Бывает, что финансовая ситуация резко ухудшается, тогда возможности выплатить кредит нет. Рассмотрим, чем это грозит заемщику, и как избежать последствий, о которых так часто рассказывают на разных форумах в интернете.
Чего ожидать при неуплате кредита
Кредитные обязательства – это двухсторонняя сделка между банком и клиентом. Поэтому при нарушении условий договора, вторая сторона на законных основаниях вправе требовать от заемщика выполнения своей части соглашения.
Если этого не происходит, существует три этапа развития событий.
- При небольшой задолженности или незначительных просрочках банк будет напоминать о возврате денег посредством телефонных звонков, писем, СМС-сообщений и т. д. Если неуплата продолжается, скажем, в течение 2-3 месяцев, то к основному долгу начнет добавляться совокупность штрафов и пени за просрочку платежей.
- Если меры из первого пункта не подействовали, банк имеет право передать дело в суд для взыскания долга. Крупные банки, такие как Сбербанк, обращаются в правовые инстанции быстро (уже через 3-5 месяцев, после того, как клиент перестал платить). Банки поменьше могут оттягивать этот момент несколько лет. Причем судебного разбирательства может и не быть, если сумма долга небольшая (около 50 000 – 100 000 рублей) или кредит оформлен без залогового имущества. В таких случаях сотрудники предпочитают договариваться с неплательщиком хотя бы о частичном возврате средств, ведь затраты по иску будут выше, чем сам долг.
- Судебный приговор о возврате долга придется исполнить. В противном случае к делу подключаются судебные приставы, которые будут искать возможность взыскать с заемщика необходимую сумму. Сначала это будет поиск источников дохода (списание средств со счетов в других банках, удержание до 50% от официальной заработной платы). Далее приставы могут описать ценное имущество, которое в дальнейшем будет продано с аукциона, а деньги пойдут на погашение долга.
Популярные вопросы с просторов интернета
Рассмотрим часто-задаваемые вопросы должников и ответы на них.
Спишут ли кредит спустя 3 года?
В юридической практике действительно есть понятие срока исковой давности, которое соответствует 3 годам (подробнее можно прочитать здесь). Но это означает лишь то, что банк не сможет подать на клиента в суд по истечении указанного времени. При этом долговые обязательства все равно остаются и их исполнения могут затребовать и через 10 лет.
Можно ли уменьшить размер выплат в судебном порядке?
Да, но для этого нужно обратиться за помощью к адвокату. В суде необходимо предоставить веские аргументы, которые подтверждены юридически. Например, справку о низком уровне дохода, недостаточного для оплаты кредита; о тяжелом материальном положении в связи с отсутствием работы (документы с центра занятости); выписку из больницы и чеки (если все деньги идут на оплату лечения); присвоение группы инвалидности; акт о порче имущества в связи со стихийным бедствием, пожаром, кражей и пр. Суд может избавить заемщика от уплаты начисленных штрафов, а также сократить процент по ссуде, вплоть до нуля. Однако само тело кредита выплатить придется.
Какое имущество могут описать (арестовать) судебные приставы?
Аресту, с целью изъятия, подлежит движимое и недвижимое материальное имущество, которое принадлежит заемщику: в первую очередь – это залоговое имущество; квартира; дом; транспортное средство; драгоценные металлы и изделия из них; дорогие предметы интерьера и роскоши (норковая шуба, часы, картины).
Какое имущество не подлежит описи?
Нельзя наложить арест на личные вещи, вроде обуви и одежды; домашние предметы быта, необходимые для жизни; продукты питания; предметы, связанные с профессиональной деятельностью; земельный участок и единственное жилье, в котором проживает заемщик и члены семьи (если объекты не являются залогом); специальное транспортное средство, необходимое людям с инвалидностью.
Можно ли спрятать имущество?
Да, дорогие вазы или технику можно перенести на время к родственникам или соседям, но если окажется, что заемщик «вдруг» решил подарить свою квартиру или машину, то подобные действия будут считаться мошенническими. При установлении факта умышленности действий, человеку предъявят обвинение.
Поможет ли смена фамилии не платить кредит?
