Ипотека без первоначального взноса: где и как взять выгодный кредит в 2020 году

В 2020 году ипотека без первоначального взноса – вполне реальное явление. У заемщиков есть два варианта: найти такую программу у одного из банков либо воспользоваться льготным предложением от застройщика. В некоторых случаях ПВ может оплатить государство.

Можно ли взять ипотеку без первого взноса

Разнообразие ипотечных кредитов перекрывает все потребности населения. Среди них есть два вида, не предполагающих высоких стартовых расходов:

1. Ипотека с нулевым первоначальным взносом под залог приобретаемого жилья. Для крупнейших банков такие продукты – редкость, чаще всего кредиты предложены региональными учреждениями.
2. Заем под залог собственной недвижимости. Такие программы есть практически у всех банков, но присутствует важное условие: для получения средств нужно иметь ликвидную жилплощадь и передать ее в залог. Зато высока вероятность одобрения и ипотеку могут дать как пенсионеру, так и молодой девушке.

В первом случае – это обычная ипотека на строящееся или готовое жилье на специальных условиях. Но есть важный нюанс: в большинстве случаев средства выдаются на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке. Загородная и коммерческая недвижимость, а также нежилые объекты без ПВ практически не выдаются. Более того, взнос по таким программам выше среднего и составит 30-40%, не обойтись и без справки о доходах.

Параметры кредитования в обоих случаях стандартны: общие требования, базовые ставки, оформление страховки, подтверждение дохода, подача онлайн-заявки, с поручителями или без.

Оплата взноса за счет государства

Тем, кто хочет взять жилье без начальных вложений, стоит обратить внимание на государственные программы. Так, в помощь молодым семьям разработан проект «Жилище» на 2015-2020 годы. Это один из способов обойти требование по оплате ПВ из собственных средств. Молодая семья получает свидетельство на выдачу средств господдержки. Деньги перечисляются на банковский счет участника по заявке кредитной организации.

4 условия целевой выплаты:

• Можно использовать как расчет за первый взнос.
• Разрешается приобрести объект (квартиру или студию) в новостройке или на вторичном рынке. Главное, купить благоустроенное жилье, пригодное для постоянного проживания.
• Квартира должна находиться на территории субъекта РФ, где семью включили в список претендентов на получение выплаты.
• Недвижимость оформляется в собственность всех членов семьи.

Бывают и другие программы. Сложность заключается в том, что процедура может занять сравнительно много времени. Даже после оперативного сбора всех документов будущий заемщик может долго ожидать своей очереди. Также госсубсидии нельзя использовать для покупки коммерческой или нежилой недвижимости.

Ипотека с завышением

Есть одна хитрость оформления ипотеки со взносом 0 рублей – формально завысить стоимость недвижимости. Банку показываются документ, где цена умышленно увеличена, и расписка о том, что начальный платеж продавцу уже выплачен. Оставшаяся сумма переводится в счет оплаты. Фактически ПВ включен в сумму кредита, и продавец получит свои деньги в полном объеме.

3 недостатка ссуды с завышением:

• Риск отказа. Финучреждение обязательно проводит оценку стоимости объекта и может отказать в предоставлении средств.
• Лишние расходы. Включение стартового взноса в «тело» кредита увеличивают сумму процентов, которые придется выплатить, так как основной долг выше.
• Продавец рискует, что покупатель захочет вернуть «виртуальный» стартовый взнос. Снижает такой риск «обмен расписками», когда покупатель составляет и передает свою на аналогичную сумму, как и продавец.
• Часто банк не просто требует оплатить ПВ, а подтвердить наличие этих денег заранее.

Однако следует иметь в виду, что подлог с бумагами расценивается как мошенничество, предоставление ложных данных, введение кредитора в заблуждение. За последние годы банки нередко сталкивались с подобными «серыми схемами» и отлично умеют их распознавать. Таким образом, получить средства можно, но только в редких случаях, когда фактическая цена продажи существенно ниже рыночной и оценочной стоимостей. А вот риск велик – в лучшем случае покупатель получит отказ и испортит свою репутацию.

Обзор ипотечных программ без первоначального взноса

Для сравнения можно рассмотреть несколько кредитных программ, которые банки готовы оформить без ПВ. Для примера выбраны продукты для покупки недвижимости без ПВ, под залог собственного имущества и отдельно – где ПВ можно оплатить средствами семейного капитала или дополнительным кредитом от банка (спецпрограммы).

Жилье на первичном рынке

Первым в списке станет «Промсвязьбанк», в арсенале которого есть целых 3 ипотечных программы, оформить которые можно без ПВ. Кредит «Без первоначального взноса» выдается только на покупку квартир в новостройках. Ставка варьируется от 10,9 до 12,5%, лучшие условия доступны тем, кто купит недвижимость у застройщика-партнера банка. Срок полной выплаты – до 25 лет, максимальный лимит достигает 20 млн рублей. В этой статье более подробно расписаны все условия по ипотеке «Промсвязьбанка», плюс описаны еще две программы без ПВ.

Не менее интересны предложения банка «КубаньКредит». В этом учреждении можно взять ипотеку без ПВ:

1. Студентам и пенсионерам, имеющим специальные сертификаты (от 9,4% годовых).
2. По программе для моряков «Морская ипотека» (от 9,4% годовых).
3. Ипотечный кредит на индивидуальных условиях.

Кредитный лимит достигает 7 или 20 млн рублей, в зависимости от конкретной программы. Подробнее об условиях и требованиях вы узнаете из статьи об ипотеке от «КубаньКредит».

