, а то и 50%, а кто-то говорит о весьма скромных 5-7%. Цена вторички в таких условиях скорее всего упадёт, но насколько именно – говорить сложно.

Одно ясно точно – это всколыхнёт рынок недвижимости, и некоторое время он будет искать точку нового равновесия. Поэтому, если ипотека нужна, лучше взять её сейчас, а потом, в зависимости от экономической ситуации в стране, при необходимости рефинансировать.

Как накопить на квартиру без ипотеки

Здесь нет никакого волшебного способа или секретного метода. Ответ прост – копить и инвестировать. Раз семья задумывается об ипотеке, значит, она априори имеет некоторый объем свободных денежных средств, которые безболезненно может отдать в месяц. Вдобавок к этому многие семьи планируют, что при ипотеке ограничат себя в определенных статьях расходов – меньше тратить на развлечения, ненужные покупки, еду вне дома, урезать бюджет на путешествия и т.д. И если ипотеку решено все же не брать, то самый простой способ накопить – это ежемесячно откладывать ту же сумму, которую пришлось бы отдавать банку при ипотеке.

Для этих целей лучше всего открыть депозит с возможностью пополнения или хотя бы дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Депозитный вклад все же предпочтительнее – он ограничен по времени, но и проценты там выше. Дебетовая карта проще даётся тем людям, которые испытывают психологическую неуверенность, кладя деньги на банковский депозит – а вдруг что случится, а доступа к деньгам не будет.

Действительно, чтобы закрыть вклад, потребуется некоторое время, а деньги с дебетовой карточки можно снять в любой момент при возникновении срочной необходимости.

Ещё один вариант – это инвестиции в ценные бумаги. Здесь тоже есть плюсы и минусы. С одной стороны, доходность может быть более высокой, чем по депозиту. С другой стороны, чем выше доходность, тем выше риск. Если погнаться за заманчивым обещанием доходности, можно и вовсе остаться без накоплений на будущую квартиру.

Тем не менее вне зависимости от выбора способа инвестирования, ключевую роль здесь играет готовность семьи урезать свои расходы и откладывать часть денег, чтобы в дальнейшем пустить приумноженные накопления на покупку недвижимости.