Ответ неоднозначный. С одной стороны, помимо паспорта банк требует и другие документы, например, ИНН, а код налогоплательщика не меняется, даже при неоднократной смене имени или фамилии. К тому же предоставление ложной информации карается законом – ст. 159 УК РФ, т. к. заемщик обязан уведомить банк о смене личных данных.
С другой – если кредит оформлен по двум документам в региональном филиале одного из банков, например, «Хоум Кредит Банк», «Русский Стандарт», «Тинькофф Банк» и размер долга незначительный, сотрудники учреждения вряд ли станут гоняться за неплательщиком, чтобы вернуть несколько тысяч рублей.
Топ 3 сценариев, по которым кредитные обязательства снижаются
Рассмотрим, что делать в подобных ситуациях.
Ситуация №1. Родственник взял кредит и не платит, прописаны вместе. Чем это грозит?
Если речь идет о супруге – то согласно законодательству, совместно нажитое имущество делится поровну, то же самое касается и долговых обязательств. Поэтому приставы могут описать вещи, приобретенные после регистрации отношений.
Если кредит взял другой родственник, например, сын и он прописан в квартире с родителями – естественно, приставы придут по месту регистрации. В данном случае закон защищает остальных членов семьи от долговых обязательств неплательщика. Описать могут только то, что принадлежит конкретно заемщику. Доказать, что вещь является собственностью другого человека можно через показания соседей или предъявление чека на покупку.
Если имущество все же описано – допустимо требовать его возврата в судебном порядке.
Ситуация №2. Что делать, если потерял работу и совсем нечем платить?
По данному вопросу есть два решения. Первое – объявление о банкротстве физического лица через суд и полное списание кредита. Это применимо, когда сумма задолженности превышает отметку в 500 000 рублей, а у заемщика нет никакого ценного имущества и источника дохода.
Второе – отсрочка платежей и снижение процентов. Ведь банк хочет получить свои средства обратно, поэтому он пойдет на уступки, если вы покажете заинтересованность в возврате средств. В этом случае кредитор может изменить график платежей, уменьшить проценты, чтобы клиент смог выплатить ссуду. Банк может оформить кредитные каникулы, в течение которых штрафы начисляться не будут. Пример — условия кредитных каникул в банке ВТБ. Подобная услуга под названием «Оптимизация задолженности» представлена и в «Хоум Кредит Банк».
Ситуация №3. Набрал много кредитов в разных банках, а платить нечем. Что делать?
В таком случае правильным решением станет реструктуризация долга или его рефинансирование в другом банке (например, в Сбербанке). Процедура позволяет объединить кредиты в один со сниженной ставкой, при этом срок выплаты увеличивается, а размер ежемесячных платежей уменьшается.
Можно ли не платить кредит на законных основаниях
Есть ситуации, когда человек избавляется от уплаты кредита в полной мере. Рассмотрим их подробнее.
Первая – факт мошенничества. Если кто-то воспользовался вашими паспортными данными и оформил кредит – вы освобождаетесь от уплаты и любых процентов, штрафов, пени по нему. Для этого необходимо обратиться сначала в кредитное учреждение или в суд, чтобы предоставить доказательства своей невиновности. Например, подлинные документы или свидетельство третьих лиц о том, что в момент подписания договора человек находился в другом месте (на работе, за границей, в магазине).
Вторая – наступление страхового случая. Банки не зря настаивают на страховании, когда такой случай происходит (смерть, получение увечий или инвалидности), то обязательства по выплате кредита переносятся на страховщика, если иное не указано в страховом договоре.
Третья – недееспособность заемщика. Если человек в момент подписания договора находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении, состоянии эмоционального потрясения, шока. Он имеет психические отклонения и серьезные заболевания или на него было оказано давление со стороны третьих лиц (угрозы, принуждение), то договор будет считаться ничтожным.
Четвертая – заемщик не рассчитал свои силы, и банк наложил уйму штрафов. В таком случае кредит выплатить придется, но суд, ссылаясь на объективные причины (тяжелое материальное положение, подтвержденное документально), сможет снизить долговое бремя в виде списания штрафов, уменьшения процентов. Возможен вариант длительной отсрочки выплаты кредита, пока заемщик не найдет работу или не поправит свое здоровье.
Загрузка...