«СМП-банк» тоже предоставляет заемные средства без ПВ, но только на новостройку, возведенную ключевым партнером. Ставка в год сравнительно высока – 14%, но при определенных условиях может быть снижена на 2 пункта. Прочие условия вполне стандартны: срок не более 25 лет, максимальная сумма до 15 млн рублей.

Иногда крупные банки проводят акции, предлагая очень выгодные условия. Например, до 31 июня 2020 года в «Запсибкомбанке» действует спецпредложение – «Оранжевая ипотека». Первый взнос отсутствует, ставка – 9% годовых. Но приобрести квартиру можно только в определенных домах, расположенных в городе Тюмень.

Под залог собственной недвижимости

Взять ипотеку под обеспечение собственным имуществом можно практически в любом банке, причем как на 10 лет, так и 30. Максимальная сумма будет зависеть от оценочной стоимости объекта и составит некоторую часть от него, обычно – до 70%. Первоначальный взнос по таким кредитам не является обязательным условием, но залог должен соответствовать требованиям банка, страховой и быть ликвидным, то есть легко реализуемым. Имущество нужно страховать каждый год, и учитывая, что оно будет в залоге, ряд операций будет ограничен.

Какие банки предлагают выгодные условия:

• «Абсолют Банк». Получить можно до 70% от стоимости объекта, но не менее 500 тыс., ставка по кредиту 12,5% в год.
• Сбербанк России выдает нецелевые ипотечные кредиты под залог недвижимости. Сумма достигает 10 млн рублей, но не более 60% от стоимости жилья. Ставка по договору – от 12%. В залог банк примет не только квартиру, но и дом, землю или гараж. Выплатить заемные средства нужно в срок до 20 лет.
• «Запсибкомбанк» предоставит до 80% от стоимости вашего имущества по ставке от 11,5% в год. Интересен продукт тем, что купить новую недвижимость можно в любом городе, даже если в нем нет представительства банка. При оформлении договора заемщик может выбрать и схемы погашения: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Материнский капитал на погашение ПВ

Как уже было сказано, не каждый банк готов принять семейный капитал для оплаты 100% от первоначального взноса. Например, «ДельтаКредит» снизит ПВ до 5%, но не отменит его. Часто банки не выделяют отдельных программ, где ПВ можно использовать с вышеупомянутой целью, прописывая это условие в других продуктах на покупку жилплощади на первичном или вторичном рынке. Поэтому при поиске подходящего кредита стоит обращать внимание не только на название программы, но и детально изучить условия других.

«Райффайзенбанк» предлагает отдельную кредитную программу «Ипотека с материнским капиталом» и дает возможность перекрыть им до 100% от первого взноса. Параметры кредита более чем стандартны: ставка в год от 9,25%, сумма не превышает 26 млн в отечественной валюте, срок полной выплаты – до 30 лет. Объектом финансирования может быть жилплощадь на первичном или вторичном рынке.

От 500 тыс. рублей под залог своей собственности можно взять в банке СКБ. Ставка по кредиту от 15%. Срок финансирования – до 30 лет, деньги можно израсходовать на любые объекты жилой недвижимости или приобретение пая.

Кредит для первоначального взноса

Между продажей собственного жилья и покупкой новой квартиры должно пройти время. Откладывать переезд не придется, если получить деньги на первый платеж. Несколько финучреждений предлагают легально взять средства без проверки занятости и дохода.

Ипотечный кредит «Переезд» банка «Левобережный» дает возможность купить недвижимость без взноса. Просто берете средства и направляете их на оплату первого взноса по ипотеке.

4 главных условия программы:

• стартовый платеж не нужен;
• ставка 17,5%;
• обеспечением служит имеющееся жилье;
• срок кредита – до 1 года.

«ДельтаКредит» делает похожее предложение. Можно взять кредит для начального взноса и оформить ипотеку. Срок выплаты составляет 1–2 года.

Кредит от застройщика – что это

Сотрудничество с застройщиком возможно в двух вариантах: напрямую или через банк. Так как речь идет об ипотеке, финучреждения чаще всего в сделке участвуют, но дают кредиты под низкие проценты. Прямое оформление – это либо предоставление небольшой рассрочки от самого застройщика, либо кредитование в банке-партнере строительной компании. Обратный вариант – взять ипотеку в банке на покупку недвижимости у определенного застройщика. Во всех случаях заемщику предложат сравнительно выгодные условия.

Рассмотрим несколько примеров:

1. У «Россельхозбанка» внушительный список ключевых застройщиков из разных городов, у некоторых из них можно купить квартиру и без ПВ. Ставка по кредиту зависит от категории заемщика, типа договора, стоимости жилья. Например, есть купить готовый объект в ЖК у «ПР-Холдинг» в г. Барнаул, оформив кредит на сумму до 3 млн, процент переплаты составит 8,90 – 9,05% годовых.
2. В «КубаньКредит» покупка недвижимости у ключевого партнера-застройщика выделена отдельной программой. ПВ можно не платить. Сумма составит от 300 тыс. до 7 млн рублей, ставка в год – от 7,7%. Выплатить кредит нужно в срок до 30 лет.
3. Если недвижимость построена ключевым партнером банка СКБ, минимальная сумма стартует от 1 млн, ставка от 14% в год. Объекты возводит «Синара-Девелопмент». Средства выдают под залог своей недвижимости, передаваемой в качестве обеспечения.

Таким образом, у заемщиков есть несколько вариантов получения ипотеки без оплаты первоначалки. Некоторые банки, дающие такие кредиты, выдвигают ряд особых условий, предлагая в качестве покупки определенное жилье, другие – создают такие продукты без дополнительных оговорок, как «Промсвязьбанк». Остается лишь решить, что будет выгоднее в каждом конкретном случае.