Кредит для ИП и малого бизнеса без залога является рисковым для банка продуктом, поэтому требования по нему обычно выше, чем по другим видам программ. Обычно финансирование по такому продукту можно направить на любые нужды, например, на пополнение оборотных средств или на покупку транспорта, оборудования и т.п. Но, с другой стороны, потенциальный заемщик должен быть готов выполнять свои обязательства по повышенной процентной ставке.
Цели, на которые можно получить кредит без залога и поручителей
Индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса могут оформить кредит без залога и поручителей на следующие цели:
- Пополнение оборотных средств – покупка материалов, сырья, оплата заработной платы, налогов, расходы на рекламу и т.д.
- Покупку оборудования, транспортных средств, недвижимости и другие цели, необходимые для развития бизнеса.
- Рефинансирование задолженности в других финансовых учреждениях.
Большинство подобных кредитных продуктов не предусматривают проверку целевого использования полученных денежных средств, поэтому заемщик их может тратить на свое усмотрение.
Также частники и владельцы компаний могут обратиться за потребительским кредитом. В этом случае они будут выступать в роли физических лиц и полученные деньги могут потратить только на решение своих потребительских нужд. В соответствии с условиями договора использование их в бизнесе запрещено. Хотя, с другой стороны, кто же проверит, на что они были потрачены, кредит же нецелевой и не предусматривает уведомления банка о расходах. И по закону не существует какого-либо порядка разделения личных и коммерческих средств предпринимателя.
Типовые условия и требования для малого и среднего бизнеса
Предоставление кредитов наличными без залога осуществляется на следующих условиях:
- Срок редко превышает 36 месяцев, чаще всего подобные программы финансирования заключаются на срок до 1 года.
- Процентная ставка выше, чем по кредитам с обеспечением. Это связано с повышенными рисками невыполнения обязательств, которые кредиторы нивелируют более высокой ставкой.
- При наличии поручителей плата по кредиту меньше, плюс заемщик сможет получить больше денег.
- Сумма финансирования зависит от объема выручки, но при этом не может превышать определенного фиксированного размера. Обычно по программам с залогом и поручителями можно взять больше денег в долг.
Когда же в банке проверяют цели использования кредита, тогда потенциальному заемщику следует знать, что срок действия договора на пополнение оборотных средств меньше, чем по инвестиционным направлениям кредитования. Обычно на покупку оборудования, транспорта, недвижимости заключаются долгосрочные договора на срок до 5-7 лет, в то время как на ликвидацию кассовых разрывов и пополнение оборотных средств – на год или два.
Форма кредитования на пополнение оборотных средств – возобновляемая кредитная линия или овердрафт, на инвестиционные цели чаще всего используются кредиты и невозобновляемые кредитные линии.
Также следует учесть, что клиентам проще оформить кредит в том банке, где они обслуживаются. Им смогут предоставить намного лучшие условия кредитования, чем в других финансовых учреждениях, а также быстрее выдадут деньги.
Чтобы оформить кредит без залога, частные предприниматели и владельцы бизнеса должны соответствовать требованиям кредитора. Они зависят от особенностей кредитных продуктов, но есть среди них и общие критерии:
- отсутствие просроченной задолженности;
- возраст потенциального клиента от 23 до 65 лет;
- опыт ведения бизнеса от 1 года;
- постоянная регистрация в регионе присутствия кредитора;
- отсутствие задолженности перед бюджетом;
- ведение прибыльной деятельности, что должно подтверждаться официальной отчетностью за последний отчетный период.
Учитывая вышеизложенное, частникам, начинающим работать с нуля и не имеющим должного опыта, очень сложно получить кредит по программам финансирования малого бизнеса. Так как им не удастся выполнить требование относительно срока ведения деятельности. Плюс большинство из них за первый год работы не смогут выйти на прибыльные показатели. Поэтому начинающим бизнесменам рекомендуется обращаться за кредитами без справок о доходах по программам, предназначенным для физлиц.
Есть еще один важный критерий, от которого зависят условия кредитования – это размер годовой выручки. Если потенциальный заемщик превышает установленные в банке границы, тогда его могут кредитовать, но уже по другим программам. Обычно они рассчитаны на крупных клиентов, а там уже другие подходы для оценки платежеспособности, как и перечень необходимых документов.
В каких банках предпринимателям можно взять наличные в 2020 году
Взять в кредит наличные предприниматели и собственники компаний могут во многих банках. Рассмотрим условия кредитования от нескольких из них:
| Название банка и программы | Сумма, руб. | Ставка, % | Срок, мес. |
|---|---|---|---|
| Сбербанк (Доверие) | 100 тыс. — 3 млн. | 17-18,5 | 6 — 36 |
| «Интеза» (Общее дело) | от 1 000 000 | от 11,5 | до 60 |
| «Россельхозбанк» (Микрокредит) | 100 тыс. — 2 млн. | индивидуально | 6 — 36 |
| Банк «Открытие» (Пополнение оборотных средств) | до 5 млн. | от 10 | до 36 |
| «Тач Банк» (Кредит наличными) | до 1 млн. | 12-39 | до 60 |
Сбербанк кредитует частных предпринимателей и собственников бизнеса наличными в максимальном размере до 3 млн. рублей только при наличии поручителей и при условии, что годовая выручка потенциального клиента не превышает 60 млн. рублей.
Банк «Интеза» предоставляет кредиты на оборотку на срок, не превышающий 18 месяцев. На инвестиционные же цели здесь можно заключить договор и на 5 лет.
«Россельхозбанк» по программе микрокредитования выдает наличные только на текущие цели. Потратить деньги на покупку основных средств в данном случае не получится.
Банк «Открытие», так же как и «Россельхозбанк» оформляет кредиты наличными только на решение текущих задач.
В «Тач Банке» ИП и собственники бизнеса могут получить кредитную карту без залога и поручителей с лимитом до 1 млн. рублей. Но следует учесть, что кроме процентной ставки здесь также придется платить ежемесячную комиссию за обслуживание карты.
Преимущества и недостатки беззалогового кредитования
Главное преимущество беззалогового кредитования заключается в том, что ИП или собственнику бизнеса не нужно оформлять в залог свое имущество, чтобы получить кредит. Это существенно сокращает затраты времени на заключение договора, а также снижает расходы клиента. Ведь ему не нужно страховать обеспечение, делать его экспертную оценку и платить за регистрацию ипотеки или залога. Еще один плюс подобных кредитов в том, что ими могут воспользоваться частные предприниматели и собственники бизнеса, у которых пока нет имущества, чтобы дать его в залог.
Относительно же недостатков, то они следующие:
- высокая процентная ставка;
- максимальная сумма кредита ограничена;
- обычно беззалоговые кредиты выдаются в форме овердрафта или на пополнение оборотных средств, то есть направить их на покупку основных средств нельзя.
Загрузка...
