Что такое бюро кредитных историй и как его найти

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории клиентов. По запросу кредиторов БКИ предоставляет информацию, формирует кредитные отчеты и выполняет прочие сопутствующие услуги.

В чем заключается работа БКИ

В БКИ формируются кредитные истории всех граждан, которые когда-либо сотрудничали с банками и другими кредитными организациями. Распространенный миф среди простых обывателей: «БКИ хранит сведения только о просроченных платежах», но это вовсе не так. Кредитная организация в срок, установленный договором (но не позднее 5 дней), передает все данные о совершенных событиях.

В ФЗ №218 «О кредитных историях», в статье 9 «Права бюро кредитных историй» сказано, что помимо сбора, хранения и предоставления информации на договорной основе, БКИ могут еще и запрашивать данные у государственных органов, внебюджетных фондов, ЦБ РФ и прочих организаций для проверки актуальности, и достоверности полученных сведений. Ввиду масштабов объемов информации, второй пункт 10 статьи того же закона, обязывает каждое кредитное бюро иметь лицензию по технической защите конфиденциальных данных.

Каждое бюро объединяет в истории следующие разделы:

1. Титульная часть (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС).
2. Основная часть (адрес регистрации и проживания, сведения об ИП, если лицо недееспособно или признано банкротом – соответствующее решение суда, информация о кредите, о должнике).
3. Дополнительная (закрытая) часть (данные об организации, передавшей информацию в БКИ).
4. Информационная часть (сведения об отказах банков или отказов клиента от одобренного кредита).

Самая интересная для банков информация содержится в основной части КИ – информация о кредитах, с указанием: вида обязательств, суммы, срока, залога, допсоглашений, вида погашения (по графику, досрочное, было ли частичное), суммы остатка долга на текущую дату, погашения кредита за счет обеспечения, факта судебного вмешательства, полной стоимости кредита. Если имела место переуступка прав (продан кредит другому банку или коллектору) – отметка хранится в этой же части.

Скоринг БКИ

БКИ получает информацию от кредиторов, собирает ее, хранит, обновляет, но как передает другим кредиторам? Математическими и статистическими методами БКИ обрабатывают имеющуюся информацию с целью оценки кредитоспособности заемщика, и называется этот процесс – скоринг.

Каждое бюро разрабатывает собственные методы оценки и анализа и применяет к каждому досье не один вид скоринга, но самый популярный и всемирно известный – FICO score. Истории присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850, где 300 – 100% отказ в любом банке, а 850 баллов – 99% одобрение.  Узнать свой балл вы сможете в кредитном отчете от БКИ.

300-500 баллов – это «черный список», за вас не возьмется даже брокер. Максимум – ломбард или МФО.

500-600 баллов – высока вероятность отказа даже по товарным кредитам и займам с обеспечением. Поможет только удача.

600-650 баллов – низкая вероятность отказа, но банк все равно будет сомневаться и, возможно, повысит ставку, снизит сумму.

650 – 690 баллов – твердая «четверка», спокойное и беспрепятственное оформление займа на общих условиях. Надежный клиент.

690 – 850 баллов – каждый банк желает видеть такого заемщика в своем кредитном отделе и готов предлагать выгодные условия, сниженные ставки.

Как найти бюро, в котором хранится моя кредитная история

На начало февраля 2020 года в ЦБ РФ зарегистрировано 17 БКИ, их полный список, электронные адреса и номера телефонов можно посмотреть в интернете. Деятельность БКИ контролируется подразделением Банка России – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Несмотря на название, в ЦККИ нельзя найти само досье, но можно бесплатно узнать в каких именно бюро оно хранится, заказав справку на официальном сайте ЦБ РФ. Для этого нужно:

1. Перейти в раздел «Кредитные истории».
2. Выбрать «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
3. Выбрать «Субъект».
4. Нажать «Я знаю код субъекта» — если знаете, если нет – отложите формирование запроса и перейдите во вкладку «Изменить код субъекта» или «Аннулировать код субъекта» и вернитесь к этому шагу после установления нового кода или обратитесь с паспортом в любое бюро или банк. Специалисты некоторых банков не спрашивают клиентов какой код они хотят установить, а просто записывают число и месяц рождения в числовом формате. Попробуйте указать такое сочетание, если не подошло – измените код.
5. Выберите «Физическое лицо».
6. «Отослать данные».
7. Введите Ф.И.О., серию, номер и дату выдачи паспорта, код субъекта и электронный адрес.
8. «Отослать данные».

Зная в каких бюро есть информация о вашей «кредитной жизни», вы можете раз в год бесплатно получить кредитный отчет на руки, сделав запрос непосредственно в бюро, в интернете или через посредников (банки). Получить отчет на платной основе можно неограниченное количество раз. Подробнее: о том, как узнать свою кредитную историю.

Рейтинг БКИ

Несмотря на изобилие БКИ, крупных всего 4. В них и сосредоточена основная масса кредитных историй:

1. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) – больше 600 партнеров и 305 миллионов кредитных историй. Предоставляют банкам, МФО, страховым компаниям и салонам сотовой связи: услуги оценки благонадежности заемщика на основе данных, имеющихся в КИ; проводит анализ вероятности дефолта заемщика, совершившего первую просрочку до 30 дней; анализ платежеспособности клиента при оформлении второго и последующих кредитных продуктов и прочие услуги. ОКБ – партнер Сбербанка.
2. «Эквифакс Кредит Сервисиз» разработал собственные модели скоринга для сбора долгов, для поиска клиентов, которых стоит удержать в банке новыми предложениями и прочие виды; сервис для обнаружения намеренного искажения личной информации с целью мошенничества и пр. В числе партнеров: «Альфа-Банк», «ХоумКредит», «ОТП Банк», «Ренессанс», «Промсвязьбанк», «Открытие» и др.
   
3. «Русский стандарт кредитное бюро» помимо стандартных услуг предоставляет еще и оценку заемщика без КИ по сроку «жизни» номера телефона и по платежной культуре абонента, по рейтингу работодателя заемщика. Также осуществляет проверку паспорта на подлинность и на наличие непогашенных долгов по базе судебных приставов. В бюро сосредоточено более 140 миллионов записей, включая КИ.
4. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) работает с более чем 3 000 компаний (например, «Альфа-Банк», «Тинькофф», «ОТП Банк», «Сетелем», «Русфинанс», «Росбанк» и др.). Помимо работы с КИ, бюро предлагает партнерам 3 модели скоринга, проверку подлинности документов клиента, риск-аналитику и даже проверку движимого имущества на предмет нахождения его в залоге.